【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的迅速發(fā)展，其隱藏的風險引起監(jiān)管層的重視。目前，我國即將出臺互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)，對第三方平臺監(jiān)管、反洗錢等方面都做了相關規(guī)定。

　　加強反洗錢被互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)明確提出
　　大智慧通訊社查閱保監(jiān)會此前的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》(保監(jiān)發(fā)[2011]53號)，該文件中并無關于反洗錢的監(jiān)管內(nèi)容。征求意見稿顯示，此次互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)正式出臺之日，上述保監(jiān)發(fā)[2011]53號文件同時廢止。
　　保險洗錢目前在國際上尚無明確界定，保險洗錢在業(yè)內(nèi)多被指洗錢者利用人壽及財產(chǎn)保險將資金“清洗”，常見洗錢形式有：團險洗錢、地下保單洗錢、猶豫期退保洗錢等，手段分為：長險短做、躉繳期領、提前退保等。
　　與其他金融行業(yè)相比，保險業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對較小，但保險產(chǎn)品和保險交易的固有特性(投保自由、退保自愿、繳費方式靈活、可以保單貸款等)，為洗錢者提供了可以利用的平臺，并且呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性的趨勢。
　　然而，互聯(lián)網(wǎng)保險開始成為洗錢的新手段。比如一方面目前互聯(lián)網(wǎng)保險多為高現(xiàn)金價值保險產(chǎn)品，期限短、低成本、在線支付、非面對面交易等特點，容易被洗錢者利用，得以在較短時間內(nèi)以最小成本完成洗錢。
　　一位長城人壽網(wǎng)銷人士向大智慧通訊社表示，反洗錢的要求都是十分必要的，大額交易肯定需要加強對客戶身份的識別；無論是從反洗錢的角度，還是從客戶利益保護的角度。他表示，“先小額交易；與客戶逐步接觸逐步完善客戶信息；對客戶信息的達到一定識別程度可滿足反洗錢需要時，可為用戶提供大額交易。”
　　“我了解到一些同業(yè)網(wǎng)銷的做法，對于大額資金交易，都是在投保時就告知客戶資金必須是原帳戶進出的(即：退保時，資金只能原路退回到投保時的支付帳戶)；就是為了避免出現(xiàn)洗錢風險。”上述網(wǎng)銷人士表示。

　　三類保單可放開異地銷售
　　互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可以突破保險公司分支機構的經(jīng)營區(qū)域限制，這也是業(yè)界最關心、也是此前爭議較多的部分。從征求意見稿來看，監(jiān)管部門并沒有對是否放開經(jīng)營區(qū)域限制進行“一刀切”，而是適度放開簡易型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域限制。
　　征求意見稿顯示，保險公司在具有相應內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，除下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務外，不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：
　　1、人身意外保險、定期壽險和普通型終身壽險，不含生存返還保險；
　　2、投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險，不含機動車保險；
　　3、能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的保險業(yè)務；
　　通過上文可見，因涉及復雜的給付及理賠流程，故而生存返還保險和車險并不包含其中。

　　加強第三方網(wǎng)絡平臺監(jiān)管
　　征求意見稿加強了對參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的第三方網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管。首先，明確第三方網(wǎng)絡平臺的職責定位，可以為保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供信息技術等輔助服務，但不能涉及承保、理賠、退保、投訴及客戶服務等關鍵環(huán)節(jié)；其次，設置了準入條件，第三方網(wǎng)絡平臺須具備支持保險業(yè)務全流程實時處理等能力；再者，第三方網(wǎng)絡平臺經(jīng)營者應按保監(jiān)會的規(guī)定進行備案，以及在業(yè)務開展后10個工作日內(nèi)，向保監(jiān)會遞交詳細的書面材料。
　　此外，征求意見稿還建立了保險機構及第三方平臺的退出管理。保險機構如造成交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露、誤導宣傳、擅自授權分支機構開辦互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務等情況的，將不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的條件；同時，第三方網(wǎng)絡平臺如違規(guī)，也將面臨整改，拒不改正者將被列入行業(yè)禁止合作清單。

　　無憂保提示：綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)即將出臺，加強反洗錢被明確提出。此外，新規(guī)下發(fā)以后，三類保單可放開異地銷售，而第三方網(wǎng)絡平臺監(jiān)管也將進一步加強。