【摘要】近年來(lái)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象的出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，令不少老人不知道該如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。為此，本文將為您講解老年人如何防范保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，以及如何購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　老年人買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該注意啥
　　問(wèn)題：老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)？
　　吉林保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處副處長(zhǎng)馬英志：一是確認(rèn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售資格。當(dāng)有銷(xiāo)售人員推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要求其出示保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員資格證、展業(yè)證，尤其是在銀行網(wǎng)點(diǎn)，更要檢查相關(guān)證件。二是多征求家人意見(jiàn)。在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)場(chǎng)最好不要立即購(gòu)買(mǎi)，建議回家后與子女商議或者在子女陪同下購(gòu)買(mǎi)。三是優(yōu)先投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，建議首選購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)；如果您沒(méi)有任何醫(yī)療保障，建議在購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)時(shí)購(gòu)買(mǎi)一款醫(yī)療險(xiǎn)。
　　四是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需量力而行。根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，年期繳保費(fèi)不能超過(guò)投保人家庭年收入的20%、月期繳保費(fèi)不能超過(guò)投保人家庭月收入的20%、躉交保費(fèi)不能超過(guò)投保人年均收入的4倍，老年人收入相對(duì)較低，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)更應(yīng)綜合考慮自身經(jīng)濟(jì)承受能力，合理選擇繳費(fèi)期限和繳費(fèi)方式。
　　五是要遵守最大誠(chéng)信原則。老年人往往易患各類(lèi)疾病，有個(gè)別老年人為獲得保險(xiǎn)金，故意隱瞞病史，這種情況往往在后期理賠時(shí)引發(fā)糾紛，若查明確屬隱瞞病史情況，則保險(xiǎn)公司不予賠償。六是詳讀條款后謹(jǐn)慎簽字。保監(jiān)會(huì)一直以來(lái)重點(diǎn)打擊營(yíng)銷(xiāo)員代簽名情況，老年人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定不能讓他人代替簽名和代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句。
　　七是重視“猶豫期”和回訪(fǎng)。目前一年期以上的保單有10個(gè)自然日、銀保渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有15個(gè)自然日的猶豫期，在這期間若有任何疑問(wèn)，可以致電保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，選擇繼續(xù)持有或無(wú)條件全額退保。保險(xiǎn)公司在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后會(huì)有電話(huà)回訪(fǎng)，回訪(fǎng)會(huì)對(duì)投保人的權(quán)益、所要關(guān)注的重要事項(xiàng)進(jìn)行再詢(xún)問(wèn)并錄音保存，回訪(fǎng)時(shí)一定要如實(shí)回答相關(guān)問(wèn)題，后期出現(xiàn)糾紛時(shí)可據(jù)此維護(hù)自身利益。

　　哪些壽險(xiǎn)產(chǎn)品適合老年人
　　問(wèn)題：老年人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)著重購(gòu)買(mǎi)哪些保險(xiǎn)品種？
　　馬英志：對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)（包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)）和意外險(xiǎn)是購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要著重選擇的保險(xiǎn)。如果沒(méi)有任何醫(yī)療保障，老年人應(yīng)選擇一款醫(yī)療險(xiǎn)投保，以此獲得健康保障。此外，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重，意外傷害保險(xiǎn)也應(yīng)該作為老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要選擇。另外，重大疾病保險(xiǎn)也是這個(gè)年齡段所需的保險(xiǎn)類(lèi)型。重大疾病保險(xiǎn)一般為給付型保險(xiǎn)，一旦患有保單上所列明的重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性給付保險(xiǎn)金額，會(huì)在一定程度上緩解治療費(fèi)用的緊張。
　　問(wèn)題：子女替家里老人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該如何操作，才能避免日后糾紛？
　　馬英志：一是要了解老人年齡是否符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡。目前不少人壽保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人年齡上有嚴(yán)格限制。例如，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲時(shí)，在銀行渠道投保收益不確定的產(chǎn)品，不允許由系統(tǒng)直接出單。
　　二是要了解老人的身體狀況，一定要在老年人身體健康時(shí)為其投保，當(dāng)患有某些疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將不予承保。
　　三是在投保時(shí)一定要翔實(shí)地填寫(xiě)投保人、被保險(xiǎn)人的基本信息，為日后理賠工作消除隱患。
　　四是注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，要分清楚哪些疾病是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)。

　　防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)怎樣做
　　問(wèn)題：老年人如何防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)？
　　馬英志：老年人判斷力往往較弱，在聽(tīng)取保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員講解產(chǎn)品時(shí)往往眼花繚亂，無(wú)所適從。近年來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)進(jìn)行了專(zhuān)項(xiàng)整治，銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象大幅減少，但仍不排除個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)員存在講解不清或誤導(dǎo)現(xiàn)象，為防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)，老年人可從以下方面著手：
　　一是要全面認(rèn)識(shí)收益和風(fēng)險(xiǎn)。老年人理財(cái)知識(shí)相對(duì)不足，部分老年人只聽(tīng)信“收益高”的說(shuō)法就購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)。
　　二是看清保險(xiǎn)條款。無(wú)論營(yíng)銷(xiāo)員如何講解，投保人務(wù)必要自己仔細(xì)研讀條款，做到心中有數(shù)，尤其是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免賠事宜、理賠事項(xiàng)等核心部分要做全面詳細(xì)的了解，有效保障自己的利益。
　　三是多與子女溝通。老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品前，最好先跟子女溝通交流，就購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的具體內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)收益等咨詢(xún)子女，聽(tīng)取其意見(jiàn)。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先要確認(rèn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售資格，優(yōu)先投保重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。此外，老年人還要方法銷(xiāo)售誤導(dǎo)，全面認(rèn)識(shí)收益和風(fēng)險(xiǎn)。