【摘要】就目前形勢來看，盡管我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展形勢較為良好，但團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻有所欠缺。因此，近來保監(jiān)會新規(guī)擬預(yù)留長期險(xiǎn)空間，團(tuán)險(xiǎn)年保費(fèi)或從300億元上升至千億元。

　　長期團(tuán)險(xiǎn)也可靈活定價(jià)
　　據(jù)介紹，目前業(yè)界指的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般是保險(xiǎn)期間在1年以內(nèi)的短期險(xiǎn)，又以團(tuán)體意外險(xiǎn)和團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)為主要險(xiǎn)種，各自約占50%，其他險(xiǎn)種非常少。市場購買力主要來自兩方面，一是強(qiáng)制性險(xiǎn)種的購買人群，例如建筑工人意外險(xiǎn)的購買者；二是高端、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的購買主力，如外企、國企。
　　在2005年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》中，并未對不同保險(xiǎn)期間的團(tuán)險(xiǎn)進(jìn)行不同規(guī)定，而在此次《征求意見稿》中，對兩種情況分別進(jìn)行了規(guī)定。
　　“對于保險(xiǎn)期間超過1年的團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以通過批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議的形式變更其保險(xiǎn)責(zé)任和定價(jià)方法，并按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行備案?！?br>　　“對于保險(xiǎn)期間不超過1年的團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在向保監(jiān)會審批或備案后，可以通過批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議的形式變更上述調(diào)整因子，不需要重新審批或備案?！?br>　　“這為發(fā)展長期團(tuán)險(xiǎn)預(yù)留了政策空間，保險(xiǎn)公司開展長期團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可以根據(jù)情況靈活設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任和定價(jià)方法，將帶動長期團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對媒體表示。

　　稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)或納入團(tuán)險(xiǎn)
　　妲晨認(rèn)為，隨著對“團(tuán)體保險(xiǎn)”界定標(biāo)準(zhǔn)的放寬，不僅以家庭為單位的團(tuán)體保險(xiǎn)將得到更快發(fā)展，而且稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)也可能納入長期團(tuán)體保險(xiǎn)范疇，一旦實(shí)施，將使得團(tuán)險(xiǎn)的年度保費(fèi)從目前的300億元左右快速增長至1000億元以上。
　　上述《征求意見稿》指出，團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為特定成員投保，由保險(xiǎn)公司以一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在和合同簽發(fā)時(shí)不得少于3人，特定團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為被保險(xiǎn)人。而在此前的規(guī)定中，團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人至少為5人。
　　“團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)一般低于個(gè)險(xiǎn)，以家庭為單位購買團(tuán)體意外險(xiǎn)或團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)將更加方便，有利于激活市場?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為。
　　妲晨進(jìn)一步指出，未來稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)可能會納入團(tuán)險(xiǎn)范疇，享受靈活的定價(jià)方法。由于個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)是指個(gè)人繳納的保費(fèi)在一定金額之內(nèi)可以在稅前工資中扣除，而在將來退休后領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)稅，所以職工要購買稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般要通過單位。
　　“稅延保險(xiǎn)政策實(shí)施后，職工出于養(yǎng)老和避稅之目的，積極性將大大提高，而預(yù)計(jì)大部分單位都會為職工提供投保便利。這實(shí)際上有點(diǎn)兒特殊，既有團(tuán)體保險(xiǎn)的特征(3人以上，通過單位投保)，又有個(gè)人保險(xiǎn)的特征(長期險(xiǎn)種，保費(fèi)自付)，預(yù)計(jì)稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以納入長期團(tuán)體保險(xiǎn)范疇，享受靈活的保險(xiǎn)責(zé)任和定價(jià)方法，這也將成為險(xiǎn)企爭搶的重點(diǎn)市場?！辨С空J(rèn)為。

　　保費(fèi)或?qū)⒅匦聸_高
　　妲晨向媒體人介紹說：“目前全行業(yè)的團(tuán)險(xiǎn)年度保費(fèi)收入僅約300億元左右，團(tuán)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入占整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的5%上下，市場規(guī)模比較小。相對而言，近年來，險(xiǎn)企的銀保渠道和營銷員渠道的保險(xiǎn)收入則較高?！彼J(rèn)為，這主要是因?yàn)閺?qiáng)制購買的團(tuán)險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)并不高，而企業(yè)主動給員工購買團(tuán)體意外險(xiǎn)的很少，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)更是屬于少數(shù)高端企業(yè)的部分員工。
　　事實(shí)上，團(tuán)險(xiǎn)渠道曾經(jīng)也是壽險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)重要渠道，保費(fèi)收入高的時(shí)候曾占壽險(xiǎn)收入的30%到40%，主要來自于團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)收入。不過，隨著企業(yè)年金的發(fā)展，很多企業(yè)為職工建立起企業(yè)年金之后就不再購買團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，近年來團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速衰退?！皥F(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)到企業(yè)年金的轉(zhuǎn)化率極高，因?yàn)楹笳呦碛姓邇?yōu)惠?！?br>　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，隨著新政策的實(shí)施，尤其是在稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策落地之后，團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)有望實(shí)現(xiàn)快速提升。除了前文提到的團(tuán)體保險(xiǎn)最低人數(shù)由5人下降到3人，1年期以上長期團(tuán)險(xiǎn)也可以靈活定價(jià)并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任等原因外，此次《征求意見稿》還對保險(xiǎn)公司開展團(tuán)體保險(xiǎn)的地域限制條件進(jìn)行了修改，承保更加寬松。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，保監(jiān)會預(yù)留了長期團(tuán)險(xiǎn)政策，放寬了團(tuán)體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及險(xiǎn)企經(jīng)營的地域限制，或?qū)訄F(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展。此外，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)或納入團(tuán)險(xiǎn)，而保費(fèi)或?qū)⒅匦聸_高。