【摘要】在眾多保險產(chǎn)品中，團體保險受到企業(yè)或集體團隊的青睞。日前，保監(jiān)會下發(fā)新規(guī)，對團體保險的健康發(fā)展做了相關規(guī)定，引起市場的廣泛關注。

　　長期團體保險也可靈活定價
　　日前，保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知（征求意見稿）》 （以下簡稱《征求意見稿》），預留了長期團險政策，放寬了團體認定標準以及險企經(jīng)營的地域限制，或將帶動團險業(yè)務實現(xiàn)更大發(fā)展。
　　據(jù)介紹，目前業(yè)界指的團險業(yè)務一般是保險期間在1年以內的短期險，又以團體意外險和團體醫(yī)療保險為主要險種，各自約占50%，其他險種非常少。市場購買力主要來自兩方面，一是強制性險種的購買人群，例如建筑工人意外險的購買者；二是高端、補充醫(yī)療保險的購買主力，如外企、國企。
　　在2005年發(fā)布的《關于規(guī)范團體保險經(jīng)營行為有關問題的通知》中，并未對不同保險期間的團險進行不同規(guī)定，而在此次《征求意見稿》中，對兩種情況分別進行了規(guī)定。
　　“對于保險期間超過1年的團體保險，保險公司可以通過批單、批注或者補充協(xié)議的形式變更其保險責任和定價方法，并按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》的有關要求進行備案?！薄皩τ诒ｋU期間不超過1年的團體保險，保險公司在向保監(jiān)會審批或備案后，可以通過批單、批注或者補充協(xié)議的形式變更上述調整因子，不需要重新審批或備案?！?br>　　“這為發(fā)展長期團險預留了政策空間，保險公司開展長期團險業(yè)務也可以根據(jù)情況靈活設計保險責任和定價方法，將帶動長期團險業(yè)務的發(fā)展。”一位業(yè)內人士表示。

　　稅延型養(yǎng)老險或納入團體保險
　　妲晨認為，隨著對“團體保險”界定標準的放寬，不僅以家庭為單位的團體保險將得到更快發(fā)展，而且稅延型養(yǎng)老保險也可能納入長期團體保險范疇，一旦實施，將使得團險的年度保費從目前的300億元左右快速增長至1000億元以上。上述《征求意見稿》指出，團體保險是指投保人為特定成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。團體保險的被保險人在和合同簽發(fā)時不得少于3人，特定團體成員的配偶、子女、父母可以作為被保險人。而在此前的規(guī)定中，團體保險的投保人至少為5人。
　　“團險保費一般低于個險，以家庭為單位購買團體意外險或團體醫(yī)療保險將更加方便，有利于激活市場?！鄙鲜鰳I(yè)內人士分析認為。
　　妲晨進一步指出，未來稅延型養(yǎng)老保險可能會納入團險范疇，享受靈活的定價方法。由于個稅遞延型養(yǎng)老保險是指個人繳納的保費在一定金額之內可以在稅前工資中扣除，而在將來退休后領取保險金時再繳納個稅，所以職工要購買稅延型養(yǎng)老保險一般要通過單位?！岸愌颖ｋU政策實施后，職工出于養(yǎng)老和避稅之目的，積極性將大大提高，而預計大部分單位都會為職工提供投保便利。這實際上有點兒特殊，既有團體保險的特征（3人以上，通過單位投保），又有個人保險的特征（長期險種，保費自付），預計稅延型養(yǎng)老保險可以納入長期團體保險范疇，享受靈活的保險責任和定價方法，這也將成為險企爭搶的重點市場?！辨С空J為。

　　團體保險保費或將重新沖高
　　妲晨說：“目前全行業(yè)的團險年度保費收入僅約300億元左右，團險渠道保費收入占整個壽險業(yè)務收入的5%上下，市場規(guī)模比較小。相對而言，近年來，險企的銀保渠道和營銷員渠道的保險收入則較高?！彼J為，這主要是因為強制購買的團險保險保費并不高，而企業(yè)主動給員工購買團體意外險的很少，團體醫(yī)療保險更是屬于少數(shù)高端企業(yè)的部分員工。
　　事實上，團險渠道曾經(jīng)也是壽險行業(yè)的一個重要渠道，保費收入高的時候曾占壽險收入的30%到40%，主要來自于團體養(yǎng)老年金保險收入。不過，隨著企業(yè)年金的發(fā)展，很多企業(yè)為職工建立起企業(yè)年金之后就不再購買團體養(yǎng)老年金保險，近年來團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務迅速衰退?！皥F體養(yǎng)老年金保險到企業(yè)年金的轉化率極高，因為后者享有政策優(yōu)惠?！?br>　　業(yè)內人士普遍認為，隨著新政策的實施，尤其是在稅延養(yǎng)老保險政策落地之后，團體保險保費有望實現(xiàn)快速提升。除了前文提到的團體保險最低人數(shù)由5人下降到3人，1年期以上長期團險也可以靈活定價并設計保險責任等原因外，此次《征求意見稿》還對保險公司開展團體保險的地域限制條件進行了修改，承保更加寬松。
　　2005年發(fā)布的通知規(guī)定，保險公司可以對同一團體在不同省市地區(qū)的成員統(tǒng)一承保。但如果投保人為法人，只能由其法人所在地，或核算單位所在地的保險公司簽發(fā)保單；投保人為非法人的，只能由多數(shù)被保險人所在地的保險公司簽發(fā)保單。而此次發(fā)布的《征求意見稿》對地域范圍做了寬延，承保公司至少在下列任一地區(qū)設有分支機構即可：投保人的注冊地或者住所，投保人核算單位所在地，投保人主要營業(yè)場所所在地，多數(shù)被保險人所在地，以及50%以上保險金額所在地?！叭绻麍F險一直無法實現(xiàn)規(guī)模提升，保險公司開發(fā)團險渠道的積極性也會受影響，而此次擬發(fā)布的新政策提供了較大的發(fā)展空間，也將調動保險公司的積極性。”前述業(yè)內人士表示。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保監(jiān)會近日公布團體保險發(fā)展新規(guī)。按照規(guī)定，長期團體保險也可靈活定價，而稅延型養(yǎng)老險或將納入團體保險。