【摘要】為了切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升客戶與壽險(xiǎn)公司粘度，近日，多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展失效保單清理工作。那么這對(duì)保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者來(lái)說(shuō)有什么意義呢？下面小編為您具體講述。

　　一場(chǎng)對(duì)“沉睡”保單的“喚醒”工作，正在多家保險(xiǎn)業(yè)的推動(dòng)下展開(kāi)。媒體人了解到，8月監(jiān)管層下發(fā)相關(guān)通知至今的一個(gè)季度內(nèi)，多家保險(xiǎn)公司對(duì)過(guò)往失效保單情況進(jìn)行了摸底和清理，并在保單復(fù)效方面取得進(jìn)展。不過(guò)，仍有大量保單

　　處于“休眠”狀態(tài)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障方面“名不副實(shí)”。保險(xiǎn)公司人士提醒，對(duì)于失效保單來(lái)說(shuō)，保障的功能并未完全滅失，如能掌握好時(shí)機(jī)對(duì)其進(jìn)行復(fù)效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄。

　　險(xiǎn)企推動(dòng)激活失效保單
　　所謂保單失效，是指保單生效后，投保人未按規(guī)定及時(shí)繳納分期保費(fèi)且超過(guò)了寬限期，導(dǎo)致保單效力暫時(shí)停止。這時(shí)，保單進(jìn)入“沉睡”狀態(tài)。
　　但這并不意味著保單就此“長(zhǎng)眠”。一般而言，在保單失效的兩年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)保單復(fù)效，即履行手續(xù)使保單的保障功能不受影響。如果超過(guò)兩年未進(jìn)行相關(guān)申請(qǐng)，保單則將永久失效。
　　新華保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士表示，幾種情況都有可能造成保單失效：一是投保人因職業(yè)、工作、家庭住址等因素變化，沒(méi)有及時(shí)與保險(xiǎn)公司方面取得聯(lián)系，而造成保單失效；二是投保人無(wú)力續(xù)繳保費(fèi)；三是投保人耽誤或忘記繳費(fèi)日期；四是投保人因個(gè)人原因不準(zhǔn)備續(xù)保，或打算選擇其他替代性產(chǎn)品。
　　8月初，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展人身保險(xiǎn)失效保單清理專項(xiàng)工作的通知》指出，新一輪清理的對(duì)象定為1999年6月10日以后簽發(fā)生效、截至2014年6月30日期間，繳費(fèi)期為一年以上的人身保險(xiǎn)失效保單。按照保監(jiān)會(huì)的部署，第一階段清理的主要是短期失效保單，第二階段清理的重點(diǎn)為長(zhǎng)期失效保單。
　　幸福人壽業(yè)務(wù)人士表示，客戶申請(qǐng)保單復(fù)效時(shí)，需要提供投保人身份證明原件、戶名為投保人的銀行卡/折復(fù)印件以及保險(xiǎn)公司指定填寫(xiě)的其他資料即可，如需委托他人辦理，則需提供委托書(shū)和受托人身份證明原件。
　　據(jù)媒體人了解，包括新華保險(xiǎn)、幸福人壽、民生人壽等多家保險(xiǎn)公司在前述《通知》下發(fā)后至今的一個(gè)季度內(nèi)，均以活動(dòng)的方式普及“保單復(fù)效”的概念，以促進(jìn)進(jìn)入“休眠期”的保單被再度激活。

　　大量保單依然“靜默”
　　即使如此，仍有大量保單就此“靜默”。保險(xiǎn)公司人士表示，除了通過(guò)開(kāi)展活動(dòng)普及復(fù)效知識(shí)外，相關(guān)部門(mén)人員會(huì)對(duì)一些保單進(jìn)行資料信息核對(duì)和篩查，嘗試聯(lián)絡(luò)投保人了解情況。
　　據(jù)介紹，因?yàn)橥ㄓ嵎绞阶兏鵁o(wú)法取得聯(lián)系是較為常見(jiàn)的情況之一，保險(xiǎn)公司會(huì)嘗試通過(guò)其他辦法，甚至委托人員實(shí)地查找。而如果遇到投保人耽誤或忘記繳費(fèi)，保險(xiǎn)人員則會(huì)盡力爭(zhēng)取說(shuō)服其續(xù)費(fèi)。
　　“一些投保人不了解保單復(fù)效的意義，認(rèn)為可能要繳納滯納金，而缺乏補(bǔ)繳復(fù)效的動(dòng)力?！敝袊?guó)人壽承保部門(mén)人士表示，實(shí)際情況是，很多保險(xiǎn)公司都正在針對(duì)失效期兩年內(nèi)的保單進(jìn)行全額免息復(fù)效，這意味著走這樣的手續(xù)，投保人并不用承擔(dān)保費(fèi)外的開(kāi)支。
　　盡管如此，保單失效還是會(huì)給投保人造成一定程度上的“多余動(dòng)作”。一是在保單失效合同中止期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；二是在保單失效兩年內(nèi)，雖然可以申請(qǐng)復(fù)效，但復(fù)效后的一年或180天內(nèi)，需重新核算健康觀察期；三是復(fù)效過(guò)程中需要對(duì)投保人重新做健康告知，必要時(shí)還需要再做體檢，以確認(rèn)是否需附加復(fù)效條件。
　　“針對(duì)失效期兩年內(nèi)的保單進(jìn)行全額免息復(fù)效是行業(yè)內(nèi)清理工作的一個(gè)亮點(diǎn)，如果能將保單激活，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展有好處?！鼻笆鲋袊?guó)人壽人士表示，“但仍有大量保單處于"無(wú)主"狀態(tài)，可能投保人出國(guó)，或者忘記了保單，或者不想繼續(xù)打理。遇到這樣的情況我們也很無(wú)奈?！?/p>

　　保障功能重于財(cái)務(wù)考慮
　　更為重要的是，如果失效保單未能得到有效清理，這筆“呆壞賬”帶來(lái)的不僅是投保人財(cái)務(wù)上的浪費(fèi)，保險(xiǎn)公司的管理成本和未來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都將因此受到影響。
　　保險(xiǎn)公司人士提醒，對(duì)于失效保單來(lái)說(shuō)，保障的功能并未完全滅失，如能掌握好時(shí)機(jī)對(duì)其進(jìn)行復(fù)效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄?！白钪匾氖?，保險(xiǎn)的保障功能本就應(yīng)該得到重視。保單復(fù)效的概念普及后，對(duì)于將來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展有好處。一些壽險(xiǎn)保單繳費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)一二十年，投保人如果因?yàn)榉N種原因中斷，并且超過(guò)復(fù)效期使保單失效，損失的保障價(jià)值比投資的價(jià)值更多?！?br>　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)合同的持續(xù)有效，需要保險(xiǎn)公司和客戶雙方共同維護(hù)。從合同關(guān)系角度看，保單如徹底失效，對(duì)于投保人造成的直接損失固然相對(duì)較大，但也會(huì)影響到保險(xiǎn)公司在未來(lái)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的方案考慮和具體險(xiǎn)種的銷售策略。如果某類期繳產(chǎn)品的退保率和失效率都明顯偏高，那么保險(xiǎn)公司在策略調(diào)整時(shí)就會(huì)特別關(guān)注。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，近日，多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展失效保單清理工作。其中，新一輪清理的對(duì)象定為1999年6月10日以后簽發(fā)生效、截至2014年6月30日期間，繳費(fèi)期為一年以上的人身保險(xiǎn)失效保單。不過(guò)，目前，仍有大量保單依然“靜默”。