【摘要】近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，保費(fèi)收入也在不斷增加。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的隱性風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管。

　　保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的思考》指出，近兩年保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始探索深度融合，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增加到76家，占比已達(dá)56.3%；互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從31.99億元增加到317.9億元，三年間增長(zhǎng)近10倍。

　　盡管伴隨近年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售模式不斷優(yōu)化、在線服務(wù)效率提高、發(fā)展空間也有所提升，甚至還出現(xiàn)退貨運(yùn)險(xiǎn)在“雙11”創(chuàng)造保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交筆數(shù)最多的世界紀(jì)錄。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的根本屬性仍是保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道的運(yùn)用也疊加了一些新型風(fēng)險(xiǎn)，此次保監(jiān)會(huì)就指出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露不充分、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐能力待提升、客戶服務(wù)能力需完善的六大潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在產(chǎn)品研發(fā)方面，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，在創(chuàng)新型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上還存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；此外，個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品違背保險(xiǎn)基本原理和大數(shù)法則，帶有博*性質(zhì)，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌，如“遺險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”等。

　　事實(shí)上對(duì)于這類(lèi)具有“跑偏”的創(chuàng)新，保監(jiān)會(huì)也數(shù)次進(jìn)行規(guī)范，如此前遭到叫停的霧霾險(xiǎn)，再比如今年6月保監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，使搭乘世界杯順風(fēng)車(chē)的多款具有嫌疑的產(chǎn)品紛紛下架。值得一提的是，今年8月底，國(guó)華人壽、珠江人壽等多家險(xiǎn)企網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下線，業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，此舉主要也是為了避免因夸大收益等造成銷(xiāo)售誤導(dǎo)，從而進(jìn)一步規(guī)范其產(chǎn)品信息。業(yè)界也紛紛猜測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來(lái)新一輪瘦身。

　　此次《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的思考》則進(jìn)一步指出，今后將對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售強(qiáng)調(diào)吸引眼球、夸張演示的營(yíng)銷(xiāo)方式加以規(guī)范，保證全面、充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面也要把控其中的風(fēng)險(xiǎn)，如已有部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試與P2P合作，提供信用保證保險(xiǎn)服務(wù)。在我國(guó)征信體系建設(shè)尚不成熟、沒(méi)有足夠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累的前提下，而且P2P平臺(tái)不斷曝出風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)公司如何甄別、評(píng)估和控制上述風(fēng)險(xiǎn)都需要進(jìn)一步研究。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速崛起之時(shí)，信息安全風(fēng)險(xiǎn)正在考驗(yàn)著險(xiǎn)企的信息技術(shù)。信息系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的技術(shù)基矗目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機(jī)制尚不完善，安全管理水平有待提升。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶個(gè)人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息滅失、泄露的重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　的確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也迫切需要出臺(tái)相關(guān)的規(guī)范制度，盡管監(jiān)管層曾就如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展兩度向各公司征求意見(jiàn)，但目前仍未落地。而對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管思路，監(jiān)管層此次也表態(tài)，將支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，同時(shí)還要守住風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)持線上與線下監(jiān)管一致性原則，注重法律法規(guī)間的統(tǒng)籌銜接，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和解決突出問(wèn)題為重點(diǎn)。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信息披露等六方面風(fēng)險(xiǎn)。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)控偽創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展。