【摘要】自保險(xiǎn)“新國(guó)十條”下發(fā)后，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)快速發(fā)展期，各保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)發(fā)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。如今商業(yè)健康保險(xiǎn)政策窗口已經(jīng)打開(kāi)，未來(lái)將會(huì)獲得更大的發(fā)展。

　　我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)處于基礎(chǔ)產(chǎn)品階段
　　目前，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)尚處于滲透率低的現(xiàn)狀。一方面，國(guó)人的健康狀況不容樂(lè)觀。8月21日，原國(guó)家衛(wèi)生部疾控局副局長(zhǎng)孔靈芝表示，慢性病已經(jīng)成為中國(guó)人健康的頭號(hào)威脅，防控慢性病，應(yīng)當(dāng)“關(guān)口前移”。另一方面，淡薄的保險(xiǎn)意識(shí)也是阻礙健康險(xiǎn)發(fā)展的原因之一。招商信諾提供的數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為1123.5億元人民幣，折合人均83元，僅相當(dāng)于一件普通衣服的投入。而招商信諾舉辦健康保險(xiǎn)沙龍的初衷，正是為了向包括媒體在內(nèi)的公眾普及健康保險(xiǎn)的價(jià)值，厘清認(rèn)識(shí)誤區(qū)，同時(shí)分享國(guó)際先進(jìn)公司的健康服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。招商信諾健康險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)副總裁周晞燁說(shuō)：“根據(jù)全球商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)看，可分為基礎(chǔ)產(chǎn)品階段、成熟產(chǎn)品階段和創(chuàng)新產(chǎn)品階段，目前，中國(guó)正處于提供基礎(chǔ)產(chǎn)品的階段，并有向提供成熟產(chǎn)品階段發(fā)展的趨勢(shì)。”
　　目前，商業(yè)健康險(xiǎn)在現(xiàn)階段雖然滲透率低，但卻給未來(lái)留下了巨大的想象空間?！袄淆g化、城鎮(zhèn)化、中產(chǎn)和富裕階層的產(chǎn)生、國(guó)家政策的支持、醫(yī)保覆蓋范圍的不足、高質(zhì)量醫(yī)療資源的緊缺都是中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇?！敝軙劅顚?duì)招商信諾所面對(duì)的市場(chǎng)信心滿(mǎn)滿(mǎn)。國(guó)泰君安分析師趙湘懷也表示，目前，我國(guó)單純壽險(xiǎn)保費(fèi)發(fā)展空間已經(jīng)比較有限，醫(yī)療健康和年金將是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的真正增量所在。隨著城鎮(zhèn)化帶來(lái)醫(yī)療保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)以及城居保和新農(nóng)合整合、完善醫(yī)保控費(fèi)和推動(dòng)異地就醫(yī)即時(shí)結(jié)算服務(wù)等逐步完善，這都為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域打開(kāi)空間，其中，大病醫(yī)保是突破口。

　　“高大上”保險(xiǎn)逐步鋪開(kāi)
　　當(dāng)前，健康險(xiǎn)市場(chǎng)上提供健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分為兩大陣營(yíng)，一是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，以支付賠款為主；另一類(lèi)是專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，如人保健康、平安健康、招商信諾等。
　　據(jù)了解，自2005年高端醫(yī)療健康險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)以來(lái)，這一險(xiǎn)種主要由跨國(guó)公司為其來(lái)中國(guó)工作的外籍高管購(gòu)買(mǎi)，因此，招商信諾這類(lèi)擁有全球醫(yī)療服務(wù)資源和渠道的公司頗受青睞。
　　不過(guò)，近年來(lái)隨著國(guó)人收入水平的提高和險(xiǎn)企的積極推動(dòng)，“高大上”的健康險(xiǎn)開(kāi)始走入尋常百姓家庭?！芭c基本醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和普惠性不同，商業(yè)健康險(xiǎn)可以通過(guò)商業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，為不同消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障需求人群提供差別服務(wù)，并基于健康人群的疾病發(fā)生概率設(shè)計(jì)產(chǎn)品，對(duì)投保人年齡、病史等有嚴(yán)格限定?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，在大數(shù)法則基礎(chǔ)上生成費(fèi)率，投保人群基數(shù)越大、價(jià)格越低。因此，在沒(méi)有法律強(qiáng)制情況下，商業(yè)健康險(xiǎn)主要是為有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的健康人群承保風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防“因病致貧”和“因病返貧”，為醫(yī)保提供必要、有力補(bǔ)充。

　　中外資保險(xiǎn)公司開(kāi)始深度比拼
　　雖然形勢(shì)喜人，但對(duì)中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)而言，由于經(jīng)驗(yàn)欠缺和環(huán)境制約，在前行路上仍面臨著不小的困難，其明確方向、豐富產(chǎn)品線(xiàn)、提升服務(wù)能力的任務(wù)依然艱巨。而健康險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇加深，從初級(jí)的人員推銷(xiāo)上升到產(chǎn)品研發(fā)、渠道深耕和品牌積淀的比拼。
　　在愈演愈烈的競(jìng)爭(zhēng)中，有外資背景的健康險(xiǎn)公司似乎占有一定優(yōu)勢(shì)，畢竟在歐美，保險(xiǎn)公司一直是國(guó)家醫(yī)療保障計(jì)劃的重要經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系完備、渠道經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富。不過(guò)，在與外資險(xiǎn)企的比拼中，中資險(xiǎn)企一直以“本土化”優(yōu)勢(shì)占據(jù)上風(fēng)。在健康險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展中，相互取長(zhǎng)補(bǔ)短的中外保險(xiǎn)公司也在追求著各自不同的“國(guó)際化”與“本土化”目標(biāo)，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。
　　不過(guò)，無(wú)論中外健康險(xiǎn)公司都面臨著同樣的問(wèn)題，即“新國(guó)十條”政策東風(fēng)如何落地。業(yè)內(nèi)人士表示，相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制定和細(xì)化鼓勵(lì)專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司優(yōu)先參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的政策和措施，針對(duì)各種群體的不同保障需求，開(kāi)發(fā)差異化特征明顯的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是目前健康險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于基礎(chǔ)產(chǎn)品階段。而隨著“新國(guó)十條”的出臺(tái)，“高大上”保險(xiǎn)正逐步鋪開(kāi)，中外資保險(xiǎn)公司開(kāi)始深度比拼。