【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升，互聯(lián)網(wǎng)以及信息等技術(shù)發(fā)展迅速。在這樣的背景下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將迎來(lái)挑戰(zhàn)和機(jī)遇，下面是詳細(xì)情況。

　　保險(xiǎn)業(yè)挑戰(zhàn)就在眼前
　　事實(shí)上，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念大行其道，但是國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司似乎并沒(méi)有真正為所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)做好準(zhǔn)備，即使在全球范圍內(nèi)，相對(duì)于其他行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)也落后于這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革。根據(jù)調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)電商保險(xiǎn)的體驗(yàn)要差很多，他們希望跟保險(xiǎn)公司有更直接簡(jiǎn)單的互動(dòng)，尤其是在理賠環(huán)節(jié)，消費(fèi)者的參與需要改進(jìn)，特別是在移動(dòng)端設(shè)備方面。
　　但調(diào)查顯示，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的互動(dòng)頻率非常低，每年互動(dòng)次數(shù)在1—3次。要想讓消費(fèi)者開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，或者下載移動(dòng)應(yīng)用，互動(dòng)頻率必須大大提高，每個(gè)月至少應(yīng)該有幾次互動(dòng)，這也是保險(xiǎn)公司應(yīng)該試圖解決的問(wèn)題。當(dāng)然，這也與保險(xiǎn)的本質(zhì)特點(diǎn)有直接關(guān)系。作為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和補(bǔ)償手段，保險(xiǎn)并不像銀行那樣頻繁地出現(xiàn)在人們的生活中。
　　第二個(gè)挑戰(zhàn)來(lái)自于硬件?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，意味著保險(xiǎn)業(yè)必須加大對(duì)IT核心系統(tǒng)的投入，多渠道融合、實(shí)時(shí)處理、交叉銷(xiāo)售、中心數(shù)據(jù)處理都是提升現(xiàn)有IT系統(tǒng)必不可少的部分，但是現(xiàn)在的IT系統(tǒng)無(wú)論是在提升客戶(hù)的參與度，改善體驗(yàn)，增強(qiáng)及時(shí)反應(yīng)能力，還是擴(kuò)展對(duì)創(chuàng)新的兼容性方面，都已經(jīng)過(guò)時(shí)了。不過(guò)，從規(guī)模經(jīng)濟(jì)的角度看，無(wú)疑大型保險(xiǎn)公司在IT投入上能夠獲得更好的回報(bào)，因?yàn)樾」镜臉I(yè)務(wù)規(guī)模通常無(wú)法支撐龐大的IT系統(tǒng)，這意味著，中小公司在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可能會(huì)處于劣勢(shì)，并不像想象中的以為互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)提供一個(gè)更公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。
　　同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償不再是保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)利，一種基于保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)將會(huì)誕生，比如，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)以及相關(guān)智能設(shè)備公司的合作，從而保證提供更好的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。又如，在銷(xiāo)售渠道方面，從國(guó)內(nèi)來(lái)看，“保險(xiǎn)行業(yè)較高的進(jìn)入門(mén)檻，使得互聯(lián)網(wǎng)公司短期難以直接進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。而相反，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司正積極利用互聯(lián)網(wǎng)的渠道、技術(shù)、客戶(hù)資源等優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)本身互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，合作大于競(jìng)爭(zhēng)?！鄙耆f(wàn)保險(xiǎn)分析師孫婷認(rèn)為。
　　但同時(shí)，這種基于生態(tài)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理可能意味著“外來(lái)者”的入侵。一些對(duì)客戶(hù)需要非常了解的非保險(xiǎn)業(yè)者，可以撬動(dòng)他們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而提供自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而打破保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的平衡。比如Rakuten—日本的在線商場(chǎng)，已經(jīng)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。利用與客戶(hù)廣泛的互動(dòng)關(guān)系，收集大量的數(shù)據(jù)，并在自己銷(xiāo)售的產(chǎn)品中嵌入保險(xiǎn)服務(wù)并不是一件難事。

　　機(jī)遇轉(zhuǎn)瞬即逝
　　細(xì)分行業(yè)方面，在短期方面改變最明顯的應(yīng)該是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，利用智能傳感設(shè)備可以降低風(fēng)險(xiǎn)的例子比比皆是：傳感器可以感知家里的漏水，發(fā)送信號(hào)到消費(fèi)者的智能手機(jī)上，并聯(lián)系保險(xiǎn)公司的應(yīng)急反應(yīng)團(tuán)隊(duì)；在航運(yùn)險(xiǎn)中，傳感器可以隨時(shí)感知水分和潮度變化，檢測(cè)集裝箱中潛在的損失等等?！皬脑絹?lái)越普及的互聯(lián)設(shè)備中采集的信息數(shù)據(jù)，將使得財(cái)險(xiǎn)的建模方式從傳統(tǒng)的依靠統(tǒng)計(jì)學(xué)方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估轉(zhuǎn)向根據(jù)實(shí)時(shí)觀察結(jié)果進(jìn)行結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)建模，這意味著風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)、預(yù)防和管理方式發(fā)生了顛覆性的變化。”波士頓咨詢(xún)合伙人Michael Niddam認(rèn)為。
　　同樣，隨著時(shí)間的推移，健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)行業(yè)也有可能發(fā)生類(lèi)似的改變，試想一下，主打健康功能的可穿戴設(shè)備隨時(shí)會(huì)檢測(cè)身體的一些潛在變化，提醒注意身體健康，而分享到社交網(wǎng)絡(luò)上的健康信息、健身習(xí)慣也可能成為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)更有針對(duì)性的客戶(hù)定價(jià)和管理的數(shù)據(jù)保證。
　　同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者的預(yù)期也發(fā)生了很大的變化，追蹤、反饋甚至預(yù)期消費(fèi)者的行為變得越來(lái)越重要，用靜態(tài)方式處理產(chǎn)品和渠道變得越來(lái)越過(guò)時(shí)。好在社交應(yīng)用提供了一個(gè)很好的平臺(tái)。它不僅為研究消費(fèi)者的行為提供平臺(tái)，同時(shí)還可能轉(zhuǎn)化成實(shí)際的購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)。
　　一些數(shù)據(jù)證明了社交媒體對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要性：在報(bào)告中接受調(diào)查的12個(gè)國(guó)家里，26%的受訪者在社交媒體上分享了保險(xiǎn)公司的建議，28%的受訪者雖然沒(méi)有但是打算這樣做。同樣，21%的受訪者把家人和朋友的社交媒體作為他們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要渠道，40%的人雖然沒(méi)有但是希望能這么做。
　　因?yàn)橥诰蛏缃幻襟w帶來(lái)的機(jī)遇將會(huì)獲得豐厚的回報(bào)。當(dāng)然，一個(gè)不容忽略的事實(shí)是，盡管很多保險(xiǎn)公司有社交媒體賬戶(hù)，但是很少有公司制定了社交媒體管理戰(zhàn)略，從而促進(jìn)消費(fèi)者的參與。無(wú)論如何，只有真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)在這場(chǎng)技術(shù)變革中將可能發(fā)生的顛覆性變化，才能真正生存下來(lái)。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)為各行各業(yè)帶來(lái)重大改革。而保險(xiǎn)業(yè)也面臨特定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，需要時(shí)刻站在技術(shù)變革的前沿。