【摘要】多年來，受多種因素的影響，團(tuán)險渠道的發(fā)展進(jìn)程十分緩慢，不僅規(guī)模較小，其保費收入也較低。為了進(jìn)一步推動團(tuán)險渠道的發(fā)展，近日保監(jiān)會向社會開征團(tuán)險新規(guī)意見。

　　本周前，各人身保險公司將對一份“促進(jìn)團(tuán)險健康發(fā)展的通知（征求意見稿）”做出意見反饋。媒體人獲得該份意見稿，相比2005年下發(fā)（新通知實施之日則廢止）的62號文（《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》），相關(guān)要求不少被“松綁”。

　　近十年來，團(tuán)險渠道尚未像營銷員、銀保這另兩大傳統(tǒng)渠道發(fā)展快速。團(tuán)險渠道收入占整個壽險業(yè)務(wù)保費收入不到6%。當(dāng)然也有歷史原因，團(tuán)險渠道曾經(jīng)占到壽險收入來源的三四成，主要來自于養(yǎng)老年金。后來這部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為企業(yè)年金后迅速衰退，現(xiàn)在團(tuán)險渠道主要以意外險和健康險為主。

　　“確實是想促進(jìn)團(tuán)險渠道的規(guī)模增長?！币晃槐O(jiān)管層人士對媒體人稱。相比舊規(guī)定，此番征求意見稿對團(tuán)險費率、免責(zé)等因子調(diào)整條件規(guī)定做了更細(xì)規(guī)定。

　　意見稿顯示，團(tuán)體保險，是指投保人為特定團(tuán)體（不以購買保險為目的）成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。

　　此次意見稿擬將成員數(shù)由舊規(guī)定中的5人下調(diào)至3人：“團(tuán)體保險的被保險人在合同簽發(fā)時不得少于3人”。2005年文件則載明，“團(tuán)體保險，是指投保人為其5人以上特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險人用一份保險合同提供保險保障的一種人身保險?！?br>
　　一位保險業(yè)監(jiān)管部門人士解釋說，5人標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)到3人，主要是因為隨著社會發(fā)展，家庭保障意識提高，原來的規(guī)定主要針對企業(yè)的需求；現(xiàn)在家庭需求增長較大，團(tuán)險的形式一般比個險價格低。

　　另一個松綁條款是地域范圍。此前規(guī)定，保險公司可以對同一團(tuán)體在不同省市地區(qū)的成員統(tǒng)一承保。但如果投保人為法人，只能由其法人所在地，或核算單位所在地的保險公司簽發(fā)保單；投保人為非法人的，只能由多數(shù)被保險人所在地的保險公司簽發(fā)保單。

　　意見稿對地域范圍做了寬延，承保公司至少在下列任一地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)即可：投保人的注冊地或者住所，投保人核算單位所在地，投保人主要營業(yè)場所所在地，多數(shù)被保險人所在地，以及50%以上保險金額所在地。

　　媒體注意到，該意見稿對風(fēng)控也做了更細(xì)把關(guān)。

　　首先，團(tuán)險應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)審批或備案的條款和費率。對于保險期間超過1年的，公司可通過批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議的形式變更保險責(zé)任和定價方法。對于保險期間不超過1年的，則應(yīng)在報批或備案時，提交保單費率、免責(zé)條款、賠付比例等調(diào)整因子，此后變更上述因子不需要重新審批或備案。

　　至于團(tuán)險常期發(fā)展相對較緩的原因，多位壽險人士對媒體人分析，一是團(tuán)險主要為保障型產(chǎn)品，除了國有、外資企業(yè)，多數(shù)民營企業(yè)不會主動建立員工福利計劃，這與企業(yè)文化有較大關(guān)系。二是，保險公司尚在追求規(guī)模階段，團(tuán)險渠道對人員素質(zhì)要求較高，但保費規(guī)模又不大，所以部分公司甚至放棄了團(tuán)險渠道，包括一些成立較久的公司。

　　當(dāng)然，也有定位較清晰的案例，例如中國人壽各地分公司與當(dāng)?shù)卣瞥觥袄夏耆艘馔怆U”。國壽江蘇分公司在當(dāng)?shù)赝茝V兩年，如今老年人參保率超過26%，接近400萬人參保。

　　“新國十條推出后，我們與政府、國有企業(yè)合作開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療等帶有社會管理職能的險種，更容易落地了，同時團(tuán)險的業(yè)務(wù)還可向下發(fā)展，及團(tuán)險法人客戶的其他相關(guān)需求，也都可做增量?！眹鴫劢K分公司一位團(tuán)險部門負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道媒體人說。

　　一位監(jiān)管層人士對團(tuán)險業(yè)務(wù)看好。他認(rèn)為團(tuán)險目前處于一個冰凍期，但未來空間很大，尤其是以家庭為單位的健康險方向，比人均保費較低的意外險更有規(guī)模效應(yīng)。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，近十年來，團(tuán)險渠道發(fā)展緩慢，其收入占整個壽險業(yè)務(wù)保費收入不到6%。為了促進(jìn)團(tuán)險渠道的規(guī)模增長，保監(jiān)會近日實施團(tuán)險新規(guī)，并向社會開征意見。