【摘要】隨著互聯(lián)金融市場的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險開始進入到人們的視野中。而且，隨著“雙十一”的到來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)推出了各種，不過，專家建議大家需理性看待互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。

　　“雙11”在即，摩拳擦掌提前造勢的不止是各大電商和快遞公司，諸多保險公司也早已緊鑼密鼓地為之籌備。國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險預(yù)計，僅“雙11”當(dāng)天，眾安保險很有可能將迎來過億保單。

　　眾安保險憧憬的“過億保單”并不是癡妄。回顧2013年“雙11”，僅一天時間，國華人壽即收入保費3.18億元，生命人壽限量發(fā)售1億元的理財產(chǎn)品也售罄。其中，保險公司的熱銷產(chǎn)品實質(zhì)上均為中短期的高收益理財產(chǎn)品，如生命人壽在淘寶發(fā)售的“生命e理財”，其實是為期1年以上的保險理財產(chǎn)品，1000元起售，預(yù)期年化收益率5.32%。該產(chǎn)品“雙11”當(dāng)天上網(wǎng)后僅7個小時就實現(xiàn)1億元的銷售量。

　　實際上，互聯(lián)網(wǎng)在迅速改變?nèi)藗兿M習(xí)慣的同時，也對保險業(yè)的營銷模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至是設(shè)計理念等都產(chǎn)生了影響，以至于中國保監(jiān)會主席項俊波曾直言，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展將對整個保險行業(yè)帶來深遠影響，并將改寫保險業(yè)原有格局。

　　據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。

　　更加令各家保險公司心動不已的是，這一盛宴才只是開始。上述報告顯示，截至2013年底，國內(nèi)保險行業(yè)未開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司尚有73家，占比55%。相對發(fā)達國家近三成的互聯(lián)網(wǎng)保險市場份額占比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在整個保險市場中占比還不到3%，差距甚遠。

　　“近兩年保險公司在互聯(lián)網(wǎng)方面推出的產(chǎn)品可謂是"五花八門"，賞月險、求關(guān)愛、拼車險、霧霾險等各種產(chǎn)品層出不窮?！闭劶盎ヂ?lián)網(wǎng)保險，一位保險專家告訴筆者，與其說這些產(chǎn)品是保險產(chǎn)品，不如說是保險公司的一種變相營銷手段，在“眼球經(jīng)濟”時代用來制造噱頭的工具而已，更有甚者已經(jīng)突破了保險產(chǎn)品的設(shè)計底線，具有博彩性質(zhì)。

　　在反對之聲不絕于耳的同時，也有業(yè)內(nèi)人士對這些產(chǎn)品給予了正面評價。一位保險公司的負責(zé)人告訴筆者，只要這些產(chǎn)品沒有違反法律法規(guī)、保險公司能夠兌現(xiàn)承諾及時賠付，監(jiān)管層就該“放過一馬”，鼓勵市場主體在互聯(lián)網(wǎng)這樣的開放平臺上大力創(chuàng)新。更何況，這種險種在國外早有先例，比如下雪保險、陽光保險、觀光保險、櫻花保險、酷暑保險甚至是微笑保險等。

　　互聯(lián)網(wǎng)的“善變”果然名不虛傳，就在人們對這些產(chǎn)品是“噱頭”還是“創(chuàng)新”爭論不休時，一批互聯(lián)網(wǎng)保險“寶寶”們迅速搶走了這些產(chǎn)品的風(fēng)頭。尤為值得關(guān)注的是，今年上半年，以余額寶為首的一大批互聯(lián)網(wǎng)金融“寶寶”產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑，近四成的收益縮水讓多數(shù)投資者傷心不已。然而就在以余額寶為代表的貨幣基金收益率將要跌破4%時，京東、百度、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛聯(lián)姻保險公司，先后推出6%甚至7%預(yù)期收益率的保險類理財產(chǎn)品。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品的簡介中經(jīng)常可以看到兩個收益率，即預(yù)期年化收益率和保單最低保證年化結(jié)算利率。后者是合同約定的回報最低限，投資者可以確定拿到，但是能否達到產(chǎn)品介紹的5%到7%的預(yù)期年化收益率則存在很大的不確定性。此外，這些互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品的保障功能微乎其微，當(dāng)投資者知悉是保險產(chǎn)品而要求退出時，就會被告知需扣除退保手續(xù)費?！痹谝晃焕碡攷熆磥?，這些互聯(lián)網(wǎng)保險“寶寶”們只是看上去很“美”，究竟能否兌現(xiàn)收益還真說不好。

　　雖然有人認(rèn)為這些互聯(lián)網(wǎng)保險“寶寶”的預(yù)期收益率只是“畫了一張餅”，但也有保險業(yè)內(nèi)分析人稱“這種觀點過于偏頗”。這位業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛起步，參與其中的保險公司都希望能夠搶占先機，因此一般都會盡可能給予客戶最初宣傳的預(yù)期年化收益率，包括可能會用自有資金對投資者進行補貼，通過實現(xiàn)預(yù)期收益率來“賠本賺吆喝”。

　　支持者有之，反對聲也此起彼伏，但互聯(lián)網(wǎng)保險茁壯成長的勢頭依舊兇猛。正如一位保險專家所說：“看待互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，既要樂觀也要理性，無論是產(chǎn)品設(shè)計還是發(fā)展戰(zhàn)略上都要具有互聯(lián)網(wǎng)思維，而不是僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個新的銷售渠道，更不能重蹈線下保險野蠻生長的粗放經(jīng)營老路。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)金融不是對傳統(tǒng)金融模式的修補性改良，而是對傳統(tǒng)金融商業(yè)模式進行革命性重構(gòu)，包含保險企業(yè)在內(nèi)的金融機構(gòu)必須在產(chǎn)品服務(wù)、市場營銷、客戶體驗、管理機制、企業(yè)文化等方面主動變革以順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢?！?br>
　　無憂保提示：綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)保險易“善變”，而且，多只產(chǎn)品的收益率開始跌跌不休，不過，大家應(yīng)當(dāng)樂觀理性看待互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的健康發(fā)展，將有利于促進其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。