【摘要】當(dāng)今社會，我國汽車保險市場發(fā)展迅速，此次車險費率市場化改革備受關(guān)注。近期，車險費改邁入實際操作階段，大幕將啟意義重大。

　　車險虧損倒逼改革
　　有數(shù)據(jù)顯示，2013年國內(nèi)49家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司年報顯示，除了人保、平安、太保3家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財險公司去年的車險承保全部宣告虧損；不僅中資公司，獲得了交強(qiáng)險經(jīng)營牌照的外資險企也不例外，如三星、利寶、美亞等虧損也從數(shù)千萬元到上億元不等；而即使是盈利的3家險企，利潤同比也出現(xiàn)了大幅度下滑，太保車險承保利潤降幅甚至達(dá)到了90.5%。據(jù)了解，當(dāng)前車險承保業(yè)績的惡化，主要來自于人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅度的提升，再加上近年來車險市場居高不下的賠付率，相應(yīng)拉高了車險業(yè)務(wù)的綜合成本率。2013年年報顯示，太保財險和太平財險兩家綜合成本率均超過99%，人保財險綜合成本率也高達(dá)96.7%。
　　當(dāng)前，高成本、高費用是車險業(yè)面臨的一大難題。“現(xiàn)行的費率結(jié)構(gòu)存在不公平、不合理問題，低風(fēng)險客戶費率偏高，保費與其風(fēng)險狀況不相匹配。”接受筆者采訪的險企人士表示，保險企業(yè)在車險方面的很多虧損并不是保險業(yè)務(wù)本身導(dǎo)致，而是零部件的價格和維修成本與實際狀態(tài)不符所導(dǎo)致的虧損。物價上漲、醫(yī)療費用等也隨之水漲船高，無疑增加了交通事故的賠付成本。此外，車企的零部件售價上調(diào)，也無形中抬高了承保車輛的維修費用。
　　“商業(yè)車險費率市場化改革的步伐加快，很大程度上來自目前車險業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況慘淡的倒逼?！庇袑＜液粲酰骸败囯U費率市場化改革應(yīng)是一個全方位的、社會各個方面都要配合的改革，除了保險公司，汽車的維修包括汽車所有產(chǎn)業(yè)鏈都要有相應(yīng)的匹配。政府相關(guān)部門也要對保險公司在汽車維修方面的零整比問題以及零部件價格偏高等問題采取一定的動作，允許保險公司自己采購汽車零部件，甚至允許保險公司參股相應(yīng)的汽車企業(yè)，這樣市場就不一定完全受制于人了?！?br>
　　商業(yè)車險費改堅持市場方向
　　今年下半年，保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《征求意見稿》，擬將商業(yè)車險費率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算。同時，《征求意見稿》明確將給車險公司定價自主權(quán)，大力推進(jìn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，減少保險消費者在商業(yè)車險條款比較和選擇方面的困難，提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營信息的可比性，為財產(chǎn)保險行業(yè)積累商業(yè)車險精算數(shù)據(jù)奠定基礎(chǔ)。此外還鼓勵積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款，為保險消費者提供更多的選擇。在最為關(guān)鍵的車險費率方面，建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的形成、調(diào)整機(jī)制，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權(quán)。針對商業(yè)車險改革的思路，中國保監(jiān)會副主席陳文輝在參加第25屆全國機(jī)動車輛保險人聯(lián)席會時表示：“在費率改革方面，要賦予并逐步擴(kuò)大保險公司商業(yè)車險費率擬訂自主權(quán)。把商業(yè)車險費率的制定權(quán)交給保險公司，把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場?！彼J(rèn)為，由于大數(shù)法則是商業(yè)車險費率測算的基礎(chǔ)，為了防止個別保險公司出現(xiàn)大的定價偏差和定價風(fēng)險，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。對于商業(yè)車險保費中的其他構(gòu)成部分，應(yīng)將擬訂自主權(quán)逐步交予市場主體，以激發(fā)市場活力，鼓勵良性競爭。他表示，推動車險改革要遵守三個原則：堅持市場化方向、保護(hù)消費者權(quán)益、積極穩(wěn)妥推進(jìn)，要逐步擴(kuò)大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)。
　　據(jù)悉，車險費率市場化改革將采取先試點后全國鋪開的規(guī)劃，試點地區(qū)將包括寧波、山東、陜西、重慶等6個地區(qū)。

　　因車因人改進(jìn)定價
　　按照此前保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》規(guī)定，在完全市場化競爭的情況下，各家保險公司商業(yè)車險價格在附加費用率不能超過基準(zhǔn)的35%的前提下，純保費價格可以無下限打折。對于車主而言，商險費率改革后，未來的保費有望越來越便宜。
　　根據(jù)《征求意見稿》要求，財產(chǎn)保險公司應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識和理性經(jīng)營意識，主動提升風(fēng)險識別、風(fēng)險分類、風(fēng)險定價和風(fēng)險管理能力。如此一來，各大險企可能針對消費者的駕駛記錄、出險次數(shù)、違規(guī)行為等風(fēng)險情況給予不同的折扣。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇對此表示，改革最簡單的就是“三從”原則，從車、從人和從用這三個方面來進(jìn)行合理的定價。
　　據(jù)了解，在高度市場化的歐洲車險市場，遵行的是“隨人隨車”原則。在確定保費時，保險公司會充分考慮到車主的個人情況以及車況等因素來定價。一般保險公司通行的原則是，25歲以下的車主，年齡越低，所需保費越高；年齡相當(dāng)?shù)能囍?，無賠付記錄年限越長，所需保費相對會便宜；比較而言，這種運營模式更具人性化的同時會讓出行更安全，保費收取方式也更合理。有產(chǎn)險負(fù)責(zé)人介紹，目前部分日系和歐美進(jìn)口車型的整車配件零整比系數(shù)、出險率、賠付率都較高，相應(yīng)的保費就可能越高。如果以車定價，國產(chǎn)車及合資車型在不影響服務(wù)質(zhì)量的情況下保費會相應(yīng)變低。此外，司機(jī)是影響車險費率的重要因素，出險理賠記錄和違章記錄應(yīng)作為重要指標(biāo)。
　　由此可見，隨著今后費率改革的正式實施，保險公司自主定價權(quán)范圍將隨著費改的推進(jìn)而隨之加大。未來的商業(yè)車險除了可能會受“車型”影響之外，“人”為因素也將是保費制定的一個重要指標(biāo)參考。

　　無憂保提示：綜上可知，目前商業(yè)車險費率市場化改革的步伐正在加快。在改革中，車險費改將堅持市場方向，進(jìn)一步規(guī)范市場發(fā)展，為客戶提供更加高質(zhì)的車險服務(wù)。