【摘要】在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，融資難、發(fā)展受制約等問(wèn)題一直困擾著很多小微企業(yè)。為了解決小微企業(yè)融資難，保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步加大幫扶力度，發(fā)揮積極作用。

　　保險(xiǎn)業(yè)幫扶小微企業(yè)融資難效果顯著
　　保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，它植根于小微經(jīng)濟(jì)的土壤，天然具有為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，不僅可以幫助小微企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，還可以提供損失補(bǔ)償、提高信用等級(jí)、輔助銀行融資等全方位、多角度的保險(xiǎn)服務(wù)。
　　近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)針對(duì)小微企業(yè)在融資過(guò)程中面臨的困難和問(wèn)題，以小額貸款保證保險(xiǎn)、短期出口信用保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)等重點(diǎn)險(xiǎn)種為主要抓手，取得了一定成效。2014年1—6月，通過(guò)小額貸款保證保險(xiǎn)支持8.22萬(wàn)家小微企業(yè)獲得融資564.13億元，通過(guò)短期出口信用保險(xiǎn)為2.61萬(wàn)家小微企業(yè)提供約1.1萬(wàn)億元的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)保障，支持小微企業(yè)“走出去”，通過(guò)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)為8000多家小微企業(yè)提供約160多億元的國(guó)內(nèi)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)保障，加快小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。
　　另一方面，保險(xiǎn)公司根據(jù)小微企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了許多特色化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，針對(duì)不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)類別、不同領(lǐng)域的小微企業(yè)，保險(xiǎn)公司提供了13個(gè)大類險(xiǎn)種、幾千個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。除了大家熟悉的信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)外，還有承保因自然災(zāi)害而導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的企財(cái)險(xiǎn)、因風(fēng)險(xiǎn)事故而導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)中斷的利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的消費(fèi)者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。
　　一些保險(xiǎn)公司針對(duì)日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)店小微商家，推出了“消費(fèi)者保障服務(wù)協(xié)議履約保證保險(xiǎn)”和“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)賣家履約保證保險(xiǎn)”等較有代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品。一位在淘寶網(wǎng)站銷售男裝多年的小微商家唐艷明先生說(shuō)：“選擇此類產(chǎn)品后，無(wú)需再按以往方式繳納數(shù)額較大的保證金，只需交納相對(duì)較低的保費(fèi)，即可獲得對(duì)消費(fèi)者或者電子商務(wù)平臺(tái)的保障服務(wù)資格。例如，針對(duì)淘寶賣家開(kāi)發(fā)的眾樂(lè)寶和參聚險(xiǎn)，淘寶賣家以保證金保險(xiǎn)的方式替代向淘寶繳納資金擔(dān)保，最高交1500元保費(fèi)，可釋放50萬(wàn)元保證金。”據(jù)筆者了解，上述險(xiǎn)種自開(kāi)辦以來(lái)，累計(jì)釋放小微企業(yè)資金45億元，緩解了中小賣家的資金壓力，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力。

　　嚴(yán)防風(fēng)控
　　目前，各項(xiàng)工作還在有條不紊的積極推進(jìn)中，但是在操作的實(shí)際情況中也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰坦言：“我國(guó)社會(huì)征信體系尚不健全，保險(xiǎn)公司在不了解小微企業(yè)信用記錄的情況下，無(wú)法對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)。因此，應(yīng)當(dāng)加大社會(huì)征信體系建設(shè)，加快整合目前散落在各部門(mén)各領(lǐng)域的信用記錄數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，及時(shí)進(jìn)行信息交換，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)支持小微企業(yè)的工作開(kāi)展?！?br>　　9月18日，保監(jiān)會(huì)和寧波市政府聯(lián)合召開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗(yàn)”交流會(huì)，工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部委的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部分省市金融辦、保監(jiān)局的主要負(fù)責(zé)人及保險(xiǎn)公司代表參加了會(huì)議。會(huì)議透露，保監(jiān)會(huì)將聯(lián)合有關(guān)部委共同制定《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，通過(guò)政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作，形成合力支持小微企業(yè)發(fā)展。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在合理管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新資金運(yùn)用方式，為小微企業(yè)提供多渠道、多形式的資金支持。同時(shí)夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)，嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
　　寧波城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)就是一個(gè)值得學(xué)習(xí)的典型。其主要做法是，銀行放貸前由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為借款人提供保證保險(xiǎn)，承擔(dān)其因非故意原因不能償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使那些有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來(lái)源的小額貸款借款人，在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況下也能夠向銀行或者保險(xiǎn)任何一方提出申請(qǐng)，快速獲得貸款，從而有效解決融資難問(wèn)題。主要支持三類服務(wù)對(duì)象：第一類是政府鼓勵(lì)發(fā)展的初創(chuàng)期小微企業(yè)，支持貸款金額最高為300萬(wàn)元；第二類是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶，支持貸款金額最高為100萬(wàn)元；第三類是城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，支持貸款金額最高為100萬(wàn)元?！皩幉ń?jīng)驗(yàn)”運(yùn)行以來(lái)，累計(jì)支持小微企業(yè)貸款4500余筆，貸款金額56.43億元，政府累計(jì)安排了2229萬(wàn)元專項(xiàng)資金用于小貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)助，財(cái)政資金的杠桿作用放大了250倍。政府用較少的財(cái)政支出撬動(dòng)了巨大的信貸市場(chǎng)規(guī)模。
　　目前，浙江、廣東、四川等地搭建了小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，政府、銀行、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，有效簡(jiǎn)化小微企業(yè)的貸款流程。一些地區(qū)為小微企業(yè)建立承保理賠便利通道，為快速獲得損失賠償資金提供便捷服務(wù)。一些保險(xiǎn)公司還為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)等。會(huì)上明確，下一步保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)站在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高度深刻認(rèn)識(shí)服務(wù)小微企業(yè)的重要性，切實(shí)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的各項(xiàng)工作。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，運(yùn)用新技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)模式，擴(kuò)大服務(wù)范圍，為更廣大的小微企業(yè)提供便利服務(wù)。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，保險(xiǎn)業(yè)將加大力度幫扶小微企業(yè)解決融資難等問(wèn)題。此外，風(fēng)險(xiǎn)防控也需要加強(qiáng)，以更大程度上發(fā)揮保險(xiǎn)擔(dān)保的功能和作用。