【摘要】在保險業(yè)“新國十條”的推動下，我國保險行業(yè)將獲得更大的發(fā)展。而借“新國十條”契機(jī)，海南保險業(yè)將積極探索，打造保險業(yè)的海南特色和亮點(diǎn)。

　　“大而全”的保險不符合海南實(shí)際
　　正視發(fā)展差距，做小做精海南特色。“受島嶼省情限制，海南保險業(yè)做大做強(qiáng)面臨較多困難，但做特做精還是完全可以實(shí)現(xiàn)的?！弊鳛橥辽灵L的海南人，海南保監(jiān)局局長王小平顯然對海南的情況非常熟悉、了解，對海南的保險業(yè)的未來發(fā)展胸有成竹。

　　海南保險業(yè)與全國平均水平差距較大
　　按照王小平的思路，海南保險業(yè)未來發(fā)展的設(shè)想不是“大而全”。為何不是“大而全”？雖然近幾年海南保險業(yè)保持了健康較快的發(fā)展態(tài)勢，連續(xù)四年業(yè)務(wù)增速排名位居全國前列（2010年保費(fèi)增速排名全國第1,2011年排名第3,2012年排名第12,2013年排名第2），行業(yè)整體實(shí)力上了新的臺階，但由于基數(shù)較小，行業(yè)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展、人民群眾的保險需求還不相適應(yīng)。海南人口少，只有900萬左右，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對滯后，全省GDP約3000億元，從人口數(shù)量和經(jīng)濟(jì)總量來看，海南甚至還不如內(nèi)地的某些地級市。加上歷史原因，海南的保費(fèi)收入規(guī)模很小，2013年的保費(fèi)收入是72.61億元，是全國保費(fèi)收入最少的省份之一。
　　在業(yè)內(nèi)，通常以保險深度和保險密度衡量一個地區(qū)保險市場的成熟程度。保險深度則是指某地保費(fèi)收入與當(dāng)?shù)厣a(chǎn)總值（GDP）之比，反映該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位；保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險費(fèi)，反映該地國民參加保險的程度。2013年，全國的保險深度是3.02%，海南是2.31%；全國保險密度約是1264元，海南約是811元；全國人均保額約為12.7萬元，海南是7.2萬元；產(chǎn)壽險保費(fèi)結(jié)構(gòu)比例上，全國財(cái)產(chǎn)險占比36.05%，人身險占比63.95%，海南財(cái)產(chǎn)險占比44.95%，人身險占比55.05%。各方面的主要指標(biāo)都反映出海南保險業(yè)發(fā)展水平與國內(nèi)平均水平的差距還是比較大，保險離真正進(jìn)入大眾百姓的生活還有一定距離。

　　增長潛力巨大
　　“但換個角度看，這也說明海南保險業(yè)增長潛力巨大?！眲偡治鐾旰Ｄ系膶?shí)際情況，王小平話鋒一轉(zhuǎn)，提出要推動海南保險業(yè)在改革開放和科學(xué)發(fā)展方面走在全國前列，打造保險業(yè)的海南特色和亮點(diǎn)。“小而精”的保險就要因地制宜。農(nóng)險普惠大眾，責(zé)任險管理社會，旅游保險前景廣闊。海南的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以農(nóng)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)為主，工業(yè)比重不大。發(fā)展“小而精”的海南保險業(yè)，就是要提高保險對經(jīng)濟(jì)社會的滲透力，服務(wù)海南國際旅游島建設(shè)，在農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、旅游保險等領(lǐng)域發(fā)力，加快發(fā)展具有海南特色的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。

　　農(nóng)險普惠大眾
　　在王小平看來，農(nóng)業(yè)保險是海南保險業(yè)的一大特色。從承保標(biāo)的看，南繁制種水稻、熱帶瓜果蔬菜、天然橡膠等，都是熱帶農(nóng)業(yè)特有險種；從政府重視和支持力度來看，海南省政府對農(nóng)業(yè)保險高度重視和大力支持，力度超過了內(nèi)地很多農(nóng)業(yè)保險大省：省政府連續(xù)兩年將農(nóng)業(yè)保險列為“為民辦實(shí)事”十大事項(xiàng)之一，省財(cái)政連續(xù)幾年大幅提高地方險種的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，多數(shù)險種的保費(fèi)由財(cái)政出大頭，做得好的市縣還能獲得政府獎勵，省政府辦公廳專門發(fā)文，支持保險機(jī)構(gòu)建立完善覆蓋全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的“三農(nóng)”保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這些都是別的省市沒有的?！澳康闹挥幸粋€，讓農(nóng)業(yè)保險覆蓋各市縣，讓更多農(nóng)戶享受政策優(yōu)惠?！?br>
　　責(zé)任險管理社會
　　以醫(yī)療責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險為代表的責(zé)任保險也是海南保險的一大特色。海南的醫(yī)責(zé)險采取“政府搭臺、各方參與，全省統(tǒng)保、市場運(yùn)作，專業(yè)調(diào)解、調(diào)賠結(jié)合”的運(yùn)作模式，保險參與醫(yī)療糾紛的人民調(diào)解工作，將醫(yī)患矛盾從“院內(nèi)”轉(zhuǎn)移到“院外”，減少社會不穩(wěn)定因素。這種人民調(diào)解與保險賠付相結(jié)合的海南模式，得到中央領(lǐng)導(dǎo)的批示與肯定。
　　海南是我國第一個通過地方立法形式強(qiáng)制推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險的省份，2009年《海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)安全生產(chǎn)條例》規(guī)定四類高危行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營單位必須投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險?！斑@背后更大的意義，應(yīng)該在于保險公司會在有安全隱患時主動進(jìn)行風(fēng)險提示，協(xié)同被保險人提升風(fēng)險管控意識?！比ツ?，海南煙花爆竹、化工和危險化學(xué)品行業(yè)實(shí)現(xiàn)零傷亡事故，金屬非金屬礦山事故起數(shù)、死亡人數(shù)同比均下降75%。安責(zé)險獲得全國安監(jiān)系統(tǒng)2012年“安全生產(chǎn)工作實(shí)踐應(yīng)用創(chuàng)新獎”。
　　“下一步，我們將重點(diǎn)在食品安全責(zé)任保險、醫(yī)療責(zé)任保險、環(huán)境污染責(zé)任保險以及承運(yùn)人責(zé)任保險等4個領(lǐng)域推進(jìn)?！蓖跣∑椒Q。

　　旅游保險前景廣闊
　　海南國際旅游島建設(shè)駛?cè)肟燔嚨溃瑏憝傆慰脱杆僭黾?，各類旅游?xiàng)目如雨后春筍般茁壯成長，如何利用保險機(jī)制保障游客安全就成為亟待破解的緊迫課題。以最具海南特色的海南第一大濱海旅游項(xiàng)目—潛水為例，游客在海底活動、觀賞美景的同時也伴隨著高風(fēng)險，溺亡事故時有發(fā)生。2012年5月，海南旅游風(fēng)險保障體系正式啟動運(yùn)行，將潛水、攀巖等高風(fēng)險運(yùn)動納入保險責(zé)任范圍，游客的人身意外風(fēng)險有了保障。“希望不久的將來，每個來瓊的游客都能有保險，不僅玩得開心還玩得安全?！苯衲?月，海南保監(jiān)局向省旅游委建議采取政府購買的方式，由政府購買游客人身意外險，向所有來瓊游客免費(fèi)贈送。新修訂的《海南旅游條例》第16條規(guī)定，“鼓勵保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品和服務(wù)，開辦面向旅游者的旅游綜合保險產(chǎn)品?！毙聴l例將于2014年11月1日起施行。“你看，這就是在落實(shí)"新國十條"。”王小平邊說邊翻開旁邊的文件，其中寫著“運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式”。

　　小保險也要爭當(dāng)排頭兵
　　探索水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等新興產(chǎn)品?！奥槿鸽m小，五臟俱全”。海南保險業(yè)的規(guī)模雖小，卻不乏創(chuàng)新亮點(diǎn)，在“探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)”等方面甚至走在了全國前列。
　　目前海南正在執(zhí)行兩個世界銀行技援項(xiàng)目TCC5（中國經(jīng)濟(jì)改革實(shí)施項(xiàng)目）—海南省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險示范項(xiàng)目和海南省橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險項(xiàng)目。
　　剛走的“威馬遜”、“海鷗”兩個臺風(fēng)想起來還讓人心有余悸，尤其是?？凇⑽牟?、澄邁等地的南美白對蝦、石斑魚、觀賞魚深水網(wǎng)箱養(yǎng)殖等損失嚴(yán)重，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶叫苦連天。王小平坦言，“近年來漁業(yè)養(yǎng)殖險的承保呼聲很高，也有公司進(jìn)行了純商業(yè)投保的嘗試，效果不理想。這方面的產(chǎn)品還是空白?！焙Ｄ鲜∷a(chǎn)養(yǎng)殖保險示范項(xiàng)目包括池塘養(yǎng)殖羅非魚保險、南美白對蝦養(yǎng)殖保險、深水網(wǎng)箱養(yǎng)殖金鯧魚保險等。預(yù)計(jì)該項(xiàng)目的最終成果將啟動海南省政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，提高水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的防災(zāi)抗災(zāi)能力，同時也為全國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的推行提供理論基礎(chǔ)和科學(xué)依據(jù)。海南省橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險項(xiàng)目，是全國首個TCC5橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險研究與試點(diǎn)項(xiàng)目。目前準(zhǔn)備進(jìn)入試點(diǎn)階段，預(yù)計(jì)橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險產(chǎn)品推出后，可以有效提高橡膠樹大面積災(zāi)害的理賠效率，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。

　　保險的風(fēng)險保障作用是不可替代的
　　提高大災(zāi)保險賠付比例，研究建立巨災(zāi)風(fēng)險保障體系。說起連續(xù)兩次臺風(fēng)造成的損失，保險該做什么，保險能做什么？王小平顯然也有自己的看法?！盀?zāi)害來了，保險就應(yīng)該沖在第一線，應(yīng)賠盡賠，不能惜賠?！蓖跣∑秸f，臺風(fēng)頻發(fā)導(dǎo)致海南保險理賠體系相對成熟。去年的臺風(fēng)“海燕”中海南保險理賠比例達(dá)到12%左右，今年“威馬遜”理賠比例約為10%左右，“就全國范圍來說已經(jīng)比較高了?！薄巴R遜”過后，來自財(cái)政救濟(jì)、保險理賠、社會捐助等三個主要救助渠道的資金28.23億元，與災(zāi)害實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失存在巨大差距。其中，截止9月30日，保險業(yè)估損金額約為11.13億元，已賠付約4.4億元（含預(yù)付賠款5732.85萬元）；財(cái)政救濟(jì)方面中央財(cái)政與省財(cái)政力度基本持平，均為7億元左右；社會捐助則有2.1億元。
　　“要研究建立巨災(zāi)風(fēng)險保障體系，建立多層次的風(fēng)險分散機(jī)制?！睆哪壳暗那闆r看來，我國保險市場發(fā)展尚不完善，巨災(zāi)保險不可能完全純市場化，“可以選擇政府主導(dǎo)、保險公司輔助模式或者政府、保險公司共同合作的模式?！蓖跣∑秸f，針對各省市不同區(qū)域，可以研究建立單一災(zāi)種的的制度，或集多個災(zāi)種為一體的綜合性巨災(zāi)保險制度。“比如海南地區(qū)主要是臺風(fēng)、暴雨及旱災(zāi)，就可以指定以這三種災(zāi)害為重點(diǎn)的巨災(zāi)賠付對象?！?br>
　　要讓保險最終落實(shí)到“人”
　　探索門店銷售模式，讓?？谑忻褓I保險如“逛超市”。保險業(yè)要發(fā)展，最終還是要“以人為本”。傳統(tǒng)的投保途徑是，客戶前往某一家保險公司辦理業(yè)務(wù)，或者保險公司業(yè)務(wù)員上門推銷本公司產(chǎn)品。無論哪種方式都是各家公司“自賣自夸”，社區(qū)居民對其缺乏信任度，總抱著“保險是騙人的”偏見，“如此一來，保險公司的銷售渠道只會越來越窄?！?br>　　怎么讓保險真正走進(jìn)百姓生活，讓海南的老百姓買保險就像逛超市一樣，既方便簡單又能貨比三家？
　　王小平有她自己的答案—打造社區(qū)里的“保險超市”，設(shè)立實(shí)體門店，與多家公司簽訂代理合同，讓各類保險產(chǎn)品在門店內(nèi)進(jìn)行展銷。
　　在王小平看來，社區(qū)居民之間有共同的意識和利益交集，有著較密切的社會交往之后的信賴感，設(shè)立保險社區(qū)門店可以滿足消費(fèi)者不同層次的保險需求，破解市民對行業(yè)的認(rèn)識誤區(qū)?！澳壳耙呀?jīng)完成了?？诘貐^(qū)的選址工作，以后海口市民買保險就能像"逛超市"一樣方便?！蓖瑫r，“保險超市”還將把選擇的余地留給消費(fèi)者，通過多家公司多項(xiàng)產(chǎn)品在同一柜臺銷售，公開公平透明，讓社區(qū)居民充分了解各項(xiàng)保險產(chǎn)品，做到比質(zhì)量、比價格、比服務(wù)，清清楚楚、明明白白地消費(fèi)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，海南保險業(yè)與全國平均水平差距較大，但發(fā)展?jié)摿薮?。此外，“大而全”的保險不符合海南實(shí)際，需要打造具有海南特色的精品保險。