【摘要】一直以來(lái)，政府都把新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)作為一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)?，F(xiàn)如今，新型城鎮(zhèn)化中的保險(xiǎn)問(wèn)題更是政府關(guān)注的一大重點(diǎn)。據(jù)悉，目前相關(guān)部門(mén)正探索新型城鎮(zhèn)化中保險(xiǎn)業(yè)的定位與戰(zhàn)略。

　　新型城鎮(zhèn)化建設(shè)：戰(zhàn)略機(jī)遇和潛在風(fēng)險(xiǎn)
　　改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)進(jìn)入城鎮(zhèn)化穩(wěn)定快速發(fā)展階段。城鎮(zhèn)化率從1978年的17.9%提高到2014年的53.7%，城鎮(zhèn)數(shù)量大幅增加，城鎮(zhèn)化水平顯著提高。但城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，使得大量農(nóng)民工雖然成為城市和城鎮(zhèn)重要產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)力，但在人居環(huán)境、社會(huì)保障、生活方式等方面并沒(méi)實(shí)現(xiàn)由“鄉(xiāng)”到“城”的轉(zhuǎn)變。而且由于缺乏系統(tǒng)配套措施，在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)下自發(fā)的城鎮(zhèn)化，積累和暴露出很多問(wèn)題和弊端。城鎮(zhèn)化給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來(lái)基礎(chǔ)和根本的變化——人口高度密集，財(cái)富集中，空氣水質(zhì)環(huán)境污染嚴(yán)重，城市可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，社會(huì)危險(xiǎn)和不安定因素增加。
　　中國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)正處在變革的關(guān)鍵時(shí)刻。黨的十八大提出促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展和提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量的明確目標(biāo)。十八屆三中全會(huì)明確提出走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的體制機(jī)制，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化?！秶?guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014～2020)》出臺(tái)，進(jìn)一步明確了未來(lái)城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑、主要目標(biāo)和戰(zhàn)略任務(wù)。我們要改變和扭轉(zhuǎn)粗放式城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑，通過(guò)制度改革將城鎮(zhèn)化的巨大紅利釋放出來(lái)。通過(guò)進(jìn)一步市場(chǎng)化改革，使要素自由流動(dòng)，最大限度優(yōu)化資源配置。城鄉(xiāng)統(tǒng)一建設(shè)用地市場(chǎng)，有利于土地資源的集約利用和高效配置；打破傳統(tǒng)戶籍二元結(jié)構(gòu)，培育更健康、更合理的人力資源市場(chǎng)；金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為城鎮(zhèn)化提供更多資金支持和更好的金融服務(wù)。
　　新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，潛力巨大，挑戰(zhàn)也巨大。我們需要挖掘城鎮(zhèn)化過(guò)程中蘊(yùn)藏的巨大潛力，同時(shí)管理、防范和補(bǔ)償城鎮(zhèn)化過(guò)程潛在的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

　　保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化水平正相關(guān)
　　利用單因素回歸模型分析表明，一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)。城鎮(zhèn)化率每提高1%，人均保費(fèi)收入增長(zhǎng)約5%，保險(xiǎn)深度提高4.4%。其中城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度的相關(guān)性高于保險(xiǎn)深度，并且對(duì)保險(xiǎn)密度變動(dòng)的解釋力度更強(qiáng)。通過(guò)把經(jīng)濟(jì)體分組為發(fā)達(dá)國(guó)家和欠發(fā)達(dá)國(guó)家，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，兩者的正相關(guān)系在欠發(fā)達(dá)國(guó)家更為顯著，并且保險(xiǎn)業(yè)隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)發(fā)展得也更快。除了城鎮(zhèn)化率以外，城鎮(zhèn)化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、人口因素、人均收入、消費(fèi)文化等也對(duì)保險(xiǎn)需求造成影響。
　　通過(guò)研究發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)城鎮(zhèn)化與保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在邏輯進(jìn)行分析，也可以得出一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)的結(jié)論。這一論證的前提是城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的正相關(guān)性。在發(fā)達(dá)國(guó)家，城鎮(zhèn)化通常意味著財(cái)富創(chuàng)造的增加和生活水平的提高，在新興市場(chǎng)的相關(guān)性則不是那么明顯。我們要避免拉美式城鎮(zhèn)化和規(guī)模龐大的城市貧民窟的出現(xiàn)，借鑒美國(guó)等國(guó)家城鎮(zhèn)化發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)，尋求適合的發(fā)展模式和治理機(jī)制，確保城鎮(zhèn)化有利于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和社會(huì)福利的提高。

　　構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的雙贏格局
　　我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和機(jī)制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。在應(yīng)對(duì)城鎮(zhèn)化的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)中，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會(huì)互助機(jī)制，不僅在城鎮(zhèn)化建設(shè)投資、風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償上能夠發(fā)揮重要作用，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會(huì)管理等方面也能夠發(fā)揮重要優(yōu)勢(shì)。通過(guò)合理謀劃和發(fā)展，城鎮(zhèn)化建設(shè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可以形成雙贏格局。
　　城鎮(zhèn)化為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力和機(jī)遇。城鎮(zhèn)化意味著傳統(tǒng)的以土地和血緣關(guān)系為紐帶的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系將會(huì)斷裂，城鎮(zhèn)人口更需要以商業(yè)契約的方式尋求自我保障。城鎮(zhèn)居民財(cái)富和收入增長(zhǎng)必定提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)男枨蟆Ｍǔ８叩氖杖牒唾Y產(chǎn)促進(jìn)了居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及與汽車(chē)和房屋相關(guān)的保險(xiǎn)等。城鎮(zhèn)化會(huì)產(chǎn)生數(shù)億失地農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員，如何提供務(wù)工人員意外險(xiǎn)以及失地農(nóng)民生存保險(xiǎn)是我們面臨的問(wèn)題。大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施建設(shè)會(huì)推動(dòng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大量需求，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)做好調(diào)查研究工作，確定發(fā)展策略，大力發(fā)展相關(guān)的建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害險(xiǎn)和巨災(zāi)險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

　　無(wú)憂保提示：新型城鎮(zhèn)化建設(shè)及伴生的制度改革需要有效的社會(huì)管理和風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制，而在精簡(jiǎn)行政機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)導(dǎo)向的趨勢(shì)下，借助和利用兼具市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)管理功能的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)進(jìn)行輔助管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)城鎮(zhèn)化的良性發(fā)展會(huì)發(fā)揮至關(guān)重要的作用。