【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展受到保險(xiǎn)公司以及政府的高度重視。而在我國，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展市場前景廣闊，需要保險(xiǎn)公司不斷提高創(chuàng)新能力。

　　責(zé)任保險(xiǎn)功能尚待發(fā)揮
　　“責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”對于責(zé)任保險(xiǎn)的功能和特點(diǎn)，保險(xiǎn)專家說，責(zé)任保險(xiǎn)涉及專業(yè)服務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等各個(gè)經(jīng)濟(jì)社會領(lǐng)域，覆蓋面廣，保障范圍寬。構(gòu)建完善的責(zé)任保險(xiǎn)體系，不僅能使公民在人身受到傷害或經(jīng)濟(jì)利益受到侵害時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于及時(shí)解決民事賠償糾紛，而且能夠充分保障人民群眾的合法經(jīng)濟(jì)利益，維護(hù)社會安定和秩序。
　　近年來，由于社會給予了責(zé)任保險(xiǎn)更多的關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)方面也做了很多的工作，責(zé)任保險(xiǎn)在我國取得了長足的發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國家相比仍存在差距。從險(xiǎn)種數(shù)量來看，我國雖然已經(jīng)先后設(shè)計(jì)開發(fā)出包括公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等數(shù)百個(gè)險(xiǎn)種，但發(fā)達(dá)國家責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種已達(dá)上千種。從保費(fèi)收入來看，我國責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重僅為4%多，遠(yuǎn)低于15%左右的世界平均水平，而歐美等發(fā)達(dá)國家更是高達(dá)40%左右。從損害賠償來看，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司通過責(zé)任險(xiǎn)給予的損害補(bǔ)償達(dá)到40%左右，而我國僅為1%左右，責(zé)任保險(xiǎn)的功能遠(yuǎn)未得到發(fā)揮。

　　責(zé)任保險(xiǎn)市場空白將帶來商機(jī)
　　除規(guī)模較小、發(fā)展程度較低外，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場還存在產(chǎn)品供給不足、對經(jīng)濟(jì)社會滲透力小的“短板”。上述保險(xiǎn)專家稱，責(zé)任保險(xiǎn)全面開展并獨(dú)成體系是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標(biāo)志。我國現(xiàn)有的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要集中在機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種上，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雖也有推出，但都沒有推廣開。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，市場空白點(diǎn)多，對經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的滲透力小。而發(fā)達(dá)國家的責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到社會生活的各個(gè)領(lǐng)域，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品種類齊全，覆蓋了產(chǎn)品、公眾、雇主、醫(yī)療、職業(yè)等各個(gè)層面的損害賠償責(zé)任，并已形成獨(dú)立的市場體系。
　　值得關(guān)注的是，就在我國政府對責(zé)任保險(xiǎn)寄予厚望的同時(shí)，國際保險(xiǎn)巨頭也嗅到了諸多新興風(fēng)險(xiǎn)帶來的責(zé)任險(xiǎn)商機(jī)。瑞士再保險(xiǎn)的最新一期sigma研究報(bào)告預(yù)言，在不久的未來，包括科技、社會和監(jiān)管變化在內(nèi)的眾多因素都將會推動責(zé)任險(xiǎn)理賠的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及新科技帶來的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，例如水力壓裂技術(shù)和自動駕駛汽車等也許會在理賠中占據(jù)更重要的地位。此外，受經(jīng)濟(jì)和社會因素如低通脹、低工資增長、侵權(quán)法改革和醫(yī)療費(fèi)用改善等影響，自2008年以來，責(zé)任險(xiǎn)理賠一直低于預(yù)期水平。但從長期來看，理賠額的增長通常會超過經(jīng)濟(jì)增長，并預(yù)計(jì)會回歸到更為正常的增長路徑，因此會相應(yīng)地推高對責(zé)任險(xiǎn)的需求。

　　把握機(jī)會需重視創(chuàng)新
　　“近年來，上年冗余賠款準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)回是支持保險(xiǎn)公司盈利水平的另一個(gè)因素。然而，責(zé)任險(xiǎn)理賠額的迅速增長將會耗盡準(zhǔn)備金，而且在發(fā)生嚴(yán)重理賠的情形下，會加快準(zhǔn)備金損耗，這可能會侵蝕現(xiàn)有業(yè)務(wù)的盈利水平。”瑞士再保險(xiǎn)的專家說，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有長尾特性，對其承保和定價(jià)都頗具挑戰(zhàn)性，因?yàn)槠淅碣r往往發(fā)生在業(yè)務(wù)承保的數(shù)年之后。保險(xiǎn)公司需要利用其承保專長來改進(jìn)定價(jià)方式。同樣，保險(xiǎn)公司必須維持一定的資本實(shí)力，以管理這種業(yè)務(wù)的長尾性質(zhì)和不斷上升的理賠成本，比如來自日益增長的訴訟融資行業(yè)的理賠成本。
　　不僅如此，保險(xiǎn)公司也對潛在的風(fēng)險(xiǎn)積累有所顧慮。瑞士再保險(xiǎn)意外險(xiǎn)負(fù)責(zé)人彭凱彤(Jayne Plunkett )稱，風(fēng)險(xiǎn)累積是指某個(gè)事件導(dǎo)致的保險(xiǎn)損失會對多個(gè)公司、國家、行業(yè)或險(xiǎn)種造成影響。隨著全球互聯(lián)性日益加強(qiáng)，通過網(wǎng)絡(luò)鏈接或供應(yīng)鏈，發(fā)生意外災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)正在增加。因此，保險(xiǎn)公司需要通過創(chuàng)新來把握市場機(jī)會，憑借大數(shù)據(jù)與前瞻性模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便更好地了解風(fēng)險(xiǎn)的主要驅(qū)動因素。瑞士再保險(xiǎn)Thomas Holzheu也表示：“如今保險(xiǎn)公司可以使用的數(shù)據(jù)比以往任何時(shí)候都要多。他們能夠更好地了解可觀察到的各種風(fēng)險(xiǎn)因素之間的復(fù)雜關(guān)系，這些因素與理賠頻率和理賠嚴(yán)重程度相關(guān)，以便維持承保質(zhì)量?！?br>
　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，責(zé)任保險(xiǎn)市場空白將帶來商機(jī)，但責(zé)任保險(xiǎn)功能尚待發(fā)揮。此外，責(zé)任保險(xiǎn)商機(jī)考驗(yàn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力，需要積極把握機(jī)會，逐步提高創(chuàng)新能力。