【摘要】目前，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)正在加快，相應(yīng)的醫(yī)療、健康等行業(yè)開始展現(xiàn)發(fā)展藍(lán)圖。目前，我國(guó)社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求正在逐漸增大，但發(fā)展仍面臨一些挑戰(zhàn)，需要政府、護(hù)理機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)合作。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存缺口
　　波士頓咨詢公司發(fā)布的《保險(xiǎn)公司如何從中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)中獲利》報(bào)告預(yù)計(jì)，到2050年，國(guó)內(nèi)被稱為“銀發(fā)人群”的60歲及以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人。
　　龐大老年人口存在的失能風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)老齡服務(wù)特別是老年長(zhǎng)期護(hù)理保障提出了緊迫要求。盡管我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的人口覆蓋率已達(dá)到95%，然而，這一體系目前在長(zhǎng)期護(hù)理方面還存在缺口。
　　某健康險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人表示，國(guó)外典型的護(hù)理保險(xiǎn)，是當(dāng)被保險(xiǎn)人接受護(hù)理時(shí)的有關(guān)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償，或是直接給予護(hù)理服務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)還處于萌芽狀態(tài)，保障作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。
　　人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)書面采訪時(shí)指出了國(guó)內(nèi)護(hù)理保險(xiǎn)整體發(fā)展尚不成熟的幾大表現(xiàn)：一方面，國(guó)內(nèi)尚未形成獨(dú)立成型的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)體系；另一方面，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量相對(duì)較小，提供有護(hù)理保障的保險(xiǎn)公司不多，產(chǎn)品形式較為單一，缺乏與護(hù)理服務(wù)銜接，覆蓋多級(jí)護(hù)理保障的產(chǎn)品，不能滿足老齡化社會(huì)對(duì)護(hù)理保障的多層次需求。同時(shí)，護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)尚處于培育階段，護(hù)理分級(jí)和鑒定體系尚待完善，與護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的需求存在一定缺口。
　　國(guó)務(wù)院8月13日最新發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”（《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》）稱，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)，其中就包括發(fā)展商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。
　　如何開發(fā)迎合市場(chǎng)需求的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，并搶占市場(chǎng)先機(jī)，成為各家壽險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。上述險(xiǎn)企精算負(fù)責(zé)人認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民的可支配收入支付不起老人的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，如果不是政府統(tǒng)一購(gòu)買，或者與財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)合，沒有財(cái)力的支持和民眾的認(rèn)同，國(guó)內(nèi)建立獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的阻力會(huì)比較大。因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)要推廣起來，不能是單純以保險(xiǎn)精算為基礎(chǔ)的商業(yè)保險(xiǎn)，而應(yīng)該與整個(gè)社會(huì)保障體系結(jié)合起來。

　　護(hù)理機(jī)構(gòu)缺乏合作意識(shí)
　　招商信諾健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人分析，目前國(guó)內(nèi)采取定額賠付形式的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品只涉及被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司兩者，兩者之間有明確的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，一旦采用補(bǔ)償型的賠付模式，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賠付就會(huì)與護(hù)理費(fèi)用掛鉤，相關(guān)方又多了醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)。
　　“保險(xiǎn)公司不可能推出一個(gè)對(duì)未來的費(fèi)用支出完全沒有控制權(quán)的產(chǎn)品?！痹撠?fù)責(zé)人表示，“最關(guān)鍵的原因并不是保險(xiǎn)公司不愿開發(fā)這樣的產(chǎn)品，而是缺乏醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的合作意識(shí)和相應(yīng)的配套支持，多方合作的護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈上，由于數(shù)據(jù)的缺乏，保險(xiǎn)公司處在弱勢(shì)地位?！?br>　　更何況，目前我國(guó)護(hù)理服務(wù)業(yè)剛剛起步，基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)更有不少挑戰(zhàn)。另外一家健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱，只有在護(hù)理服務(wù)行業(yè)形成經(jīng)濟(jì)規(guī)模，專業(yè)護(hù)理服務(wù)人員大量培育的前提下，保險(xiǎn)公司才可能豐富護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品品種，并提供護(hù)理服務(wù)來滿足客戶對(duì)各種護(hù)理方式的需求。而目前我國(guó)護(hù)理服務(wù)業(yè)無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是護(hù)理人員數(shù)量，都滿足不了大力推廣護(hù)理保險(xiǎn)的需求。
　　同時(shí)，國(guó)內(nèi)尚未建立科學(xué)可行的護(hù)理程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，也是制約護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的一大原因?！氨热?，對(duì)于護(hù)理責(zé)任的界定以及對(duì)日常生活能力（ADL）概念的界定，缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，未來影響定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)與政策因素不確定性導(dǎo)致長(zhǎng)期產(chǎn)品難以定價(jià)等?！鄙鲜鼋】惦U(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人指出。人保健康上述負(fù)責(zé)人表示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人如果需要護(hù)理服務(wù)，首要的問題就是確定被保險(xiǎn)人需要哪種級(jí)別的護(hù)理服務(wù)，比如，是居家護(hù)理還是在專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理。

　　稅收優(yōu)惠政策不足
　　盡管有上述困難，但對(duì)于未來的方向，業(yè)內(nèi)已達(dá)成一致?！白铌P(guān)鍵的就是保險(xiǎn)公司跟醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)建立一個(gè)共贏的模式，不可能是以保險(xiǎn)公司完全作為最后買單方的模式存在或者發(fā)展下去”，招商信諾上述健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。人保健康認(rèn)為，從保險(xiǎn)公司自身來看，目前可以從內(nèi)外兩方面來做準(zhǔn)備。
　　“在我國(guó)現(xiàn)階段，以政府為主導(dǎo)全面建立社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)體系還面臨著許多困難，未來相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)國(guó)內(nèi)的老年護(hù)理需求將不得不通過商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的形式實(shí)現(xiàn)，而稅收優(yōu)惠政策對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的快速發(fā)展意義重大?！?br>　　因此，人保健康建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極爭(zhēng)取長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，個(gè)人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)在稅前列支，鼓勵(lì)企業(yè)為雇員購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)可以在一定比例內(nèi)給予稅前列支等等。
　　同時(shí)，經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)從產(chǎn)品開發(fā)、銷售管理、核保核賠、后期風(fēng)險(xiǎn)防范等多個(gè)方面都對(duì)保險(xiǎn)公司的專業(yè)能力和管理能力提出了較高要求。
　　“深度開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和較為完善的管理信息系統(tǒng)，需要具有經(jīng)驗(yàn)豐富的產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠及精算等相關(guān)技術(shù)人員，需要積累豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，因此健康保險(xiǎn)公司應(yīng)及早著手長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等方面的深入研究，盡早儲(chǔ)備人才和進(jìn)行原始數(shù)據(jù)積累，為未來深度經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)打下基礎(chǔ)?！比吮＝】嫡J(rèn)為。

　　無憂保提示：綜上可知，目前國(guó)內(nèi)護(hù)理服務(wù)業(yè)剛剛起步，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在缺口。此外，護(hù)理機(jī)構(gòu)缺乏合作意識(shí)，稅收優(yōu)惠政策也不足，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)未來的發(fā)展還任重道遠(yuǎn)。