【摘要】今年以來(lái)，很多保險(xiǎn)公司都推出了各種各樣的奇葩險(xiǎn)種，與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)開(kāi)始加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管力度。據(jù)了解，人保“霧霾險(xiǎn)”被重罰，吸引了很多消費(fèi)者的目光。

　　人保財(cái)險(xiǎn)“霧霾險(xiǎn)”通過(guò)保單上的“特別約定”，改變了備案條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，甚至改變了保險(xiǎn)性質(zhì)，將原本一份醫(yī)療津貼險(xiǎn)演變?yōu)橐环轃o(wú)可保利益的、帶有博彩意味的產(chǎn)品，受到了保監(jiān)會(huì)重罰。

　　9月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站掛出一條行政處罰決定書(shū)(保監(jiān)罰〔2014〕9號(hào))，對(duì)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“霧霾險(xiǎn)”的違規(guī)行為進(jìn)行了處罰。

　　實(shí)際出售產(chǎn)品條款與備案不符
　　保監(jiān)會(huì)在處罰決定書(shū)中表示，經(jīng)查，人保財(cái)險(xiǎn)存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款的行為，違法事實(shí)具體如下：
　　2014年3月，人保財(cái)險(xiǎn)向保監(jiān)會(huì)會(huì)備案“空氣污染健康保險(xiǎn)”條款費(fèi)率。
　　該公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案的條款中，“保險(xiǎn)責(zé)任 保障Ⅰ”為“保險(xiǎn)期間內(nèi)，自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)合同所約定的等待期后，被保險(xiǎn)人所在的指定區(qū)域的空氣質(zhì)量指標(biāo)、持續(xù)時(shí)間等空氣污染指標(biāo)均達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的條件，對(duì)被保險(xiǎn)人健康造成損害并需要治療、護(hù)理的，保險(xiǎn)人依照空氣污染健康津貼保險(xiǎn)金額及免賠額、給付比例、每人最高給付限額、每次事故給付限額等給付標(biāo)準(zhǔn)，給付空氣污染健康津貼保險(xiǎn)金”。
　　而在實(shí)際銷售的保險(xiǎn)單上，“特別約定”刪除了“對(duì)被保險(xiǎn)人健康造成損害并需要治療、護(hù)理”的內(nèi)容，改變了備案條款的保險(xiǎn)責(zé)任。
　　保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，人保財(cái)險(xiǎn)未按規(guī)定銷售“空氣污染健康保險(xiǎn)”的行為，造成了不良的社會(huì)影響，危害后果較為嚴(yán)重。
　　業(yè)內(nèi)專家表示，看起來(lái)雖然僅僅是刪除了保障責(zé)任中的一句話，但卻在很大程度上改變了產(chǎn)品性質(zhì)。原本是一份醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)，但若刪除了“對(duì)被保險(xiǎn)人健康造成損害并需要治療、護(hù)理”，那么其實(shí)就等于刪除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)事故原因(空氣質(zhì)量)之間的聯(lián)系，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間就不存在“可保利益”了，違背了保險(xiǎn)法原則。

　　人保 “領(lǐng)罰”200倍保費(fèi)收入
　　而且，保險(xiǎn)公司擅自修改在保監(jiān)會(huì)備案的產(chǎn)品條款或費(fèi)率，也是違法相關(guān)法規(guī)的。保監(jiān)會(huì)表示：“人保財(cái)險(xiǎn)未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款的行為，違反了《保險(xiǎn)法》第一百三十六條。根據(jù)該法第一百七十二條，我會(huì)決定對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)罰款50萬(wàn)元；根據(jù)該法第一百七十三條，我會(huì)決定對(duì)沈曉鳳(時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)意外健康險(xiǎn)部副總經(jīng)理)警告并罰款5萬(wàn)元?！?br>　　據(jù)保監(jiān)會(huì)公告，3月17日至22日，人保財(cái)險(xiǎn)在官方網(wǎng)站銷售該產(chǎn)品27份(含退保5份)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2629.16元。在已售的有效保單中，人保財(cái)險(xiǎn)均通過(guò)保單上的“特別約定”改變了經(jīng)備案條款中的保險(xiǎn)責(zé)任。
　　人保財(cái)險(xiǎn)此次“領(lǐng)取的”罰款金額約為該產(chǎn)品銷售收入的200倍。

　　多款不符保險(xiǎn)原理產(chǎn)品被叫停
　　實(shí)際上，近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)奇葩險(xiǎn)種可謂層出不窮，這些保險(xiǎn)的名稱五花八門(mén)，單份投保價(jià)格低廉，看起來(lái)似乎“很親民”。但實(shí)際上，實(shí)際費(fèi)率并不如想象中的那么便宜，而且消費(fèi)者想獲賠償卻不容易。
　　針對(duì)這些現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)于今年6月就已下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》。
　　8月，保監(jiān)會(huì)更是連下5道監(jiān)管函，其中包括“世界杯遺憾保險(xiǎn)”等包含博彩性質(zhì)的險(xiǎn)種被勒令下架。監(jiān)管函也再次強(qiáng)調(diào)，“(保險(xiǎn)公司)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求合理創(chuàng)新，不得開(kāi)發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品；保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得進(jìn)行惡意炒作”。
　　此次人保財(cái)險(xiǎn)遭處罰升級(jí)，無(wú)疑是保監(jiān)會(huì)在釋放監(jiān)管信號(hào)。保險(xiǎn)回歸保障功能，方為正道。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，人?！办F霾險(xiǎn)”被重罰探因，其中，最大的原因是該產(chǎn)品的實(shí)際條款與備案不符。此外，有多款不符保險(xiǎn)原理產(chǎn)品被保監(jiān)會(huì)叫停，這將有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。