【摘要】為了更好地推動小微企業(yè)的發(fā)展，有關部門提出實施信用保險政策。就目前形勢來看，我國信用保險創(chuàng)新空間加大。那么，信用保險如何內(nèi)外兼修？

　　國內(nèi)創(chuàng)新空間大
　　信用保險就是充分利用金融保險行業(yè)在資金、技術(shù)、信息、人力資源等方面的優(yōu)勢，以大數(shù)法則和社會信用體系為基石，解決市場交易活動中存在的信息不對稱、道德風險、逆向選擇等問題，從而降低社會總交易成本、提高社會福利水平。該保險承保的是信用風險，而信用風險是指市場經(jīng)濟活動中由于交易一方不能履行或不能全部履行義務而給交易對手帶來的風險。
　　信用風險在社會生活中廣泛存在，主要有三大風險來源。
　　一是因交易一方財務狀況惡化、資金鏈斷裂或經(jīng)營不善、破產(chǎn)清算，而使其履約能力出現(xiàn)問題導致的信用風險。
　　二是交易雙方對約定的數(shù)量、質(zhì)量、實效、服務等方面產(chǎn)生糾紛或者因惡意占用、蓄意欺詐引起的履約意愿出現(xiàn)問題導致的信用風險。
　　三是非交易雙方原因?qū)е碌男庞蔑L險，在國際貿(mào)易中較為突出，包括國家政治風險、經(jīng)濟惡化風險、貨幣匯率風險、行業(yè)周期波動風險等。
　　國際上信用保險從產(chǎn)品形態(tài)上主要包括兩大部分：國內(nèi)信用保險、出口信用和海外投資保險。
　　相比國際貿(mào)易，國內(nèi)貿(mào)易在政治環(huán)境、商業(yè)文化及社會交易習慣等方面信息相對透明，交易風險相對可控。同時，國內(nèi)貿(mào)易結(jié)算中賒銷方式比較普遍，賣方往往面臨規(guī)避信用風險和及時融通資金的雙重需要，國內(nèi)信用保險無論是在市場需求還是金融創(chuàng)新發(fā)展上都有極大空間。
　　目前，中國大陸地區(qū)中信保、人保財險、太平洋保險、平安財險、大地財險、中銀保險以及太平保險等多家國內(nèi)信用保險機構(gòu)已經(jīng)開展國內(nèi)貿(mào)易保險，與金融機構(gòu)合作保障企業(yè)應收賬款安全并提供應收賬款融資。這種圍繞“貿(mào)易金融”和“供應鏈金融”開展的金融服務已經(jīng)開始逐漸受到國內(nèi)貿(mào)易客戶的青睞。

　　海外投資“放大鏡”
　　出口信用和海外投資保險是指現(xiàn)代保險服務機構(gòu)為保障出口企業(yè)出口貨物、技術(shù)、服務、資本時產(chǎn)生的應收賬款的安全，提供的風險保障和風險轉(zhuǎn)移機制?！靶聡畻l”也提到要“積極推進建筑工程、項目融資等領域的保險業(yè)務。支持發(fā)展出口信用保險，促進對外貿(mào)易和投資”。
　　出口信用保險尤其是中長期出口信用保險更多體現(xiàn)的是國家的對外貿(mào)易戰(zhàn)略，是促進出口的政策性保險，是以國家信用、財政支持為后盾。目前，中國的出口信貸保險業(yè)務主要由中國出口信用保險公司和人保財險接受國家特許經(jīng)營，按照“政策性保險、市場化經(jīng)營”的原則開展業(yè)務活動，近年來都取得了超常規(guī)、跨越式發(fā)展。
　　海外投資保險是承保投資人因投資所在國政治和法律變動引起的投資損失，又稱海外投資保證保險。海外投資保險往往也是當前各國政府通行的為提高本國對外貿(mào)易的國際競爭力，保障收匯安全和銀行信貸安全，鼓勵本國資本向海外投資，為企業(yè)在對外投資和對外工程承包活動中提供的風險預防和經(jīng)濟補償性的政策性金融扶持措施。
　　自2004年開辦海外投資保險以來，中國出口信用保險公司是中國唯一從事政策性海外投資保險業(yè)務的機構(gòu)。但從國外的發(fā)展經(jīng)驗來看，商業(yè)性保險機構(gòu)如倫敦勞合社(Lloyd's)、美國丘博(CHUBB)保險集團、法國科法斯(COFACE)信用保險集團、美國國際集團(AIG)等也是海外投資保險市場的重要參與者。

　　無憂保提示：“新國十條”明確指出，加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強小微企業(yè)融資能力。就目前情況而言，我國信用保險的發(fā)展空間很大。此外，出口信用保險也將成為海外投資的一大助力。