【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展為我國各行各業(yè)都帶來了深遠(yuǎn)影響。在銀行業(yè)，銀行不斷向互聯(lián)網(wǎng)化過渡，直銷銀行設(shè)立“趕潮”，下面是詳細(xì)情況。

　　直銷銀行的誘惑
　　國內(nèi)首家直銷銀行誕生于北京銀行。去年9月18日，該行與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭國際集團(tuán)（ING）將直銷銀行概念引入中國，采取“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷門店”的線上線下相結(jié)合的模式。今年2月28日，民生銀行直銷銀行純線上模式推出。上線半年，客戶量突破100萬，資產(chǎn)保有量180億元，掀起了傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流。此后，華潤(rùn)銀行、興業(yè)銀行、南京銀行、包商銀行、重慶銀行、上海銀行、江蘇銀行、平安銀行、南粵銀行等多家銀行的直銷銀行相繼上線。
　　“直銷銀行最大的誘惑在于突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的地域管制，特別是對(duì)中小股份制和城商行而言，傳統(tǒng)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的先天不足更使得這成為彎道超車的機(jī)會(huì)。”包商銀行小馬bank總經(jīng)理張誠表示。多家直銷銀行PC端界面顯示，風(fēng)格簡(jiǎn)單清晰，一般僅需手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)即可完成注冊(cè)。產(chǎn)品主要涉及貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品、存款業(yè)務(wù)、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、個(gè)人貸款、黃金結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、信用卡還款等。“我們定位于綜合智能理財(cái)平臺(tái)?！币幻蹄y行小馬bank工作人員說，小馬bank模式既不全是直銷銀行，也不等同于P2P平臺(tái)，而是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的探索。
　　其中，“千里馬”項(xiàng)目是一款P2P結(jié)構(gòu)的債權(quán)投資產(chǎn)品，屬當(dāng)前直銷銀行唯一P2P項(xiàng)目。據(jù)工作人員介紹，通過這一平臺(tái)，可為包商銀行優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)提供債權(quán)融資，另一方面，為客戶提供年化收益率7.5%、投資期限3~12個(gè)月的投資渠道。此外，重慶銀行首推“DIY貸”頗有特色。通過互聯(lián)網(wǎng)在線提交貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)通過借款用途、借款金額、擔(dān)保方式、用款方式、借款期限和還款方式等要素，為用戶匹配相應(yīng)的個(gè)人貸款產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)絕大部分產(chǎn)品自助定價(jià)。

　　銀行互聯(lián)網(wǎng)化的過渡產(chǎn)品
　　“直銷銀行并不是簡(jiǎn)單的渠道延伸，更多是一種商業(yè)模式的設(shè)計(jì)。”波士頓咨詢公司董事經(jīng)理何大勇表示，直銷銀行往往是圍繞著客戶進(jìn)行一整套價(jià)值定位的設(shè)計(jì)，憑借較低的運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶更高的收益，在產(chǎn)品、定價(jià)、品牌宣傳上不同于傳統(tǒng)銀行模式。
　　何大勇表示，與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)定位于草根群體不同，直銷銀行的客戶是富裕階層。他通過對(duì)中國市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，直銷銀行客戶受教育水平和富裕程度比傳統(tǒng)銀行客戶高，這類群體對(duì)便捷的銀行服務(wù)和高回報(bào)的產(chǎn)品具有需求。在何大勇看來，線上的直銷銀行與線下的零售銀行客戶沒有太大的重合，增長(zhǎng)在于對(duì)新客戶的獲取。直銷銀行以高收益的理財(cái)產(chǎn)品作為支撐吸引新用戶，而能否撬動(dòng)客戶背后的資產(chǎn)，這對(duì)銀行是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是制勝的因素。
　　脫胎于傳統(tǒng)銀行的母體，直銷銀行獨(dú)立法人資格也在探索中。今年8月12日，北京銀行公告稱，董事會(huì)已通過《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》，同意設(shè)立法人直銷銀行。
　　對(duì)此，何大勇表示：“這是很大的進(jìn)步。如果直銷銀行是獨(dú)立的，人、財(cái)、物、新產(chǎn)品開發(fā)上將會(huì)有很大優(yōu)勢(shì)，如果受限于傳統(tǒng)銀行母體，它的創(chuàng)新能力、反應(yīng)速度會(huì)受到一定的限制?！迸c此同時(shí)，更多的銀行正在加班加點(diǎn)“趕潮”直銷銀行。張誠預(yù)計(jì)，不出意外的話，至明年年中，直銷銀行數(shù)量應(yīng)該會(huì)在30家以上。
　　“未來將出現(xiàn)兩極分化，贏者通吃，好的更好，有一些會(huì)慢慢地消亡。”何大勇這樣分析直銷銀行的未來格局。
　　張誠則認(rèn)為，直銷銀行更可能是互聯(lián)網(wǎng)金融潮流中商業(yè)銀行短暫擁抱大潮的過渡產(chǎn)品，最終新金融業(yè)態(tài)取代傳統(tǒng)金融形態(tài)，成為下一代金融客戶服務(wù)的主流方式。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，目前我國設(shè)立直銷銀行的熱潮逐漸升溫。此外，直銷銀行是銀行互聯(lián)網(wǎng)化的過渡產(chǎn)品，在迎接機(jī)遇的同時(shí)，還將面臨著一定的挑戰(zhàn)。