【摘要】當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展體系逐漸走向成熟，銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)方面的創(chuàng)新力度也逐漸加強(qiáng)。目前，多家銀行開(kāi)始關(guān)注票據(jù)池業(yè)務(wù)，并瞄準(zhǔn)“兩小一短”票據(jù)品種。

　　票據(jù)市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)
　　在上述浙商銀行人士看來(lái)，涌金票據(jù)池主要兼具四大特色：一是提供多渠道、專(zhuān)業(yè)化的票據(jù)信息查詢(xún)服務(wù)，能提示假票風(fēng)險(xiǎn)防控和公示催告、掛失止付信息；二是支持票據(jù)動(dòng)態(tài)質(zhì)押，即票據(jù)池項(xiàng)下融資業(yè)務(wù)無(wú)需與質(zhì)押票據(jù)一一對(duì)應(yīng)，解決客戶(hù)購(gòu)銷(xiāo)環(huán)節(jié)收付票據(jù)不匹配的問(wèn)題，同時(shí)企業(yè)的質(zhì)押池融資額度能在內(nèi)部成員單位間共享，有助緩解票據(jù)統(tǒng)籌管理難題；三是支持多種類(lèi)型票據(jù)，包括允許“兩小一短”類(lèi)票據(jù)入池，解決積壓票據(jù)盤(pán)活難題；四是提供在線申辦與質(zhì)押池項(xiàng)下超短貸業(yè)務(wù)。
　　一位接觸過(guò)涌金票據(jù)池的企業(yè)主直言，其中最吸引的，除了超短貸業(yè)務(wù)能降低企業(yè)票據(jù)備付金額度，就是允許“兩小一短”票據(jù)入池做質(zhì)押融資。長(zhǎng)期以來(lái)，部分大型銀行較少接收此類(lèi)票據(jù)，原因主要有二，一是這類(lèi)票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收益難以覆蓋經(jīng)營(yíng)成本，二是擔(dān)心交易對(duì)手兌付風(fēng)險(xiǎn)。在上述浙商銀行人士看來(lái)，這反而是票據(jù)業(yè)務(wù)的一個(gè)突破口?！叭绻軐⑦@類(lèi)票據(jù)納入涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)，等于切入了一個(gè)6萬(wàn)多億規(guī)模的票據(jù)市場(chǎng)?！彼f(shuō)。更重要的是，這也是中小銀行尋求票據(jù)業(yè)務(wù)差異化競(jìng)爭(zhēng)的一次探索，相比大型銀行擁有足夠多的企業(yè)客戶(hù)群，可以擇優(yōu)挑選票據(jù)，中小銀行需要適度降低票據(jù)準(zhǔn)入門(mén)檻，爭(zhēng)取更大的業(yè)務(wù)份額。涌金票據(jù)池在半年試運(yùn)行期間，實(shí)現(xiàn)入池票據(jù)1.4萬(wàn)余張，票據(jù)金額113億元。
　　在浙商銀行內(nèi)部，涌金票據(jù)池甚至被視為傳統(tǒng)線下票據(jù)業(yè)務(wù)的一次“互聯(lián)網(wǎng)試水”，目前涌金票據(jù)池屬于一個(gè)電子化平臺(tái)，相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)申請(qǐng)基本都在線上操作完成。但這并不意味著相應(yīng)的人力工作量可以減少。
　　上述浙商銀行人士表示，收票、驗(yàn)票等業(yè)務(wù)流程仍需要銀行后臺(tái)部門(mén)人工完成。為了提高后臺(tái)部門(mén)的工作效率，浙商銀行內(nèi)部正在醞釀配套的激勵(lì)措施，爭(zhēng)取將涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)的部分考核獎(jiǎng)勵(lì)留給后臺(tái)部門(mén)。
　　以往，銀行部門(mén)之間業(yè)務(wù)合作的收益獎(jiǎng)勵(lì)結(jié)算，會(huì)依據(jù)業(yè)務(wù)工作量協(xié)商設(shè)定一個(gè)虛擬定價(jià)。浙商銀行則考慮直接引入激勵(lì)措施，支持后臺(tái)部門(mén)高效完成相關(guān)驗(yàn)票、票據(jù)質(zhì)押審核、超短貸審批等工作。
　　在上述銀行票據(jù)部門(mén)主管看來(lái)，涉足“兩小一短”票據(jù)的質(zhì)押融資等業(yè)務(wù)，無(wú)形間考驗(yàn)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水準(zhǔn)。長(zhǎng)期以來(lái)，票據(jù)市場(chǎng)一直存在假票據(jù)鑒別難度大、掛失止付公示催告信息滯后（錯(cuò)失追索退票時(shí)機(jī)）、收付票據(jù)期限金額不匹配、紙票日常管理成本偏高等問(wèn)題，一旦風(fēng)控把關(guān)不夠完善，容易造成銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。上述浙商銀行人士表示，目前銀行內(nèi)部已建立一套嚴(yán)格的票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)控措施。作為今年對(duì)公金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)推進(jìn)項(xiàng)目，銀行內(nèi)部還會(huì)對(duì)涌金票據(jù)池優(yōu)先提供信貸資金支持。獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，浙商銀行各項(xiàng)存款為3553億元，貸款余額2410億元，資本充足率維持在10.61%，不良貸款率為0.71%。

　　“兩小一短”票據(jù)池業(yè)務(wù)吸儲(chǔ)考量
　　掘金“兩小一短”票據(jù)池業(yè)務(wù)，正成為越來(lái)越多中小銀行吸收存款的新工具。
　　從一家城商行了解到，該銀行正計(jì)劃設(shè)立一個(gè)票據(jù)池業(yè)務(wù)，由票據(jù)部門(mén)與貿(mào)易融資部共同組建，主要目的是通過(guò)票據(jù)池做大國(guó)內(nèi)企業(yè)貿(mào)易資金結(jié)算市場(chǎng)，由此沉淀企業(yè)大量活期存款資金。
　　這家城商行貿(mào)易融資部人士直言，之所以這么做，是因?yàn)楫?dāng)?shù)卮笮豌y行越來(lái)越青睞現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，一次性吸收企業(yè)大量資金，由此產(chǎn)生票據(jù)池業(yè)務(wù)的商機(jī)。但更深層次的原因是，這家城商行跨省的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不夠多，加之現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)能力有所欠缺，因此另辟蹊徑，通過(guò)增加票據(jù)池業(yè)務(wù)量吸引企業(yè)存款。前述浙商銀行人士直言，這需要一個(gè)持續(xù)累積的過(guò)程。目前涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)試運(yùn)行半年以來(lái)，對(duì)銀行存款增加的貢獻(xiàn)度還不是特別明顯。
　　在他看來(lái)，票據(jù)池業(yè)務(wù)能帶來(lái)多大的企業(yè)貿(mào)易結(jié)算資金與活期存款，與銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量密切相關(guān)。由于很多國(guó)內(nèi)企業(yè)業(yè)務(wù)遍布各個(gè)城市，如果銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)跟不上企業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐，包括收票、驗(yàn)票等線下票據(jù)業(yè)務(wù)就無(wú)法進(jìn)行，就難以吸引企業(yè)更多票據(jù)業(yè)務(wù)需求與貿(mào)易結(jié)算資金。為此，部分中小銀行開(kāi)始布局電子票據(jù)業(yè)務(wù)，打算通過(guò)線上操作突破營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足等地域限制。
　　“其實(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)也一直鼓勵(lì)推廣電子票據(jù)?！鼻笆鲢y行票據(jù)部門(mén)主管透露，但在實(shí)際推廣過(guò)程中，不少企業(yè)既看到電子票據(jù)結(jié)算的便利性，也發(fā)現(xiàn)相關(guān)抵押融資成本偏高，最終還是選擇紙質(zhì)票據(jù)與線下操作。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，目前我國(guó)越來(lái)越多的銀行開(kāi)始布局“兩小一短”業(yè)務(wù)品種，票據(jù)市場(chǎng)出現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。中小銀行票據(jù)池開(kāi)始初試線上操作，而風(fēng)險(xiǎn)控制能力與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局是各家銀行將要面臨的考驗(yàn)。