【摘要】隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的人開始關(guān)注保險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展前景廣闊，但護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品還極為有限，目前人保健康護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正迅猛增長(zhǎng)。

　　壽險(xiǎn)公司護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品少
　　普華永道在對(duì)2014年上市險(xiǎn)企中報(bào)解讀報(bào)告中披露了這組數(shù)據(jù)，即從保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，2014年上半年，人保健康護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為89.64億元，占其原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的64%，同比增長(zhǎng)5956.8%，去年同期，該險(xiǎn)種的保費(fèi)收入僅1.48億元，占總保費(fèi)收入的3%。
　　同時(shí)，昆侖健康提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年1-9月，該公司個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入為2476.75萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)53.65%。
　　對(duì)于護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，人保健康稱，歸功于其今年上半年的大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，其強(qiáng)化了各銷售渠道建設(shè)，銷售能力得到大力提升。
　　目前，壽險(xiǎn)市場(chǎng)僅有4家專業(yè)的健康險(xiǎn)公司：人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康，這4家健康險(xiǎn)公司2014年上半年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為142.55億元，其中人保健康的份額為98.3%。據(jù)人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司目前針對(duì)個(gè)人在售的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品共有37款，護(hù)理保險(xiǎn)在其業(yè)務(wù)規(guī)模中一直占有較大比重。該類產(chǎn)品為提升公司規(guī)模，分?jǐn)偣窘?jīng)營(yíng)成本做出了較大貢獻(xiàn)。
　　其他兩家健康險(xiǎn)公司的情況分別為，定位高端客戶的平安健康的尊優(yōu)人生全球醫(yī)療保險(xiǎn)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金保險(xiǎn)責(zé)任中，包括家庭護(hù)理費(fèi)一項(xiàng)，但每年限制90天時(shí)限；和諧健康銀保渠道展示了11款護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，占銀保產(chǎn)品數(shù)(23款)的近一半，個(gè)險(xiǎn)渠道有7款護(hù)理保險(xiǎn)，占個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)(18款)的三成多。而與健康險(xiǎn)公司推出多款護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況不同，一般壽險(xiǎn)公司的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量較少。比如，中國(guó)人壽的個(gè)人健康保險(xiǎn)共計(jì)8款，其中護(hù)理產(chǎn)品僅國(guó)壽康馨長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一款；而外資壽險(xiǎn)公司更普遍的做法是將護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任納入長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品的保障范圍，如友邦中國(guó)主打的全佑一生“七合一”保障計(jì)劃含有老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，中英人壽的康佑一生長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任亦含長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金。

　　真正護(hù)理保險(xiǎn)非定額給付
　　除了上述的作為主險(xiǎn)的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品外，國(guó)內(nèi)還存在一定數(shù)量的作為附加險(xiǎn)形式的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，與重疾、醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等保險(xiǎn)保障組合，同時(shí)兼顧護(hù)理保障與收益。盡管名為護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不多，但這些護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)人士眼中，卻并非真正的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品?！懊植⒉淮砣浚欠駷檎嬲淖o(hù)理保險(xiǎn)還要看產(chǎn)品的理賠方式，最簡(jiǎn)單的區(qū)分方法是看保險(xiǎn)金的賠付是定額的給付，還是不確定金額的屬于費(fèi)用補(bǔ)償類型的給付?！鄙鲜鰤垭U(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，賠付金不與護(hù)理服務(wù)費(fèi)用相關(guān)的護(hù)理保險(xiǎn)，并不是真正的護(hù)理保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)是指為因年老、疾病或傷殘需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。該保險(xiǎn)誕生于二十世紀(jì)七十年代的美國(guó)，是社會(huì)老齡化發(fā)展下的時(shí)代產(chǎn)物。
　　目前國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠，多是在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司賠付被保險(xiǎn)人固定數(shù)額的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)賠付金額并不與護(hù)理服務(wù)費(fèi)用掛鉤。
　　如，某險(xiǎn)企推出的一款萬(wàn)能型護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)意外護(hù)理保險(xiǎn)金的給付金額為客戶累計(jì)交納的保險(xiǎn)費(fèi)×150%，且該“意外護(hù)理保險(xiǎn)金”的給付金額最高不超過客戶累計(jì)交納的保險(xiǎn)費(fèi)與200萬(wàn)元之和。另一種常見的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付形式則為，被保險(xiǎn)人達(dá)到給付條件的，保險(xiǎn)公司按合同載明的金額每月給付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)中止或保險(xiǎn)期間屆滿?！斑@種形式的護(hù)理費(fèi)用給付，難以保證給付的金額能負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)人未來(lái)實(shí)際的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用；護(hù)理保險(xiǎn)也不直接提供具體的護(hù)理服務(wù)?！崩鼋】稻阖?fù)責(zé)人表示。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，壽險(xiǎn)公司護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品少，而人保健康護(hù)理保險(xiǎn)半年劇增60倍。此外，真正的護(hù)理保險(xiǎn)，賠付金是與護(hù)理服務(wù)費(fèi)用相關(guān)的，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)需要注意。