【摘要】近期，隨著國慶黃金假期的到來，外出旅游的游客開始不斷上漲。與此同時，很多旅游電商平臺開始上市各種各樣的保險產品，吸引了很多游客的目光，下面筆者將詳細介紹一下其具體情況。

　　在旅游保險方面，筆者發(fā)現，不少旅游電商平臺上則涌現出多款“貼心險”，如旅行取消、財產遺失甚至是銀行卡盜刷等都可承保。但“貼心險”包含承保條件，如高原反應險針對特定幾個地區(qū)，一些國家的具有爭議地區(qū)不被承保等。游客在購買時需要注意看清保險合同。專家認為，保險公司按照風險概率設計費率，無可厚非，建議考慮消費者的利益需求；同時消費者要保持理性，去高風險地區(qū)旅游要權衡風險。

　　旅行社多提供基本人身意外險 旅游電商平臺涌現多個險種
　　筆者從多家旅行社了解到，十一期間選擇跟團旅游的游客一般享受由旅行社贈送的保險，有些旅行社特價線路不包含保險，需要游客自行加錢購買。其中，這些贈送的保險一般包含基本的人身意外保險，或擴大至意外醫(yī)療、突發(fā)急性病身故、突發(fā)急性病醫(yī)療、意外住院補貼、突發(fā)急性病住院補貼等，主要是針對旅行途中發(fā)生的緊急性、意外性受傷進行賠償。
　　一名旅行社的工作人員表示，他們贈送的保險里不負責航班延誤、財產遺失等賠償，“您可以聯(lián)系您具體報名的那家社的地接聯(lián)系人，或者航空公司，畢竟這不是旅行社的責任。旅游意外險只含人身意外險、游客受傷等，如果需要其他險種，請咨詢保險公司。”
　　與旅行社不同的是，不少旅游電商平臺已經上線了不少比較“奇葩”和個性化的旅游保險產品。筆者瀏覽多家在線旅游平臺發(fā)現，不少平臺上有多款來自于太平洋保險、平安保險、華泰保險、新華保險等險企專門針對旅游設計的保險產品，從旅游方式上，除了常見的境內險、境外險外，還有郵輪險、自由行高原反應險、自由行險、自駕游險等；在保障范疇上除了旅行社贈送的意外、醫(yī)療、緊急救援保障外，已擴大至旅行延誤、旅行取消、行李丟失、證件遺失、銀行卡盜刷等，幾乎將游客旅途中潛存的風險“一網打盡”。
　　在北京工作的張先生對筆者表示，十一假期他要帶全家人去稻城亞丁玩，他選擇的是跟團游，報團時旅行社贈送了人身意外險。他考慮到稻城亞丁位于青藏高原附近，又自行購買了一款高原反應險，“旅行社的保險保的不夠全面，還是保險一點比較好”。

　　國內游險不保障港澳游 一次購買多份保險不全部賠付
　　旅游電商平臺上的保險看上去全面、貼心，但實際上存在諸多限制，游客一不小心就會忽視其中的不承擔范圍和“免責內容”。
　　如國內險只針對大陸地區(qū)，不包括港澳臺，因此前往港澳臺的游客需要購買專門的港澳臺保險，或是選擇境外游險，不少境外游險注明包括港澳臺地區(qū)；高原反應險僅僅針對我國境內的旅行者發(fā)售，并且將目的地限制在西藏、九寨的黃龍、云南的香格里拉、玉龍雪山等地。
　　在選購境外旅游險的時候，要注意所去的國家是否有要求有醫(yī)療保險才可以辦理簽證，如果這方面的要求，則要買含有醫(yī)療保障的險種；另外，有些去國外的保險中不包含緊急救援服務，需要游客自行考慮購買。
　　老人和未成年人在旅游保險方面有一些特殊規(guī)定。多家旅游網站注明，18周歲以下的被保險人，意外死亡的賠償限額不得超過保監(jiān)會所規(guī)定的最高限額10萬元；另有保險產品對老人作出了限制：71至80周歲的被保險人，其"意外身故、殘疾保障"和""公共交通工具飛機/火車/輪船/汽車意外傷害"的保險金額為保單所載金額的一半；81至90周歲的被保險人，其"意外身故、殘疾保障"和""公共交通工具飛機/火車/輪船/汽車意外傷害"的保險金額為保單所載金額的四分之一。
　　此外，游客如果同時購買多種保險存連帶限制。如某網站一款保險中注明，包含急性病醫(yī)療的保險方案，意外醫(yī)療保額1萬元，無免賠，100%賠付；急性病醫(yī)療保額0.5萬，無免賠，100%賠付，兩者不可兼得，游客在選擇的時候需要注意是否有重疊部分；另一份國內旅游險表明，每個被保險人在旅游意外保險計劃同一保險期間內限保一份，超過限額投保的(包含多份保險計劃的保險期間全部或部分重疊)，本公司僅在限額內承擔保險責任。

　　一些國家具有爭議地區(qū)不被承保 有險企瞄準高風險項目
　　隨著近期外交部、國家旅游局連續(xù)發(fā)出“提醒中國公民暫勿前往菲律賓”的通知后，廣州多家旅行社已經暫停了前往菲律賓旅游的團隊。不僅如此，多家保險公司表示將菲律賓列為旅游保險產品暫時不承保地區(qū)。
　　筆者在保險公司淘寶官網發(fā)現，包括平安、安聯(lián)等險企客服表示已經收到了將菲律賓列為暫時不承保地區(qū)的通知，但是也有包括美亞、泰康、人保壽險等公司客服表示菲律賓仍然屬于可保地區(qū)。
　　此外，多家保險公司的境外險不承保任何直接或間接由于前往或途經阿富汗、緬甸、古巴、剛果民主共和國、伊朗、伊拉克、利比里亞、蘇丹、敘利亞，或在上述國家旅行期間發(fā)生的保險事故。
　　另外，有些境外險規(guī)定一些國家的具有爭議或風險的地區(qū)也不在承保范圍內。在北京工作的劉女士告訴筆者，前段時間她去以色列旅行，購買了一份境外險，但被告知以色列的部分地區(qū)如耶路撒冷等是不被承保的，“我本來想去耶路撒冷看看，但保險公司說這些地區(qū)存在著爭議、有潛在風險，不予承保，出于風險考慮我放棄了去耶路撒冷?！?br>　　某保險公司客服表示，以色列的約旦河西岸，耶路撒冷市區(qū)和戈蘭高地，以色列與加沙地帶和西岸的邊境地區(qū)(1967年的協(xié)議規(guī)定的邊境地區(qū))，以及與埃及、黎巴嫩、敘利亞共和國的邊境地區(qū)不被承保。
　　高風險項目一般被列為不承保項目。據攜程網的一款產品顯示，游客個人責任擴展高風險運動責任，但如游客參與任何職業(yè)體育活動或任何設有獎金或報酬的體育運動，賽馬、各種車輛表演、車輛競賽、特技表演，滑翔翼及跳傘活動，置身于飛機或空中運輸工具期間(以乘客身份搭乘民用或商業(yè)航班者除外)等，均不能得到賠償。
　　但并非所有險企都將高風險項目排除在外，如途牛網的一款境內游險特意注明保障責任里包含賽車、賽馬、攀崖、滑翔、漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險活動所導致的意外傷害事故。
　　中國人民大學商法研究所所長劉俊海對筆者表示，一方面，一個保險公司有其經營自由，其是按照出險的概率來設計保險費率的，比如老年人受到自然傷害的保護能力弱一些，年輕人強一些，所以老年人和年輕人的保險費率有高低之分。一些高風險的國家和可能具有風險的地區(qū)不能去，這些地區(qū)出險風險高，理賠概率大，保險公司肯定也確實有所禁止。
　　另外一方面，他建議保險公司還是適當考慮消費者的利益訴求和心理感受，比如老人和孩子也要出行，可以把成年費率提高一些，把老人的降低一些；同時消費者要理性消費，具有風險的地方或者國家出險風險高，這種風險需要消費者自行權衡和承擔。

　　無憂保提示：綜上可知，旅游電商平臺涌現多款保險，然而，“貼心”背后限制多，其中，國內游險不保障港澳游。此外，一次購買多份保險不全部賠付，同時，有一些國家具有爭議地區(qū)不被承保。