【摘要】近年來(lái)，我國(guó)安全事故頻發(fā)，社會(huì)矛盾逐漸激化，在這一形勢(shì)下，責(zé)任保險(xiǎn)受到各方的重視。然而，根據(jù)我國(guó)目前的情況來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)供需有望雙向擴(kuò)容。

　　責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展仍處初級(jí)階段
　　關(guān)于責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”中有大篇幅闡述，要求“發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用”，并強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法保障的責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，探索開(kāi)展強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)，充分發(fā)揮責(zé)任險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛。
　　作為以被保險(xiǎn)人法律風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的險(xiǎn)種，責(zé)任險(xiǎn)不僅能減輕意外發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的損害賠償責(zé)任，而且能保護(hù)事故中受害的第三方，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)有積極作用。
　　值得注意的是，早在2006年，保險(xiǎn)“舊國(guó)十條”就提出，要“大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制”。但時(shí)過(guò)8年，我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。業(yè)內(nèi)專家表示，去年美國(guó)責(zé)任險(xiǎn)規(guī)模超過(guò)2500億美元，而同期我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)規(guī)模僅為184億元人民幣，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的比例不足3%，遠(yuǎn)低于美國(guó)25%的水平，也低于國(guó)際10%的平均水平。在與公眾利益關(guān)系密切的安全生產(chǎn)、校園安全、食品安全、環(huán)境污染、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域，我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度仍在探索之中。
　　供需或?qū)㈦p向擴(kuò)容
　　不過(guò)，當(dāng)前我國(guó)正在推進(jìn)全面深化改革與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型，以頂層設(shè)計(jì)形式明確了保險(xiǎn)業(yè)如何進(jìn)一步發(fā)揮“穩(wěn)定器”和“助推器”作用的路徑。在保險(xiǎn)“新國(guó)十條”等政策紅利的促進(jìn)下，與公眾利益關(guān)系密切的責(zé)任險(xiǎn)種或?qū)⒂瓉?lái)發(fā)展的春天。
　　根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)的最新一期sigma研究報(bào)告，在不久的未來(lái)，包括科技、社會(huì)和監(jiān)管變化在內(nèi)的眾多因素都將推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)理賠的增長(zhǎng)。自2008年以來(lái)，受低通脹、低工資增長(zhǎng)等經(jīng)濟(jì)和社會(huì)因素的影響，責(zé)任險(xiǎn)理賠發(fā)展一直低于預(yù)期水平。但從長(zhǎng)期來(lái)看，理賠額的增長(zhǎng)通常會(huì)超過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并預(yù)計(jì)回歸到正常的增長(zhǎng)路徑，因此會(huì)相應(yīng)地推高市場(chǎng)對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的需求。
　　除了消費(fèi)者對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的需求將不斷上升之外，保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任險(xiǎn)供給短缺的現(xiàn)狀或許將得到改變。

　　盈利問(wèn)題亟待解決
　　隨著責(zé)任險(xiǎn)供需規(guī)模的雙向擴(kuò)容，新問(wèn)題也隨之而來(lái)。
　　瑞士再保險(xiǎn)的研究表明，責(zé)任險(xiǎn)具有長(zhǎng)尾特性，對(duì)承保和定價(jià)都頗具挑戰(zhàn)性，因?yàn)槠淅碣r往往發(fā)生在業(yè)務(wù)承保的數(shù)年之后。保險(xiǎn)公司需要利用承保專長(zhǎng)來(lái)改進(jìn)定價(jià)方式，并且必須維持一定的資本實(shí)力，以管理這種業(yè)務(wù)的長(zhǎng)尾特性和不斷上升的理賠成本。近年來(lái)，上年冗余賠款準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)回是支持保險(xiǎn)公司盈利水平的因素之一，然而責(zé)任險(xiǎn)理賠的迅速增長(zhǎng)會(huì)耗盡準(zhǔn)備金，在發(fā)生嚴(yán)重理賠的情形下，甚至?xí)涌鞙?zhǔn)備金損耗，這可能會(huì)侵蝕現(xiàn)有業(yè)務(wù)的盈利水平。
　　這種擔(dān)心也許不是多余的，目前險(xiǎn)企責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利問(wèn)題已逐漸浮出水面。據(jù)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，太保產(chǎn)險(xiǎn)上半年責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)為20.45億元，承保利潤(rùn)卻虧損1.26億元。
　　對(duì)此，瑞士再保險(xiǎn)專家建議，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，憑借大數(shù)據(jù)與前瞻性模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以更好地了解風(fēng)險(xiǎn)的主要驅(qū)動(dòng)因素，還要分析可觀察到的各種風(fēng)險(xiǎn)因素之間的復(fù)雜關(guān)系，以便維持承保質(zhì)量。
　　不得不提的是，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”還明確指出，“對(duì)于具有較強(qiáng)公益性、但市場(chǎng)化運(yùn)作無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)服務(wù)，可以由政府給予一定支持”。

　　無(wú)憂保提示：保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波指出，要努力發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在全面推進(jìn)依法治國(guó)方面的積極作用，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，引導(dǎo)企業(yè)、社會(huì)和公眾運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制維護(hù)生產(chǎn)、生活的安全和穩(wěn)定。今后，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)供需或?qū)㈦p向擴(kuò)容，但其盈利問(wèn)題亟待解決。