【摘要】當今社會，P2P平臺去擔保化程度逐漸加深，如何提升自身安全性成為眾多P2P平臺關心的問題。為了分散風險，P2P平臺開始引入保險，借助保險行業(yè)加強自身安全性。

　　P2P平臺引入”保險模式”投資者與機構的福音
　　隨著去擔保呼聲越來越高，越來越多的P2P平臺開始尋求與保險公司合作進行風險對沖。相比擔保公司，保險公司的實力更強，其強大的賠付能力可將平臺風險部分轉移過去。在國內(nèi)，大型保險公司擁有規(guī)模大，實力雄厚等優(yōu)勢，且多數(shù)客戶已有購買保險的經(jīng)驗，所以對保險公司相對信賴。P2P引入保險這一外援，不僅可以為客戶的財富管理增加一重保障，更能加強P2P平臺自身規(guī)范性發(fā)展，是為投資者與機構的絕對福音！

　　保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)之創(chuàng)新路徑
　　傳統(tǒng)金融機構長期以來面對的監(jiān)管要求具有特殊性，因此在提供產(chǎn)品和服務方面也具有明顯的金融行業(yè)特色，但在面對互聯(lián)網(wǎng)時代的客戶需求和市場競爭，則有必要以新的理念審視自身的業(yè)務模式，并尋求創(chuàng)新。目前越來越多的傳統(tǒng)金融機構都在嘗試開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，或是將金融產(chǎn)品嫁接互聯(lián)網(wǎng)平臺，或是以互聯(lián)網(wǎng)方式完善金融服務，或是業(yè)務模式創(chuàng)新，或是服務思路創(chuàng)新。

　　銷售渠道創(chuàng)新
　　網(wǎng)絡保險，也稱網(wǎng)上保險或者網(wǎng)銷保險，通俗點說就是將保險產(chǎn)品放在網(wǎng)絡上售賣。網(wǎng)絡保險主要有兩種大模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網(wǎng)上保險商城，或設立電商子公司；另一種則是借助現(xiàn)有第三方的網(wǎng)上保險平臺。網(wǎng)絡保險的優(yōu)勢主要有客戶自主選擇、服務方便快捷、理賠輕松，提高保險公司經(jīng)營效益等。
　　目前行業(yè)已初步構成了由官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務平臺模式、網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司五大模式為主導的商業(yè)模式體系。五大模式中，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司備受關注。由中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的首個《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》分析，2000年7月泰康在線的誕生，標志著專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)團隊、專業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)公司模式已經(jīng)正式在保險行業(yè)內(nèi)生根發(fā)芽。在此之后，包括平安、太平洋保險、新華人壽、太平人壽、中國人壽等保險巨頭紛紛成立獨立的電商公司。去年10月，眾安在線的正式成立。由此，傳統(tǒng)保險行業(yè)吹響了正面爭奪互聯(lián)網(wǎng)市場的號角。根據(jù)經(jīng)營業(yè)務主體不同，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司大致分為三類：產(chǎn)壽結合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺、專注財險或壽險的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺及純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式。

　　產(chǎn)品模式創(chuàng)新
　　目前P2P公司于保險公司的合作模式基本屬于兩種：風險準備金模式和擔保公司擔保模式。而與P2P平臺的借貸行為相關連的保險產(chǎn)品為信用保證保險，目前為止被P2P平臺引入使用較多的多數(shù)為保證保險。有為P2P平臺投保的保證保險，比如北京財路通與民安財險、國壽財險的合作。據(jù)金鹿財行的總裁張伯偉分析：“當保證發(fā)生逾期或壞賬時，P2P平臺直接以風險準備金墊付抵御風險。風險準備金由保險公司代為管理，這一舉措實現(xiàn)了對準備金的有效監(jiān)管。在實際運營中，風險準備金并不完全運用保險機制，比如當P2P平臺在貸后管理中進行催收時，追回的欠款與利息需返還給保險公司?！绷硪活惐ＷC保險則由融資方購買，比如永安財險為阿里巴巴系的招財寶平臺的融資方提供保證保險，融資方將基礎資產(chǎn)比如銀行承兌匯票或商票做質(zhì)押，如果發(fā)生逾期或壞賬，則由保險公司理賠。
　　近日，眾安保險、富力地產(chǎn)與易居中國也共同對外宣布，已簽訂基于中國首家互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺“房金所”的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。眾安保險內(nèi)部人士透露，其與房金所的合作模式為，眾安保險將保險項目細化到P2P平臺的“標的”上。投資人在投資標的時，由房金所出資為其購買保險，費用視貸款金額及借款人的風險而定。眾安保險為投資者本金及利息提供保障。
　　金鹿財行總裁張伯偉透露：“金鹿財行與永安保險的合作模式就屬于擔保公司擔保模式。由金鹿財行合作方東虹橋融資擔保公司與永安財險簽署為中小企業(yè)信用履約的保證保險?？蛻粼谫徺I理財產(chǎn)品時可以簽署永安財險的保單?！笨傮w來看，金鹿財行與永安保險、財路通與國壽財險、房金所與眾安保險的合作模式，皆為保障貸款安全的信用保險。差異在于被保險人分別為平臺、合作金融機構、投資人。

　　保險牽手互聯(lián)網(wǎng)共同打造更安全模式
　　互聯(lián)網(wǎng)金融保險并不是一個具體的業(yè)務形態(tài)，而是一個橫向發(fā)展的模式。從理論上講，任何的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都可以引入保險，從而分散相應的風險。
　　一位業(yè)內(nèi)專家說到，保險業(yè)一直在積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑，各大保險集團紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)。“互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合，將促使包含保險業(yè)在內(nèi)的金融機構，轉變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，拋棄傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術，通過一種公開、透明的銷售方式，靠產(chǎn)品優(yōu)勢去吸引大家主動了解保險，并選擇適合自己的保險產(chǎn)品，這正是未來保險業(yè)轉型升級的關鍵?！?br>　　一些保險公司高管透露，針對P2P平臺頻繁跑路、倒閉的風險狀況，保險公司很謹慎，“不會隨便做P2P業(yè)務，只跟信用特別好的平臺合作”。目前，保險公司參與到P2P行業(yè)采取的風控措施包括：對借款人的過往信用記錄進行審核；對貸款用途及額度進行控制，降低風險敞口；對每一區(qū)域城市的累計授信總額進行控制，避免風險過于集中；完善及融合豐富保險公司和P2P兩方現(xiàn)有的風控模型。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，目前越來越多的P2P平臺引入”保險模式”，進行風險對沖。此外，保險牽手互聯(lián)網(wǎng)，將共同打造更安全的模式，分散相應的風險。