【摘要】隨著各大保險(xiǎn)公司的日益壯大，社會上涌現(xiàn)了很多團(tuán)險(xiǎn)，不過，近年來，團(tuán)險(xiǎn)市場遇冷。因此，保監(jiān)會開始下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

　　新規(guī)擬預(yù)留長期險(xiǎn)空間
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)若適用該政策，團(tuán)險(xiǎn)渠道或重奪光彩，成為與銀保、個險(xiǎn)并重的銷售渠道。
　　“目前的團(tuán)險(xiǎn)基本是保險(xiǎn)期間在1年以內(nèi)的短期險(xiǎn)，而在此次《征求意見稿》中，對保險(xiǎn)期間在1年以內(nèi)和1年以上的兩種情況進(jìn)行了明確區(qū)分，為未來發(fā)展長期團(tuán)險(xiǎn)預(yù)留了政策空間?！币晃环止軋F(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人妲晨（化名）對筆者表示。
　　日前，保監(jiān)會向各保險(xiǎn)公司下發(fā)征求意見稿》，預(yù)留了長期團(tuán)險(xiǎn)政策，放寬了團(tuán)體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及險(xiǎn)企經(jīng)營的地域限制，或?qū)訄F(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展。

　　長期團(tuán)險(xiǎn)也可靈活定價(jià)
　　據(jù)介紹，目前業(yè)界指的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般是保險(xiǎn)期間在1年以內(nèi)的短期險(xiǎn)，又以團(tuán)體意外險(xiǎn)和團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)為主要險(xiǎn)種，各自約占50%，其他險(xiǎn)種非常少。市場購買力主要來自兩方面，一是強(qiáng)制性險(xiǎn)種的購買人群，例如建筑工人意外險(xiǎn)的購買者；二是高端、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的購買主力，如外企、國企。
　　在2005年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》中，并未對不同保險(xiǎn)期間的團(tuán)險(xiǎn)進(jìn)行不同規(guī)定，而在此次《征求意見稿》中，對兩種情況分別進(jìn)行了規(guī)定。
　　“對于保險(xiǎn)期間超過1年的團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以通過批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議的形式變更其保險(xiǎn)責(zé)任和定價(jià)方法，并按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行備案?！?br>　　“對于保險(xiǎn)期間不超過1年的團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在向保監(jiān)會審批或備案后，可以通過批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議的形式變更上述調(diào)整因子，不需要重新審批或備案。”
　　“這為發(fā)展長期團(tuán)險(xiǎn)預(yù)留了政策空間，保險(xiǎn)公司開展長期團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可以根據(jù)情況靈活設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任和定價(jià)方法，將帶動長期團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。”一位業(yè)內(nèi)人士對筆者表示。

　　稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)或納入團(tuán)險(xiǎn)
　　妲晨認(rèn)為，隨著對“團(tuán)體保險(xiǎn)”界定標(biāo)準(zhǔn)的放寬，不僅以家庭為單位的團(tuán)體保險(xiǎn)將得到更快發(fā)展，而且稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)也可能納入長期團(tuán)體保險(xiǎn)范疇，一旦實(shí)施，將使得團(tuán)險(xiǎn)的年度保費(fèi)從目前的300億元左右快速增長至1000億元以上。
　　上述《征求意見稿》指出，團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為特定成員投保，由保險(xiǎn)公司以一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在和合同簽發(fā)時(shí)不得少于3人，特定團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為被保險(xiǎn)人。而在此前的規(guī)定中，團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人至少為5人。
　　“團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)一般低于個險(xiǎn)，以家庭為單位購買團(tuán)體意外險(xiǎn)或團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)將更加方便，有利于激活市場?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為。
　　妲晨進(jìn)一步指出，未來稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)可能會納入團(tuán)險(xiǎn)范疇，享受靈活的定價(jià)方法。由于個稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)是指個人繳納的保費(fèi)在一定金額之內(nèi)可以在稅前工資中扣除，而在將來退休后領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個稅，所以職工要購買稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般要通過單位。
　　“稅延保險(xiǎn)政策實(shí)施后，職工出于養(yǎng)老和避稅之目的，積極性將大大提高，而預(yù)計(jì)大部分單位都會為職工提供投保便利。這實(shí)際上有點(diǎn)兒特殊，既有團(tuán)體保險(xiǎn)的特征（3人以上，通過單位投保），又有個人保險(xiǎn)的特征（長期險(xiǎn)種，保費(fèi)自付），預(yù)計(jì)稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以納入長期團(tuán)體保險(xiǎn)范疇，享受靈活的保險(xiǎn)責(zé)任和定價(jià)方法，這也將成為險(xiǎn)企爭搶的重點(diǎn)市場?！辨С空J(rèn)為。

　　保費(fèi)或?qū)⒅匦聸_高
　　妲晨向筆者介紹說：“目前全行業(yè)的團(tuán)險(xiǎn)年度保費(fèi)收入僅約300億元左右，團(tuán)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入占整個壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的5%上下，市場規(guī)模比較小。相對而言，近年來，險(xiǎn)企的銀保渠道和營銷員渠道的保險(xiǎn)收入則較高?！彼J(rèn)為，這主要是因?yàn)閺?qiáng)制購買的團(tuán)險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)并不高，而企業(yè)主動給員工購買團(tuán)體意外險(xiǎn)的很少，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)更是屬于少數(shù)高端企業(yè)的部分員工。
　　事實(shí)上，團(tuán)險(xiǎn)渠道曾經(jīng)也是壽險(xiǎn)行業(yè)的一個重要渠道，保費(fèi)收入高的時(shí)候曾占壽險(xiǎn)收入的30%到40%，主要來自于團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)收入。不過，隨著企業(yè)年金的發(fā)展，很多企業(yè)為職工建立起企業(yè)年金之后就不再購買團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，近年來團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速衰退。“團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)到企業(yè)年金的轉(zhuǎn)化率極高，因?yàn)楹笳呦碛姓邇?yōu)惠。”
　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，隨著新政策的實(shí)施，尤其是在稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策落地之后，團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)有望實(shí)現(xiàn)快速提升。除了前文提到的團(tuán)體保險(xiǎn)最低人數(shù)由5人下降到3人，1年期以上長期團(tuán)險(xiǎn)也可以靈活定價(jià)并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任等原因外，此次《征求意見稿》還對保險(xiǎn)公司開展團(tuán)體保險(xiǎn)的地域限制條件進(jìn)行了修改，承保更加寬松。
　　2005年發(fā)布的通知規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以對同一團(tuán)體在不同省市地區(qū)的成員統(tǒng)一承保。但如果投保人為法人，只能由其法人所在地，或核算單位所在地的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單；投保人為非法人的，只能由多數(shù)被保險(xiǎn)人所在地的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單。
　　而此次發(fā)布的《征求意見稿》對地域范圍做了寬延，承保公司至少在下列任一地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)即可：投保人的注冊地或者住所，投保人核算單位所在地，投保人主要營業(yè)場所所在地，多數(shù)被保險(xiǎn)人所在地，以及50%以上保險(xiǎn)金額所在地。
　　“如果團(tuán)險(xiǎn)一直無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模提升，保險(xiǎn)公司開發(fā)團(tuán)險(xiǎn)渠道的積極性也會受影響，而此次擬發(fā)布的新政策提供了較大的發(fā)展空間，也將調(diào)動保險(xiǎn)公司的積極性?！鼻笆鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

　　無憂保提示：綜上可知，新規(guī)擬預(yù)留長期險(xiǎn)空間，團(tuán)險(xiǎn)年保費(fèi)或從300億元上升至千億元，而且，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)或納入團(tuán)險(xiǎn)。此外，長期團(tuán)險(xiǎn)的定價(jià)將會越來越靈活，從而進(jìn)一步提高人們的參保熱情。