【摘要】在人們的理財(cái)和保險(xiǎn)需求不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)紛紛面世。然而，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)在其高收益的背后卻隱藏著風(fēng)險(xiǎn)，引起監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管。下面小編就為您講述相關(guān)具體情況。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)紛紛下架
　　理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種弱化保障功能、強(qiáng)化收益性的理財(cái)產(chǎn)品，主要為萬(wàn)能型和分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但一般為短期躉繳型。互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)型保險(xiǎn)的期限比較靈活，與銀行的理財(cái)產(chǎn)品類似，短的只有15天。目前，理財(cái)型保險(xiǎn)的收入并不納入保費(fèi)收入中，而歸類到新增投資款的會(huì)計(jì)項(xiàng)下。由于此類產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、用戶需求度較高，也較容易形成規(guī)模，一些中小型的險(xiǎn)企為了提高互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模會(huì)紛紛推出該類產(chǎn)品，且在收益率廝殺激烈的情況下，用抬高產(chǎn)品收益率來(lái)吸引客戶以形成更大規(guī)模。
　　事實(shí)上，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)之路一直走得頗為順暢，特別是對(duì)于缺乏渠道優(yōu)勢(shì)的中小險(xiǎn)企而言，更是依靠這一渠道、這類產(chǎn)品成功突圍。2013年，天貓“雙十一購(gòu)物節(jié)”，國(guó)華人壽“華瑞2號(hào)”在開賣后僅10分鐘，成交金額即破1億元。“雙十一”當(dāng)天國(guó)華人壽官方旗艦店總成交金額5.31億元，生命人壽官方旗艦店當(dāng)天共計(jì)售出1.01億元。
　　然而，目前在天貓的保險(xiǎn)旗艦店中，已經(jīng)找不到國(guó)華人壽的店鋪，而生命人壽官方旗艦店也以意外險(xiǎn)為主打產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的春天就這樣悄然結(jié)束了嗎？
　　在理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品大規(guī)模下架之前，其未來(lái)也是被普遍看好的。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）預(yù)測(cè)，2013年到2017年的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)預(yù)計(jì)增長(zhǎng)較為迅速，預(yù)計(jì)2014年增速達(dá)到83.9%。艾瑞咨詢則預(yù)計(jì)，2015年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的增速會(huì)有所提高，到2017年，該類產(chǎn)品的規(guī)模保費(fèi)將達(dá)到335.2 億元，占總新增投資款的7.6%。

　　高收益背后或藏低保障
　　盡管與互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入第一大戶車險(xiǎn)無(wú)法相比，但理財(cái)型保險(xiǎn)依然穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了第二的位置?！秷?bào)告》顯示，2013年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入貢獻(xiàn)最大的為車險(xiǎn)，占比為52.4%；其次為理財(cái)險(xiǎn)，占比為27.9%；再次為意外險(xiǎn)，占比為14.8%。相對(duì)于車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這兩種剛需型險(xiǎn)種，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的貢獻(xiàn)確實(shí)出人意料。而為何能達(dá)到“出人意料”的效果？則源于較高的收益率。
　　繼“破6”、“破5”之后，包括余額寶、零錢寶、理財(cái)通等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的七日年化收益率持續(xù)緩慢下行，越來(lái)越接近4%的邊緣，與此同時(shí)，國(guó)華人壽、昆侖健康保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司推出預(yù)期年化收益率達(dá)到6%的產(chǎn)品，珠江人壽更是達(dá)到了6.8%。
　　但值得注意的是，此類高收益產(chǎn)品的保障力度通常都非常弱。昆侖健康保險(xiǎn)“存樂(lè)理財(cái)保障計(jì)劃”，保單生效首年因疾病發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，給付賬戶價(jià)值的105%，第二年底起至保險(xiǎn)期滿發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，給付賬戶價(jià)值的101%，因意外傷害以及關(guān)愛(ài)護(hù)理引發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任的，同樣如此；國(guó)華人壽“新版理財(cái)寶”，由疾病引發(fā)的身故或全殘以及意外傷害引發(fā)的身故或全殘，客戶可以獲得賬戶價(jià)值的105%。一位保險(xiǎn)專家告訴媒體人：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)就是萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，只是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道在銷售。由于要給到投資者5%~7%這樣高的收益，保險(xiǎn)公司很難再給出較高的保障，否則保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)虧損?！?br>
　　無(wú)憂保提示：綜上所述，我們可以知道，一些中小型的險(xiǎn)企為了提高互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模會(huì)紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。然而，近來(lái)多款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)紛紛下架。究其原因，此類高收益產(chǎn)品的保障力度通常都非常弱。