【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及醫(yī)療水平的提高，人均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，老齡化現(xiàn)象也日益加劇。在這個(gè)養(yǎng)老問(wèn)題突出的時(shí)代，長(zhǎng)期照顧保險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)需要。

　　一般來(lái)說(shuō)，老年人退休后的消費(fèi)支出，主要包括衣食住行消費(fèi)支出、生活照料服務(wù)支出等兩大方面。而目前國(guó)內(nèi)離退休人員的退休金，即養(yǎng)老金，因?yàn)閲?guó)內(nèi)養(yǎng)老金替代率偏低，養(yǎng)老金只能支付老人們的衣食住行消費(fèi)支出，當(dāng)然機(jī)關(guān)公務(wù)員、國(guó)企離退休人員情況要好一些。對(duì)于許多“養(yǎng)老”時(shí)期的老年人來(lái)說(shuō)，由于身體疾病、身體不便等，生活照料服務(wù)支出往往是生活中不可避免的成本。

　　由于長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家施行獨(dú)生子女政策，獨(dú)生子女因?yàn)楣ぷ鞯仍?，在年邁父母需要的時(shí)候，在床前侍候老人變得困難，使得老人們需要的日常生活照料日漸社會(huì)化、商業(yè)化。這也是當(dāng)前贏利性養(yǎng)老院、敬老院床位供不應(yīng)求的原因，并且養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)當(dāng)今被社會(huì)公視為朝陽(yáng)行業(yè)。

　　由于近年來(lái)勞動(dòng)力成本社會(huì)性大增，也使得老人們的生活照料服務(wù)支出成本大增，并且仍然面臨繼續(xù)上行的壓力。

　　如果一個(gè)人的收入驟然減少60%，此人正常的生活秩序必然會(huì)把打破，已經(jīng)習(xí)慣了多年的消費(fèi)習(xí)慣不得不改變，許多原來(lái)很正常的消費(fèi)欲望不得不壓制，必然會(huì)感覺(jué)很不適應(yīng)。而這就是我們每一個(gè)人未來(lái)不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)養(yǎng)老金替代率不到40%。

　　養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。

　　資料顯示，1999年之前，國(guó)內(nèi)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢(shì)，到目前已下降至40%以下。伴隨這一情況出現(xiàn)的，是不同人群養(yǎng)老金替代率存在巨大差異，一定程度上顯露部分領(lǐng)域待遇優(yōu)厚。

　　在大幅度提高國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金替代率十分不現(xiàn)實(shí)的情況下，只能從完善保險(xiǎn)政策上做些考慮。而完善保險(xiǎn)政策，就需要結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)，并吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。
　　國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)是，目前施行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，養(yǎng)老金僅夠維持退休老人們的衣食住行消費(fèi)，如果再?gòu)挠邢薜酿B(yǎng)老金里面，拿出來(lái)一部分，去支付昂貴的生活照料服務(wù)支出，生活就顯得困難，就構(gòu)成養(yǎng)老壓力。

　　而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家就有成功的應(yīng)對(duì)養(yǎng)老生活照料服務(wù)的政策經(jīng)驗(yàn)。例如德國(guó)，“養(yǎng)老”的收入維持與生活照料是兩項(xiàng)互為補(bǔ)充但卻相互獨(dú)立的政策，前者靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)融資，后者則靠社會(huì)長(zhǎng)期照顧保險(xiǎn)支付。

　　作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，長(zhǎng)期照顧保險(xiǎn)在歐美日已行之有年。在深度老齡化社會(huì)腳步日益迫近、在人們?nèi)找娓杏X(jué)養(yǎng)老壓力倍增的時(shí)候，我國(guó)推出“社會(huì)長(zhǎng)期照顧”類(lèi)型的社會(huì)保險(xiǎn)，已經(jīng)是現(xiàn)實(shí)的需要。

　　無(wú)憂保提示：就我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)形勢(shì)而言，人們養(yǎng)老的成本在不斷提高，養(yǎng)老需求日益增加。在此形勢(shì)下，長(zhǎng)期照顧保險(xiǎn)受到各方的關(guān)注，它也是現(xiàn)實(shí)的需要。