【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，其監(jiān)管也逐漸趨嚴(yán)。在今年“雙十一”購(gòu)物狂歡節(jié)中，萬(wàn)能險(xiǎn)等高收益互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品失去蹤跡，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售亂開始逐漸止步。

　　網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)銷聲匿跡
　　以國(guó)華人壽和生命人壽為例，去年淘寶網(wǎng)的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，淘寶理財(cái)在2013年“雙十一”當(dāng)天成交額9.08億元，其中國(guó)華人壽官方旗艦店的成交額就高達(dá)5.31億元，生命人壽則大賣1.01億元。不過(guò)，國(guó)華人壽今年顯得非常低調(diào)，國(guó)華人壽的天貓旗艦店店鋪首頁(yè)顯示著“未來(lái)，這里有看不夠的風(fēng)景。現(xiàn)在，請(qǐng)?jiān)试S我片刻小憩”，而小憩的原因則是“為了更加符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要求”。點(diǎn)開其產(chǎn)品分類，不僅是監(jiān)管部門重點(diǎn)管理的投資理財(cái)類下方?jīng)]有產(chǎn)品，就連少兒類保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的分類下也同樣沒有相關(guān)產(chǎn)品可供購(gòu)買。
　　自今年8月底網(wǎng)銷主力軍下架天貓保險(xiǎn)頻道，此后一周時(shí)間內(nèi)，類似的產(chǎn)品集體消失。隨著監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的整治，各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)已經(jīng)空置兩個(gè)多月，等待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策的出臺(tái)。截至目前，天貓保險(xiǎn)頻道僅有包括吉祥人壽等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司各一款產(chǎn)品在售，4款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率在5.25%到6%之間，均為千元起售，銷售情況清淡。
　　有業(yè)內(nèi)人士稱，一些網(wǎng)銷產(chǎn)品因片面夸大收益，忽略風(fēng)險(xiǎn)提示，引起監(jiān)管層的高度重視。針對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品存在的預(yù)期收益高、產(chǎn)品期限短、保障功能弱、資本占用大四大風(fēng)險(xiǎn)隱患，以及資金運(yùn)用存在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)、錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》。而近期下架的網(wǎng)銷保險(xiǎn)品種共同的特征均屬投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品范疇，現(xiàn)金價(jià)值較高、門檻低、期限較短、保障功能少、預(yù)期收益率集中于5%至7%，而這些正是保監(jiān)會(huì)今年監(jiān)管的重點(diǎn)。
　　“這兩年來(lái)，監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)回歸保障功能，而非理財(cái)投資功能，而網(wǎng)銷高收益產(chǎn)品期限短，為追求高收益率，大多配向收益高、風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性低的另類資產(chǎn)，比如房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、信托等，存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。追求收益率不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的根本目的，這也是此次監(jiān)管當(dāng)局整頓市場(chǎng)的最主要原因?！蹦畴U(xiǎn)企高層說(shuō)。

　　新玩法殺入網(wǎng)購(gòu)盛宴
　　不過(guò)保險(xiǎn)公司并沒有徹底放棄這一年一次的網(wǎng)購(gòu)盛宴，而是換了一種新玩法。雖然互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品明顯受到?jīng)_擊，但網(wǎng)銷車險(xiǎn)平臺(tái)價(jià)格大戰(zhàn)悄然打響?！半p十一”期間，平安保險(xiǎn)推出預(yù)約車險(xiǎn)額外贈(zèng)送6888個(gè)集分寶并享受一整年的個(gè)人賬戶資金安全保障；人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)“雙十一”促銷，優(yōu)惠超過(guò)15%；安盛車險(xiǎn)打出“每滿1100元立減100元”、“商業(yè)險(xiǎn)買貴返差價(jià)”的宣傳語(yǔ)；大地車險(xiǎn)滿1000返100元；太平車險(xiǎn)滿1000元送110元，不封頂；國(guó)壽車險(xiǎn)表示賠款3萬(wàn)元以下一天賠付。
　　同時(shí)，目前不少保險(xiǎn)公司開始和電商平臺(tái)合作，利用大數(shù)據(jù)，在網(wǎng)購(gòu)場(chǎng)景中推送相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，當(dāng)你在電商平臺(tái)上購(gòu)買機(jī)票時(shí)，平臺(tái)就會(huì)推送相關(guān)的航空意外險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)等，而當(dāng)你購(gòu)買一件家用電器時(shí)，你會(huì)收到“延保類保險(xiǎn)”的推介。
　　對(duì)于之前網(wǎng)銷保險(xiǎn)利用高收益來(lái)吸取市場(chǎng)眼球，而今年“雙十一”這樣的理財(cái)保險(xiǎn)銷聲匿跡，一些針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的退貨險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品開始熱銷。有專家指出，其實(shí)這樣的轉(zhuǎn)變是好事。因?yàn)橛姓嬲Ｕ闲枨蟮谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，才是保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展的基石。專家還提醒，這些網(wǎng)銷產(chǎn)品其實(shí)就是萬(wàn)能險(xiǎn)，普遍都打出了5%至7%的高收益招牌，只是一個(gè)預(yù)期收益，實(shí)際上未必能實(shí)現(xiàn)?！叭绻顿Y者仔細(xì)閱讀所有條款的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)具體條款里有一條免責(zé)聲明："監(jiān)管部門規(guī)定，此款產(chǎn)品的最低保底收益率是2.5%，實(shí)際結(jié)算利率以每月公告為準(zhǔn)。"也就是說(shuō)，消費(fèi)者購(gòu)買此類產(chǎn)品，理論上可以獲得5%至7%的高收益，但實(shí)際上未必。”因此據(jù)了解，理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售時(shí)，都會(huì)列出低、中、高三種收益值供參考，從而避免引發(fā)銷售誤導(dǎo)。而之前很多網(wǎng)銷產(chǎn)品卻主要強(qiáng)調(diào)高收益，很少有關(guān)于存在風(fēng)險(xiǎn)的提示，也不會(huì)刻意強(qiáng)調(diào)最低收益率。

　　本金安全是理財(cái)最高守則
　　隨著“雙十一”到來(lái)，阿里巴巴在余額寶的基礎(chǔ)上，又新推出了一款補(bǔ)貼1%收益率的“天貓寶”產(chǎn)品，讓不少網(wǎng)購(gòu)達(dá)人樂開了花。不過(guò)，專業(yè)人士提醒，投資者在爭(zhēng)搶“雙十一”高收益產(chǎn)品的同時(shí)，不要忘了“始終把本金安全放在第一位”的理財(cái)“紀(jì)律”。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)、基金、P2P網(wǎng)貸通過(guò)降低管理費(fèi)或增加各種功能和服務(wù)等手段來(lái)吸引客戶，只會(huì)是短期的現(xiàn)象。要想勝出，最終還是要看他們能給用戶創(chuàng)造多少價(jià)值。投資者不應(yīng)為了一點(diǎn)點(diǎn)費(fèi)率優(yōu)惠、抽獎(jiǎng)以及積分等而盲目選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，特別是盲目進(jìn)入當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)還比較大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，否則很有可能是“撿了芝麻丟了西瓜”，對(duì)于目前琳瑯滿目的“雙十一”理財(cái)活動(dòng)，理財(cái)專家建議投資者要理性制定理財(cái)計(jì)劃，了解清楚規(guī)則后再予以投資。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日新月異，無(wú)論是P2P理財(cái)還是眾籌理財(cái)，或者是互聯(lián)網(wǎng)寶寶，都不能等同于銀行存款，始終存在投資風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，高收益互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品今年集體不見蹤跡，“雙十一”網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)銷聲匿跡。保險(xiǎn)公司換了一種新玩法殺入網(wǎng)購(gòu)盛宴，短期意外險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)等低價(jià)、保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品唱主角。