【摘要】近年來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的成本越來越高，影響了險(xiǎn)企的進(jìn)一步發(fā)展。為此，保險(xiǎn)業(yè)開始探索新的發(fā)展模式，實(shí)施健康管理前置戰(zhàn)略，以降低成本。

　　一位長期在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主管法務(wù)工作的負(fù)責(zé)人曾對筆者說，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到目前的階段，少數(shù)保險(xiǎn)公司只重視沖擊保費(fèi)規(guī)模，嚴(yán)卡理賠標(biāo)準(zhǔn)，理賠糾紛不斷；多數(shù)公司在沖保費(fèi)的同時，逐步放寬了理賠標(biāo)準(zhǔn)，以爭取口碑，主要依靠投資收益來填平理賠缺口；還有少數(shù)公司做到了沖保費(fèi)、寬理賠和風(fēng)控前置三者并重。在他看來，第一種策略為險(xiǎn)企謀求長遠(yuǎn)發(fā)展的下策，第二種為中策，第三種才是發(fā)展的上策。

　　對于一家險(xiǎn)企而言，保費(fèi)規(guī)模固然十分重要，這意味著市場份額和可用于投資的資金池；但控制理賠也不容忽視，尤其是在展業(yè)成本高起的時代，理賠控制不好將使得綜合成本率居高不下，給投資端帶來過大壓力，使投資劍走偏鋒甚至鋌而走險(xiǎn)，嚴(yán)重時還會危及企業(yè)發(fā)展。但如何控制好理賠，卻是一道考驗(yàn)險(xiǎn)企的難題。如果一味依靠嚴(yán)卡理賠標(biāo)準(zhǔn)，甚至該賠的也不賠，那么險(xiǎn)企得到的將僅僅是一次理賠金的減少，而失去的將是長期市場；而如果能將“治病”于“未病”之時應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中，從保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看問題，將風(fēng)險(xiǎn)防范做到前面，通過加大前期投入換來后期的理賠額減少，則無疑更加高明，不僅消費(fèi)者和險(xiǎn)企都將受益，從更廣的范圍看，整個社會也會為之受益。

　　相比于一些短期險(xiǎn)種，盡管在長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，險(xiǎn)企加大前期投入不一定能在減少理賠方面收到立竿見影的效果，也缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)立即證明投入帶來的好處，但如果站在長遠(yuǎn)的角度看，所有在前期風(fēng)險(xiǎn)防范方面的投入都是值得的，通過這種方式來減少理賠金額也將受到消費(fèi)者和社會尊重，為公司贏得更好的發(fā)展機(jī)會。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，保險(xiǎn)業(yè)通過先進(jìn)的技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)手段，加大了出險(xiǎn)前的風(fēng)險(xiǎn)防范力度。與此同時，保險(xiǎn)業(yè)的賠付額也大幅下降，公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和精細(xì)管理能力得以提升。