【摘要】當今社會，人口老齡化已經(jīng)成為全球關(guān)注的熱點問題。而我國人口基數(shù)大，未來我國將成為全球最大的老齡金融市場，老齡金融業(yè)發(fā)展前進廣闊。

　　《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2014)》(以下簡稱《報告》)9月22日在京發(fā)布?！秷蟾妗分赋?，目前，中國的老年人口2億，占總?cè)丝诘谋壤?4.9%，但從潛在的老齡金融服務對象來看，40歲-59歲人口近4億、30歲-59歲人口近6億，預計未來涉老資本將超過目前的GDP總量，中國的老齡金融業(yè)將是未來全球最大的老齡金融市場。

　　《報告》指出，老齡問題本質(zhì)上也是金融問題。在西方發(fā)達國家，老齡金融已經(jīng)比較發(fā)達，是現(xiàn)代金融體系的主體板塊。老齡金融既是金融體系的重要組成部分，又是老齡產(chǎn)業(yè)的重中之重，關(guān)系到未來整個金融業(yè)的發(fā)展方向。

　　《報告》將老齡金融界定為與養(yǎng)老有關(guān)聯(lián)的儲蓄投資機制，主要包括社會基本養(yǎng)老保險 、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險 、養(yǎng)老儲蓄、住房反向抵押貸款、養(yǎng)老信托 、養(yǎng)老基金等金融服務方式。老齡金融業(yè)是指經(jīng)營老齡金融商品和提供老齡金融服務的特殊行業(yè)。

　　中國目前的老齡金融產(chǎn)品主要還集中在銀行儲蓄類產(chǎn)品上，證券類產(chǎn)品相對稀少，保險類產(chǎn)品有了一定開發(fā)，基金類和信托類產(chǎn)品幾乎還是空白，房地產(chǎn)類產(chǎn)品(如以房養(yǎng)老)正在積極醞釀試點，綜合性的老齡金融產(chǎn)品仍然還只是一個概念。

　　《報告》指出，到2013年底全國各項存款余額為107.05萬億元，其中，居民住戶存款46.54萬億元，儲蓄總量全球最高，但只有少量的銀行儲蓄類老齡金融產(chǎn)品。由于整個金融市場發(fā)展滯后，特別是老齡金融產(chǎn)品開發(fā)滯后，大量居民金融資產(chǎn)只能在銀行系統(tǒng)循環(huán)，加上存款利率較低，金融資源方面存在巨大浪費，不僅居民存款難以發(fā)揮更大效益，還會經(jīng)受物價上漲帶來的貶值風險。2013年底，保險公司原保費收入1.72萬億元，其中壽險原保費收入9245億元，這中間絕大多數(shù)也是老齡金融產(chǎn)品；到2012年底，基本養(yǎng)老保險累計結(jié)存2.39萬億元，全國社會基金資產(chǎn)總量達到1.1萬億元，這些資金都屬于老齡金融范疇，不僅可以深度開發(fā)金融產(chǎn)品，更重要的是，可以壯大金融和虛擬經(jīng)濟。

　　《報告》顯示，老齡金融業(yè)無論是涉及的人口規(guī)模還是相應的資金總量，都遠遠超過老齡用品業(yè)、老齡服務業(yè)和老齡房地產(chǎn)業(yè)。

　　人口老齡化不僅對社會保險產(chǎn)生重要影響，而且對商業(yè)保險產(chǎn)生重要影響。《報告》結(jié)合當前家庭養(yǎng)老為中國主要養(yǎng)老模式等國情，建議探索推出長期護理保險和發(fā)展相應的商業(yè)保險，將在很大程度上減輕社會、家庭和子女的養(yǎng)老負擔。

　　《報告》指出，未來10年的中國是一個不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會，創(chuàng)新發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)是社會發(fā)展的必然選擇，提出要建立多元養(yǎng)老保險協(xié)同運行的保險體系，強化第一支柱(強制性社會基本養(yǎng)老保險)、發(fā)展第二支柱(以企業(yè)年金為代表的企業(yè)補充養(yǎng)老保險)和第三支柱(以商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的個人儲蓄性養(yǎng)老保險)，真正做到三支柱齊頭并進、相輔相成。

　　此外，《報告》鼓勵加快老齡金融創(chuàng)新，借鑒美國和日本經(jīng)驗，加強科學研究，根據(jù)中國實際情況特別是傳統(tǒng)文化，結(jié)合未來老齡服務需求 ，向40歲-59歲人口開發(fā)儲蓄、證券、保險、基金、信托、房地產(chǎn)等產(chǎn)品，重點開發(fā)綜合性、新型混業(yè)經(jīng)營的老齡金融產(chǎn)品。例如，保險資金和老齡服務可以混業(yè)經(jīng)營，既可以提高保費收入，又可以為被保險人提供老齡服務，兩者良性互動，形成大保險體系內(nèi)的體內(nèi)循環(huán)?？傊ūｋU業(yè)在內(nèi)的金融界需要立足當前，面向未來，脫胎換骨，做好老齡金融業(yè)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，中國老齡金融業(yè)將是未來全球最大的老齡金融市場。而目前，我國老齡金融產(chǎn)品種類尚單一，需要加大老齡金融業(yè)市場的挖掘力度，提高發(fā)展水平。