【摘要】今年3月份，人保財險推出了“空氣污染健康保險”（也可稱為“霧霾險”）。不過，據(jù)報道，近期，人保財險“霧霾險”被保監(jiān)會重罰。那么人?！办F霾險”為什么會被保監(jiān)會重罰呢？這對保險行業(yè)有什么影響呢？

　　人保財險“霧霾險”通過保單上的“特別約定”，改變了備案條款中的保險責(zé)任，甚至改變了保險性質(zhì)，將原本一份醫(yī)療津貼險演變?yōu)橐环轃o可保利益的、帶有博彩意味的產(chǎn)品，受到了保監(jiān)會重罰。

　　9月11日，中國保監(jiān)會網(wǎng)站掛出一條行政處罰決定書（保監(jiān)罰〔2014〕9號），對中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司“霧霾險”的違規(guī)行為進(jìn)行了處罰。

　　實際出售產(chǎn)品條款與備案不符
　　保監(jiān)會在處罰決定書中表示，經(jīng)查，人保財險存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款的行為，違法事實具體如下：
　　2014年3月，人保財險向保監(jiān)會會備案“空氣污染健康保險”條款費率。
　　該公司經(jīng)保監(jiān)會備案的條款中，“保險責(zé)任 保障Ⅰ”為“保險期間內(nèi)，自保險期間開始之日起經(jīng)過保險合同所約定的等待期后，被保險人所在的指定區(qū)域的空氣質(zhì)量指標(biāo)、持續(xù)時間等空氣污染指標(biāo)均達(dá)到保險合同約定的條件，對被保險人健康造成損害并需要治療、護(hù)理的，保險人依照空氣污染健康津貼保險金額及免賠額、給付比例、每人最高給付限額、每次事故給付限額等給付標(biāo)準(zhǔn)，給付空氣污染健康津貼保險金”。
　　而在實際銷售的保險單上，“特別約定”刪除了“對被保險人健康造成損害并需要治療、護(hù)理”的內(nèi)容，改變了備案條款的保險責(zé)任。
　　保監(jiān)會認(rèn)為，人保財險未按規(guī)定銷售“空氣污染健康保險”的行為，造成了不良的社會影響，危害后果較為嚴(yán)重。
　　業(yè)內(nèi)專家表示，看起來雖然僅僅是刪除了保障責(zé)任中的一句話，但卻在很大程度上改變了產(chǎn)品性質(zhì)。原本是一份醫(yī)療津貼型保險，但若刪除了“對被保險人健康造成損害并需要治療、護(hù)理”，那么其實就等于刪除了被保險人與保險事故原因（空氣質(zhì)量）之間的聯(lián)系，被保險人與保險標(biāo)的之間就不存在“可保利益”了，違背了保險法原則。

　　人保 “領(lǐng)罰”200倍保費收入
　　而且，保險公司擅自修改在保監(jiān)會備案的產(chǎn)品條款或費率，也是違法相關(guān)法規(guī)的。保監(jiān)會表示：“人保財險未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款的行為，違反了《保險法》第一百三十六條。根據(jù)該法第一百七十二條，我會決定對人保財險罰款50萬元；根據(jù)該法第一百七十三條，我會決定對沈曉鳳（時任人保財險意外健康險部副總經(jīng)理）警告并罰款5萬元?！?br>　　據(jù)保監(jiān)會公告，3月17日至22日，人保財險在官方網(wǎng)站銷售該產(chǎn)品27份（含退保5份），實現(xiàn)保費收入2629.16元。在已售的有效保單中，人保財險均通過保單上的“特別約定”改變了經(jīng)備案條款中的保險責(zé)任。
　　人保財險此次“領(lǐng)取的”罰款金額約為該產(chǎn)品銷售收入的200倍。

　　多款不符保險原理產(chǎn)品被叫停
　　實際上，近年來保險行業(yè)奇葩險種可謂層出不窮，這些保險的名稱五花八門，單份投保價格低廉，看起來似乎“很親民”。但實際上，實際費率并不如想象中的那么便宜，而且消費者想獲賠償卻不容易。
　　針對這些現(xiàn)象，保監(jiān)會于今年6月就已下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》。
　　8月，保監(jiān)會更是連下5道監(jiān)管函，其中包括“世界杯遺憾保險”等包含博彩性質(zhì)的險種被勒令下架。監(jiān)管函也再次強調(diào)，“（保險公司）應(yīng)根據(jù)市場實際需求合理創(chuàng)新，不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品；保險產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得進(jìn)行惡意炒作”。
　　此次人保財險遭處罰升級，無疑是保監(jiān)會在釋放監(jiān)管信號。保險回歸保障功能，方為正道。

　　無憂保提示：綜上所述可知，近期，人保財險因為存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款，而被保監(jiān)會重罰50萬元。對此，保監(jiān)會認(rèn)為，人保財險未按規(guī)定銷售“空氣污染健康保險”的行為，造成了不良的社會影響，危害后果較為嚴(yán)重。