【摘要】購物狂歡節(jié)“雙十一”即將到來，各家保險公司都開始做提前準備，網(wǎng)銷平臺也開始熱火朝天。在保險銷售中，為了搶占車險市場，一些網(wǎng)銷平臺推出返現(xiàn)等促銷活動，吸引消費者的目光。

　　網(wǎng)銷平臺返現(xiàn)拼車險市場
　　查閱資料發(fā)現(xiàn)，上述銷售平臺是由一家“專注車聯(lián)網(wǎng)智能硬件及軟件服務” 的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出，并通過其官網(wǎng)和官方微信宣傳并銷售相關保險產(chǎn)品。在其官網(wǎng)上掛出的合作保險公司共有6家，其中4家為上市險企旗下的財險公司。
　　該官網(wǎng)顯示，“不出險獎勵一半現(xiàn)金”、“獎勵金額多少，以保險公司給您出保單的商業(yè)險金額乘以購買時的獎勵比例為準。”與上述平臺相比，多數(shù)保險公司折扣幅度還是比較小。如近日有的網(wǎng)銷平臺推出“車險一年不出險，第二年打八折”，部分平臺的優(yōu)惠則低至七折。淘寶保險也在“雙十一”前夕推出“買車險送好禮”，“購車險滿1100元減100元”、“買車險送集分寶”等促銷活動，對車險價格進行打折促銷。
　　上述險企人士表示，大比例的返現(xiàn)，如果不違反保險法規(guī)則完全可以理解，嘀嘀打車、快的打車就是通過大比例返現(xiàn)拼市場，既對消費者有利，也不涉及違規(guī)。
　　該險企人士表示，關鍵問題是返還部分到底是誰掏腰包。如果由保險公司返錢給消費者，則明顯存在返還保費行為，屬于違規(guī)行為。如果返還現(xiàn)金由銷售平臺支出，則不涉及違規(guī)。如果是銷售平臺和保險公司按照一定的比例共同分擔返還現(xiàn)金，則比較難以界定。
　　實際上，近年來，財產(chǎn)險的綜合成本率一直大幅攀升。從行業(yè)承保利潤來看，中小保險公司整體虧損，且承保虧損趨勢正逐步由小型公司向中型公司蔓延。截至6月底，行業(yè)綜合成本率為97.79%，同比上升0.95個百分點，其中車險業(yè)務整體仍處于承保虧損邊緣，綜合成本率達到99.07%。如果由保險公司返還這部分保費，或承擔返還較大比例，無疑會抬高財險公司的綜合成本率。
　　有了解該平臺運作的人士表示，目前該平臺只收取保險公司的“信息咨詢費”，返還部分是由該平臺出資，所以不涉及違規(guī)問題。此外，該平臺通過返現(xiàn)鎖定部分客戶流量，并通過獲得客戶流量銷售該公司的其他主打產(chǎn)品——車載設備。對于資金來源，多次致電該平臺提供的電話，但均處于無人接聽狀態(tài)。

　　跨界監(jiān)管成行業(yè)新難題
　　某保監(jiān)局人士表示，由于這類銷售平臺并沒有代理資質(zhì)，保監(jiān)局也無法直接監(jiān)管。返還保費也不是保險公司或者代理機構的行為，不構成給予保險合同以外利益。目前只能通過監(jiān)管與其合作的保險公司對這類銷售平臺實施間接影響。
　　該監(jiān)管人士表示，盡管如此，但類似這種銷售行為還是有打擦邊球的嫌疑。事實上，近年來隨著其他行業(yè)不斷地介入保險行業(yè)，跨界監(jiān)管也成為保險監(jiān)管面臨的新問題。今年9月2日，國內(nèi)最大水果電商天天果園傳出消息，該公司正醞釀推出國內(nèi)首份“水果險”。據(jù)悉，該保險接近“現(xiàn)金補貼”形式：凡獲得該保險的用戶在任意渠道購買水果時，無論遇到品質(zhì)、服務還是價格等方面的任何問題，只要向天天果園申請，均可獲得等值現(xiàn)金賠償，每單最高賠償金額可達1000元。
　　根據(jù)天天果園聯(lián)合創(chuàng)始人趙國璋介紹，“水果險”事實上是天天果園“48小時免費退換貨”用戶保障政策的擴大版。但從保險產(chǎn)品的屬性來看，這款“水果險”和國內(nèi)保險公司推出的航班延誤險、高溫險、吃貨險等險種并無實質(zhì)差別，最大的區(qū)別就是推出這款產(chǎn)品的主體不同。上述保監(jiān)局人士表示，由于天天果園不屬于保險機構，雖然推出了類似保險的產(chǎn)品，監(jiān)管層依然無法進行有效監(jiān)管。事實上，近年來保險公司也通過不同方式介入其他行業(yè)，近期某保險集團就制定了積極介入汽車金融的戰(zhàn)略。
　　保監(jiān)會近日就指出，近年來保險公司通過直接或間接方式投資其他行業(yè)，控制了大量不受保監(jiān)會監(jiān)管的非保險子公司。這類公司數(shù)量眾多，分布行業(yè)廣泛，法律關系復雜，內(nèi)部交易頻繁，一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機，將對保險公司的財務狀況和聲譽造成重大不利影響。
　　上述保監(jiān)局人士表示，對于監(jiān)管層來說，與其他行業(yè)介入保險行業(yè)相比，對于保險公司介入其他行業(yè)監(jiān)管難度相對要小。如，近期保監(jiān)會為了規(guī)范保險市場，防范風險傳遞，就出臺了《保險公司所屬非保險子公司管理暫行辦法》。

　　無憂保提示：綜上可知，今年“雙十一”網(wǎng)銷平臺返現(xiàn)拼車險市場，一年不出險將對消費者返現(xiàn)50%。在監(jiān)管方面，一些銷售平臺沒有代理資質(zhì)，跨界監(jiān)管成行業(yè)新難題。