【摘要】為了進一步維護好消費者的合法權(quán)益，很多保險公司都開始開展保單失效活動。近日，據(jù)了解，多家保險業(yè)正在開展一場對“沉睡”保單的“喚醒”活動，其具體情況如下。

　　筆者了解到，8月監(jiān)管層下發(fā)相關(guān)通知至今的一個季度內(nèi)，多家保險公司對過往失效保單情況進行了摸底和清理，并在保單復(fù)效方面取得進展。不過，仍有大量保單處于“休眠”狀態(tài)，在對風險的保障方面“名不副實”。保險公司人士提醒，對于失效保單來說，保障的功能并未完全滅失，如能掌握好時機對其進行復(fù)效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄。

　　險企推動激活失效保單
　　所謂保單失效，是指保單生效后，投保人未按規(guī)定及時繳納分期保費且超過了寬限期，導(dǎo)致保單效力暫時停止。這時，保單進入“沉睡”狀態(tài)。
　　但這并不意味著保單就此“長眠”。一般而言，在保單失效的兩年內(nèi)，投保人可以申請保單復(fù)效，即履行手續(xù)使保單的保障功能不受影響。如果超過兩年未進行相關(guān)申請，保單則將永久失效。
　　新華保險業(yè)務(wù)人士表示，幾種情況都有可能造成保單失效：一是投保人因職業(yè)、工作、家庭住址等因素變化，沒有及時與保險公司方面取得聯(lián)系，而造成保單失效；二是投保人無力續(xù)繳保費；三是投保人耽誤或忘記繳費日期；四是投保人因個人原因不準備續(xù)保，或打算選擇其他替代性產(chǎn)品。
　　8月初，保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展人身保險失效保單清理專項工作的通知》指出，新一輪清理的對象定為1999年6月10日以后簽發(fā)生效、截至2014年6月30日期間，繳費期為一年以上的人身保險失效保單。按照保監(jiān)會的部署，第一階段清理的主要是短期失效保單，第二階段清理的重點為長期失效保單。
　　幸福人壽業(yè)務(wù)人士表示，客戶申請保單復(fù)效時，需要提供投保人身份證明原件、戶名為投保人的銀行卡/折復(fù)印件以及保險公司指定填寫的其他資料即可，如需委托他人辦理，則需提供委托書和受托人身份證明原件。
　　據(jù)筆者了解，包括新華保險、幸福人壽、民生人壽等多家保險公司在前述《通知》下發(fā)后至今的一個季度內(nèi)，均以活動的方式普及“保單復(fù)效”的概念，以促進進入“休眠期”的保單被再度激活。

　　大量保單依然“靜默”
　　即使如此，仍有大量保單就此“靜默”。保險公司人士表示，除了通過開展活動普及復(fù)效知識外，相關(guān)部門人員會對一些保單進行資料信息核對和篩查，嘗試聯(lián)絡(luò)投保人了解情況。
　　據(jù)介紹，因為通訊方式變更而無法取得聯(lián)系是較為常見的情況之一，保險公司會嘗試通過其他辦法，甚至委托人員實地查找。而如果遇到投保人耽誤或忘記繳費，保險人員則會盡力爭取說服其續(xù)費。
　　“一些投保人不了解保單復(fù)效的意義，認為可能要繳納滯納金，而缺乏補繳復(fù)效的動力?！敝袊藟鄢斜２块T人士表示，實際情況是，很多保險公司都正在針對失效期兩年內(nèi)的保單進行全額免息復(fù)效，這意味著走這樣的手續(xù)，投保人并不用承擔保費外的開支。
　　盡管如此，保單失效還是會給投保人造成一定程度上的“多余動作”。一是在保單失效合同中止期間，保險公司不承擔保險責任；二是在保單失效兩年內(nèi)，雖然可以申請復(fù)效，但復(fù)效后的一年或180天內(nèi)，需重新核算健康觀察期；三是復(fù)效過程中需要對投保人重新做健康告知，必要時還需要再做體檢，以確認是否需附加復(fù)效條件。
　　“針對失效期兩年內(nèi)的保單進行全額免息復(fù)效是行業(yè)內(nèi)清理工作的一個亮點，如果能將保單激活，對于保險行業(yè)的健康發(fā)展有好處。”前述中國人壽人士表示，“但仍有大量保單處于"無主"狀態(tài)，可能投保人出國，或者忘記了保單，或者不想繼續(xù)打理。遇到這樣的情況我們也很無奈?！?br>
　　保障功能重于財務(wù)考慮
　　更為重要的是，如果失效保單未能得到有效清理，這筆“呆壞賬”帶來的不僅是投保人財務(wù)上的浪費，保險公司的管理成本和未來的產(chǎn)品設(shè)計都將因此受到影響。
　　保險公司人士提醒，對于失效保單來說，保障的功能并未完全滅失，如能掌握好時機對其進行復(fù)效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄?！白钪匾氖?，保險的保障功能本就應(yīng)該得到重視。保單復(fù)效的概念普及后，對于將來保險產(chǎn)品，特別是壽險產(chǎn)品的發(fā)展有好處。一些壽險保單繳費期長達一二十年，投保人如果因為種種原因中斷，并且超過復(fù)效期使保單失效，損失的保障價值比投資的價值更多。”
　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險合同的持續(xù)有效，需要保險公司和客戶雙方共同維護。從合同關(guān)系角度看，保單如徹底失效，對于投保人造成的直接損失固然相對較大，但也會影響到保險公司在未來壽險產(chǎn)品設(shè)計方面的方案考慮和具體險種的銷售策略。如果某類期繳產(chǎn)品的退保率和失效率都明顯偏高，那么保險公司在策略調(diào)整時就會特別關(guān)注。

　　無憂保提示：綜上可知，險企推動激活失效保單，而且，保單失效別放棄 “喚醒”保障可還原，然而，有很多保單依然陷入沉睡。此外，要想全面喚醒大量保單，這還需要監(jiān)管部門的積極努力。