【摘要】“無規(guī)矩不成方圓”，任何行業(yè)都遵循這條法則，保險行業(yè)也不例外。近年來，保險中介市場亂象已經(jīng)引起保監(jiān)會的重視，清理整頓工作正在持續(xù)進(jìn)行。

　　在互聯(lián)網(wǎng)搜索“保險中介”，相關(guān)推薦的第一人便是陳怡。去年，上海最大保險代理公司泛鑫的美女總經(jīng)理陳怡因攜5億元跑路，當(dāng)年9月被警方在斐濟(jì)成功抓獲并押解回國震驚保險界。泛鑫事件對保險業(yè)影響巨大，從時間上來看，甚至直接引發(fā)了保監(jiān)會對保險中介市場加大整頓力度，2014年也被定為保險中介業(yè)務(wù)“整頓及規(guī)范年”。

　　第一階段的摸排調(diào)研結(jié)果顯示，目前保險中介市場累積的問題主要集中在四個方面，簡單概括，即為“假”和“非法”。在前端銷售環(huán)節(jié)，保險中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)消費(fèi)者，假話術(shù)、假宣傳、假人頭、假業(yè)務(wù)普遍存在；在后端核算環(huán)節(jié)，假發(fā)票、假賬本、假報表、假數(shù)據(jù)普遍存在；一些保險中介非法銷售非保險理財產(chǎn)品現(xiàn)象開始顯現(xiàn)；甚至有一些社會不法人員和傳銷組織通過收購、參股保險中介的方式，從事非法集資、傳銷等犯罪活動。

　　而問題多多的保險中介行業(yè)要面臨什么樣的歷史使命呢？“新國十條”對保險中介提出了這樣的要求：“充分發(fā)揮保險中介市場作用；不斷提升保險中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險定價、防災(zāi)防損、風(fēng)險顧問、損失評估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好地為保險消費(fèi)者提供增值服務(wù)；優(yōu)化保險中介市場結(jié)構(gòu)，規(guī)范市場秩序；穩(wěn)步推進(jìn)保險營銷體制改革”。置身在這樣的時代背景下，保險中介將如何安身立命？如何認(rèn)識自身所處的外部環(huán)境以及時代使命？如何更好地助力行業(yè)發(fā)展，服務(wù)國家發(fā)展大局？在看完監(jiān)管層對保險中介市場第一階段的摸排調(diào)研結(jié)果后，讓人不免為該保險中介行業(yè)的能否擔(dān)當(dāng)此重任產(chǎn)生質(zhì)疑。

　　必須承認(rèn)，作為保險市場精細(xì)分工的結(jié)果，保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調(diào)研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運(yùn)用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。當(dāng)前，現(xiàn)代保險業(yè)經(jīng)濟(jì)治理和公共治理的雙重屬性備受關(guān)注，其熨平經(jīng)濟(jì)周期、撫慰社會情緒、增強(qiáng)社會互信、保障生命安全等多種功能，如何讓社會感知，保險中介是最為重要的渠道之一。而中介市場健康發(fā)展是保險市場成熟的標(biāo)志之一。據(jù)了解，英國和美國保險市場都是以中介機(jī)構(gòu)為標(biāo)志，其保險業(yè)務(wù)90%以上都是通過中介渠道實(shí)現(xiàn)的。這已經(jīng)告訴了我們，中介市場越活躍，保險市場越成熟，反之亦然。

　　自2009年起，保險中介市場進(jìn)入以防范化解風(fēng)險為標(biāo)志的艱難轉(zhuǎn)型期，中介渠道保費(fèi)年均增速僅11.7%，大大低于以往的增速，其中，銀郵渠道業(yè)務(wù)在2011年、2012年連續(xù)出現(xiàn)負(fù)增長。而此時的保險業(yè)也面臨轉(zhuǎn)型和突破。顯然，保險中介與整個保險行業(yè)是密不可分的。當(dāng)大多數(shù)輿論都將保險市場上諸多負(fù)面影響歸咎于中介時，整個行業(yè)同時也應(yīng)自省。一位保險專家認(rèn)為，保險行業(yè)目前面臨的問題是其發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，有周期性，也代表了生命力。

　　事實(shí)上，也正因這些“必然產(chǎn)物”，才促使監(jiān)管層此次“不留死角，不走過場”地開始大力整頓保險中介市場，并在查處的同時，對于如何完善制度、通過制度約束中介亂象進(jìn)行了探索，使此次整頓清理工作治標(biāo)又治本。如較早開展清理整頓工作的北京保監(jiān)局，針對兼業(yè)代理市場的突出問題，該局強(qiáng)化保險公司管控責(zé)任，擬在北京地區(qū)試點(diǎn)開展保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管，重點(diǎn)針對一些業(yè)務(wù)規(guī)模較小的機(jī)構(gòu)限制其與保險公司的合作數(shù)量，實(shí)施“一對一”代理，強(qiáng)化保險公司的管控責(zé)任。同時，該局也將對銷售人員分級管理。在銷售人員管理方面，北京保監(jiān)局對銷售資質(zhì)實(shí)施分級管理，按照人身險產(chǎn)品的復(fù)雜程度和專業(yè)化要求，實(shí)施初、中、高三級認(rèn)證管理，并建立行業(yè)銷售人員“黑名單”制度，將被保險機(jī)構(gòu)開除或解聘，或受監(jiān)管部門行政處罰的銷售人員記入“黑名單”，向行業(yè)和社會公開披露，加大銷售人員的違規(guī)成本，促進(jìn)銷售隊伍穩(wěn)定。

　　盡管史上最嚴(yán)整頓仍在進(jìn)行中，但從保險中介市場所處的外部環(huán)境以及保險中介市場自身?xiàng)l件分析，當(dāng)前，保險中介市場正處于歷史上最好的時期。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保監(jiān)會對保險中介市場加大整頓力度，嚴(yán)厲打擊違規(guī)違法機(jī)構(gòu)。此項(xiàng)舉措有力地維護(hù)了保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，有助于促進(jìn)保險中介市場健康發(fā)展。