【摘要】當(dāng)今社會，我國老年人數(shù)量正在急劇增加，老齡化成為全球面臨的挑戰(zhàn)之一。為了滿足社會龐大的養(yǎng)老需求，保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系正在逐漸加強(qiáng)，保險(xiǎn)與養(yǎng)老的結(jié)合將有利于提高社會養(yǎng)老保障力度。

　　個(gè)人稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn) 只欠“政策東風(fēng)”
　　萬事俱備，只欠東風(fēng)。呼聲已久的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，此次保險(xiǎn)“新國十條”明確提出要適時(shí)開展，爭取在2015年內(nèi)啟動。監(jiān)管部門更是表態(tài)“創(chuàng)造更好的條件”，在條件允許的情況下提前啟動試點(diǎn)。
　　然而，市場的預(yù)期并不那么樂觀。雖然幾大部委目前正在加強(qiáng)合作，力求提前啟動試點(diǎn)，但相關(guān)城市的試點(diǎn)方案此前一直不能落地，已經(jīng)說明幾大部委在個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)上存在觀點(diǎn)分歧，暫難達(dá)成一致意見。
　　國際經(jīng)驗(yàn)表明，在國家財(cái)政并不富裕的背景下，通過延遲納稅這一激勵政策，可以鼓勵社會公眾積累幾倍甚至十幾倍的養(yǎng)老金，不僅有利于促進(jìn)保障體系建設(shè)，還可以大大減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。若政策落實(shí)到位，這一試點(diǎn)將成為“行之有效”的解決措施。
　　對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)性安排的保險(xiǎn)巨頭，并未僅僅針對失能或臥床老人提供醫(yī)療康復(fù)護(hù)理服務(wù)，還推出相關(guān)聯(lián)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求將養(yǎng)老服務(wù)及時(shí)前置。比如，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)早已是摩拳擦掌、運(yùn)籌帷幄，這也正好契合“商業(yè)保險(xiǎn)成為家庭和個(gè)人商業(yè)保障計(jì)劃的主要提供者”這一改革思路。在今年的中期業(yè)績發(fā)布會上，中國人壽總裁林岱仁表示，針對該項(xiàng)試點(diǎn)，公司前期已經(jīng)做了大量準(zhǔn)備，一旦政策落地，將會全力跟進(jìn)，加快開展試點(diǎn)，積極拓展這一市場。

　　聚焦高齡人群 合力鋪開“保障網(wǎng)”
　　在江蘇省采訪時(shí)獲悉，自2000年以來，江蘇省60周歲及以上老年人口以年均增加41.9萬人的速度高速增長，2013年底達(dá)到1494.7萬人，人口老齡化進(jìn)程在全國排名第三位。2012年8月，中國人壽江蘇省分公司啟動“安康關(guān)愛行動”老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，當(dāng)年承保老年人57.77萬人，2013年覆蓋全省范圍，承保人數(shù)達(dá)到332.15萬人，全省老年人參保率達(dá)到23.3%。
　　事實(shí)上，早在2012年以前，中國人壽江蘇省分公司已在部分地市試行老年人保險(xiǎn)，取得一定成效，但從江蘇老年人保險(xiǎn)覆蓋的深度和廣度看，仍與政府期望、百姓需求相去甚遠(yuǎn)。
　　“這一次，按照"政府搭臺、保險(xiǎn)唱戲"的合作模式，全省各市、縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(社區(qū))深化協(xié)作，形成職責(zé)明確、分工合理、規(guī)范有序的工作機(jī)制，目前老年人保險(xiǎn)已在全省13個(gè)地市實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，100個(gè)縣(市、區(qū))已全面啟動?！睋?jù)中國人壽江蘇省分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理朱勇生介紹，在保費(fèi)籌集上，全省各地因地制宜地探索出政府出資、企業(yè)捐贈、個(gè)人繳費(fèi)、社會贊助等方式，個(gè)人自主購買的比例達(dá)到70%以上。
　　據(jù)了解，在業(yè)務(wù)規(guī)模較大的地區(qū)，中國人壽江蘇省分公司按照每個(gè)鄉(xiāng)一至兩名的比例配備服務(wù)人員，承擔(dān)老年人保險(xiǎn)宣傳、參保后解釋說明、出險(xiǎn)后協(xié)助辦理理賠手續(xù)等工作，后續(xù)還將開展移動柜面服務(wù)。到2014年底，全省專職服務(wù)總?cè)藬?shù)將近千人。
　　保險(xiǎn)“新國十條”此次明確，鼓勵老年人投保健康保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)；提供“與商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護(hù)、慢性病管理等健康管理服務(wù)”。江蘇省政府正積極探索老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。自去年以來，中國人壽在無錫、蘇州、泰州等地試點(diǎn)為老年人免費(fèi)提供24小時(shí)健康咨詢服務(wù)，尤其是空巢老人和行動不便老人可通過電話咨詢健康保健、醫(yī)療、急救等問題，以防“生病不就醫(yī)、小病拖大病”。
　　“下一步，我們將擴(kuò)大健康管理服務(wù)的覆蓋面，為全省參加"安康關(guān)愛行動"的老年人統(tǒng)一采購健康管理服務(wù)，提供醫(yī)療及咨詢服務(wù)，幫助有就診需求的老年人找對醫(yī)院和專家，免去在醫(yī)院排隊(duì)掛號的煩惱?！敝煊律Q，截至2014年8月末，中國人壽江蘇省“安康關(guān)愛行動”老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)計(jì)劃共承保393.38萬人，同比增長63%，老年人參保率達(dá)26.31%，超過去年全年水平。目前全省近4萬人獲得相應(yīng)理賠，累計(jì)支付賠款8000余萬元。

　　高端養(yǎng)老社區(qū) 取決于“信任關(guān)系”
　　“這兩年如果順利建成，可以達(dá)到4萬多個(gè)床位?！痹诓痪们暗囊淮喂_訪談中，保監(jiān)會副主席王祖繼透露這一數(shù)據(jù)。眼下，保險(xiǎn)主體通過股權(quán)、債權(quán)、基金等投資工具積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資，一方面參與公立醫(yī)院改革和醫(yī)療保健設(shè)施建設(shè)，另一方面探索養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，在很多省份試點(diǎn)投建養(yǎng)老社區(qū)，初步估算約投入300億元資金。作為險(xiǎn)資的新興嘗試，養(yǎng)老社區(qū)對保險(xiǎn)業(yè)的最大挑戰(zhàn)無疑是運(yùn)營模式能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。最早涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的泰康人壽，繼北京燕園、上海申園開館后，第三家養(yǎng)老社區(qū)已于廣州落戶，明確了將醫(yī)療服務(wù)引入養(yǎng)老社區(qū)的“醫(yī)養(yǎng)融合”模式；同樣定位于中高端養(yǎng)老需求的合眾人壽“健康谷”，集養(yǎng)生、養(yǎng)老、旅游、康復(fù)、醫(yī)療服務(wù)于一體，以臨床醫(yī)療和專業(yè)護(hù)理作為技術(shù)支撐，正規(guī)劃建設(shè)全國性的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地。
　　于2013年8月競得蘇州工業(yè)園區(qū)陽澄湖半島旅游度假區(qū)方園242畝地塊的中國人壽，已經(jīng)設(shè)立國壽(蘇州)養(yǎng)老養(yǎng)生投資公司，計(jì)劃建成該公司在國內(nèi)首個(gè)養(yǎng)老養(yǎng)生社區(qū)。據(jù)悉，如果工程順利，2016年首批居民有望入住，以“養(yǎng)老養(yǎng)生+健康管理”模式向客戶提供全過程、不間斷服務(wù)。上述模式既有共性又有差異，但毫無疑問，保險(xiǎn)巨頭無一例外將養(yǎng)老社區(qū)定位于高端人群，以彌補(bǔ)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足可能帶來的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍在接受筆者采訪時(shí)表示：“如果險(xiǎn)企能夠與高端客戶成功建立起高度信任的關(guān)系，并且高端客戶數(shù)量達(dá)到了一定規(guī)模，盈利的目標(biāo)就很容易實(shí)現(xiàn)?！贝舜?，保險(xiǎn)“新國十條”釋放利好，要求相關(guān)部門對投資養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)給予“用地保障”。鑒于保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)的天然聯(lián)系，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，險(xiǎn)企應(yīng)是“重要受益者”。監(jiān)管部門已經(jīng)表態(tài)，鼓勵保險(xiǎn)主體設(shè)立不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，推進(jìn)設(shè)立基金公司試點(diǎn)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以養(yǎng)老社區(qū)為基礎(chǔ)資產(chǎn)設(shè)立投資計(jì)劃等。

　　無憂保提示：綜上可知，我國個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)只欠“政策東風(fēng)”，而保險(xiǎn)公司打造的高端養(yǎng)老社區(qū)取決于“信任關(guān)系”?！氨ｋU(xiǎn)+養(yǎng)老”的多樣化實(shí)踐將聚焦高齡人群，合力鋪開“保障網(wǎng)”，保障老年人的養(yǎng)老生活。