【摘要】當(dāng)今社會，赴香港買保險正在成為一種新的時尚，越來越多的人開始青睞香港保險。但是，香港重疾險真的便宜嗎？下面就為您解惑答疑。

　　香港保單便宜25%左右
　　對比了多張內(nèi)地和香港地區(qū)的重疾險保單后發(fā)現(xiàn)，香港保單和內(nèi)地保單很多設(shè)計思路并不相同，不容易比較。例如對于男性投保人，香港保單分為吸煙者和非吸煙者，內(nèi)地保單并沒有針對此進(jìn)行分類；在保障的多樣性方面，兩地保單也不太一樣。為了使比較更具說服力和可比性，選取了同一家國際性保險公司A公司分別在香港地區(qū)和內(nèi)地出售的重疾險保單進(jìn)行了比較。例如，同樣是30女性投保A公司香港區(qū)域出售的這款重疾險，年繳保費3273美元，共繳費18年，基本保額15萬美元（折合人民幣92.19萬元）；如果其購買內(nèi)地保單，年繳保費8184元，共繳費20年，基本保額16.368萬元。將之換算成同口徑，該香港保單每元保費對應(yīng)的保額為2.55元，該內(nèi)地保單每元保費對應(yīng)的保額為1.47元，香港保單保費便宜近27%。單從價格來看，香港保單略勝。在保障責(zé)任豐富性上，該內(nèi)地保單更勝一籌，除涵蓋重疾責(zé)任，還涵蓋了全殘、燒傷、重大自然災(zāi)害等保險責(zé)任條款。從保障的病種和范圍看，香港保單再次占了上風(fēng)。該香港保單可以承保53種嚴(yán)重疾病、2種非嚴(yán)重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，該內(nèi)地保單承保責(zé)任則包含8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，總42種。
　　不過，令人振奮的是，以往內(nèi)地重疾險保單中往往會排除的原位癌，在這份保單中被視為次嚴(yán)重疾病，給予賠付20%。隨著競爭加劇和壽險費率市場化改革的加快，內(nèi)地保險公司和香港保險公司的保障病種差距不斷縮小。越來越多的公司開發(fā)了能夠承保原位癌、非嚴(yán)重疾病，并可分類給付的重疾險產(chǎn)品，近期也有內(nèi)地公司開發(fā)了能覆蓋60余種重疾風(fēng)險的新產(chǎn)品。
　　一家壽險公司總精算師認(rèn)為，客戶不應(yīng)該過度關(guān)注病種數(shù)量。事實上，行業(yè)協(xié)會定義的25種重疾已經(jīng)涵蓋了絕大部分發(fā)生率較高的重大疾病，其中前6種在重疾發(fā)生率中占比達(dá)到八成以上，這部分重疾的風(fēng)險保費最高，最影響保費，在此基礎(chǔ)上承保40種重疾還是50種重疾，對于保險公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。諾亞榮耀保險經(jīng)紀(jì)運營管理部李凌志持同樣看法，他認(rèn)為，國內(nèi)統(tǒng)一的25種重大疾病事實上已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)常見的重大疾病，例如惡性腫瘤、腦中風(fēng)等，實際上多出來的這部分在重大疾病發(fā)生率里占的比例非常小，有的很少會碰到，實際的作用并沒有想象大。

　　香港重疾險條款各有側(cè)重
　　香港沒有關(guān)于重疾的標(biāo)準(zhǔn)定義，各公司使用自己的定義，細(xì)微差異不少。內(nèi)地的行業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)則在2007年開始對發(fā)生率最高的25種重大疾病保險進(jìn)行統(tǒng)一定義，并要求成年人重疾險產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。目前內(nèi)地保險公司設(shè)計的重疾險一般會在25種統(tǒng)一定義的基礎(chǔ)上再增加10到20幾種重疾責(zé)任保障。
　　通過對比兩地保單發(fā)現(xiàn)，在病種的表述上和保險責(zé)任的選擇上，兩地有很多細(xì)節(jié)上的差異。例如腦中風(fēng)病，內(nèi)地保單規(guī)定的特別嚴(yán)格，要求疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙，包括：一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；自主生活能力完全喪失。
　　香港保單則沒有類似表述，而是要求中風(fēng)的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，并必須由腦神經(jīng)?？谱葬t(yī)生確定，短暫性缺血引起的腦部癥狀、任何可復(fù)原之缺血性神經(jīng)機能缺損等四項不在被保之列。李凌志在對比了香港和內(nèi)地A保險公司的兩份重疾險保單后，認(rèn)為都遵循了醫(yī)學(xué)上對重大疾病的診斷原則，對重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)大方向都是一致的。當(dāng)然，各個公司在可能細(xì)節(jié)的表述上、或者除外責(zé)任的選擇上可能略有差異。
　　例如：在第二類重大疾病的惡性腫瘤的除外責(zé)任中，內(nèi)地公司的這份保單將相當(dāng)于AnnArbor分期方案為I期的何杰金氏?。ㄒ环N早期的淋巴瘤，發(fā)病以年輕人居多，治愈率很高）的責(zé)任除外，香港保單雖然沒有除外上述疾病責(zé)任，但將早期甲狀腺腫瘤（TNM評級為T1N0M0或以下級別）納入了除外范圍。事實上近兩年來甲狀腺腫瘤發(fā)病率越來越高，并不鮮見。
　　他解釋說，重大疾病保險屬于健康保險，應(yīng)該是最復(fù)雜的保險產(chǎn)品之一，里面有太多的醫(yī)學(xué)概念，以前面所說的腫瘤TNM分期為例，T代表腫瘤大小，數(shù)字越大表示腫瘤越大，N代表淋巴轉(zhuǎn)移，M代表遠(yuǎn)端器官轉(zhuǎn)移。一般人投保人不可能掌握這么多醫(yī)學(xué)知識。也就是說，由于信息不對稱導(dǎo)致的對條款保險責(zé)任的誤解，從而導(dǎo)致的理賠糾紛，在內(nèi)地和香港都有可能遇到。

　　現(xiàn)金價值總值不保證
　　李凌志認(rèn)為，重大疾病保險動輒繳費20年，年繳數(shù)千元甚至上萬元，是一筆非常重要的投資，投保人需要盡可能利用各種資源來審視即將購買的保險單，在陌生的環(huán)境并不利于完成這樣一次重要的投資。。他認(rèn)為，內(nèi)地不同的保險公司在合同定義保險責(zé)任時，對于行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種疾病的定義完全一致，這在一定程度上減少了投保人選擇的時間，由于香港是公司各自定義，合同上對各種疾病表述可能會有一些細(xì)小的差異，投保人如果不具備醫(yī)學(xué)知識，可能不易分別其中的差別。
　　該人士認(rèn)為，他會選擇在內(nèi)地購買保單，因為購買保單要綜合考慮幾個因素，價格雖然是重要考慮因素，但潛在風(fēng)險如匯率風(fēng)險、訴訟風(fēng)險、公司倒閉風(fēng)險不容忽視。此外，如果在香港購買保單，會犧牲便利性和時間，而增加時間成本。一家壽險精算師提醒，香港保險比內(nèi)地保險便宜有很多原因，投資收益的差異，香港方面投資渠道廣泛；重疾和死亡發(fā)生率不同，香港預(yù)期壽命高于內(nèi)地，疾病發(fā)病率可能低于內(nèi)地發(fā)病率，導(dǎo)致了保險公司在定價上更便宜。假設(shè)發(fā)病率上升，香港保險公司可能會要求提高繳費費率。
　　在香港公司的保單中，通常會有一句話即“此基本保單制保費率并非保證不變，我們保留不時檢討保費率之權(quán)利”，即意味著如果賠付率升高，保險公司可能會根據(jù)情況提高繳費費率。此外，保單紅利也不完全保證。筆者翻看保單條款可以發(fā)現(xiàn)，保險現(xiàn)金價值總值一般由保證現(xiàn)金價值、非保證周年紅利和非保證滿期紅利組成。期滿紅利并非保證，只會在第10個保單周年日或以后派發(fā)。因此其現(xiàn)金價值總值也不保證。例如A公司香港保單寫明，當(dāng)被保險人60歲時，保單現(xiàn)金價值總值約為10.94萬美元，其中保證的現(xiàn)金價值僅為約6.44萬美元。
　　瑞士再保險中國大陸和香港臺灣地區(qū)人壽及健康險產(chǎn)品精算的負(fù)責(zé)人潘恒昶說，由于使用的財務(wù)報告制度不同，各保險公司的保費構(gòu)成會很不一樣。兩個市場的價格、產(chǎn)品都有差異，所以人們傾向于選擇最符合自己需要的保險產(chǎn)品，這是很自然的。造成兩地重疾險保單區(qū)別的原因包括：一是某些具體的監(jiān)管要求不同，比如內(nèi)地關(guān)于退保價值的要求使得保費增加了10%；二是在內(nèi)地投保時的如實告知率比香港低很多，理賠時的糾紛也更多些；三是香港的分銷渠道效率更高，能夠銷售比較復(fù)雜的產(chǎn)品，所以在香港銷售的保險產(chǎn)品相對來說涵蓋的內(nèi)容更復(fù)雜。

　　赴港購買保險三要點
　　由于赴港購買重疾險的風(fēng)潮始于近兩年，目前筆者尚未找到內(nèi)地居民赴港理賠的重疾險糾紛統(tǒng)計數(shù)據(jù)。美國華人金融協(xié)會中國區(qū)主席、上海理慈律師事務(wù)所合伙人詹銳律師說，依據(jù)香港保險索償投訴局的統(tǒng)計，近兩年保險索賠的案例都有超過10%的增長，如2013年全年共接獲535宗投訴個案，較上年增加接近12%。香港壽險投訴案件主要集中在保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件。不過，詹銳認(rèn)為，相對于香港每年數(shù)量龐大的保單銷售量，投訴案件相比還不算多。例如2014年上半年，上海市保險同業(yè)公會受理壽險投訴案件即有1137件。他表示，隨著內(nèi)地居民赴港購買保險產(chǎn)品越來越多，自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局開始受理內(nèi)地居民的保險索賠，處理程序是免費的。通常理賠事故發(fā)生后，內(nèi)地居民可以通過郵寄索賠文件向香港保險公司索賠。如發(fā)生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序，或者依據(jù)保險合同約定在香港申請仲裁或者訴訟。
　　符合下列條件的索賠案件，該機構(gòu)會予以受理：保險公司系其會員；保險公司以出具書面最后賠償決定；爭議未進(jìn)入仲裁或者訴訟程序。目前香港90多家主要的保險公司都是該機構(gòu)會員，可以做出80萬元港幣以下的賠償裁決。委員會作出裁決后，保險公司無上訴權(quán)，投訴個人如不滿意可以另行起訴。
　　由于一旦出現(xiàn)糾紛，內(nèi)地居民赴港處理糾紛的資金和時間成本巨大，因此不少理財顧問并不建議內(nèi)地居民專程赴港購買重疾險之類的產(chǎn)品，尤其是在香港保險公司認(rèn)可醫(yī)院數(shù)量仍不算多。查詢的一家保險公司指定的內(nèi)地醫(yī)院名單顯示，該公司認(rèn)可的內(nèi)地醫(yī)院已經(jīng)多達(dá)數(shù)百家，但多集中在一線城市、省會城市，其中對比強烈的是，地處北京的醫(yī)院多達(dá)65家，遼寧鐵嶺只有一家醫(yī)院。因此，購買的保險公司保單是否覆蓋自己所在區(qū)域的足夠多醫(yī)院、是否利于疾病治療，是內(nèi)地居民購買香港保單時必須重視的問題之一。
　　詹銳建議尤其應(yīng)該注意三點，一是應(yīng)當(dāng)在香港購買正規(guī)保險公司適合非港居民購買的合法的保險產(chǎn)品，在內(nèi)地銷售的香港保險產(chǎn)品存在無效的法律風(fēng)險；二是認(rèn)真閱讀保險合同，充分了解保險產(chǎn)品，眾多的索賠爭議發(fā)生在保單條款的解釋上。三是出險后應(yīng)當(dāng)及時索賠，索賠不成應(yīng)當(dāng)咨詢法律顧問及時投訴、起訴。
　　他說，如發(fā)生損失事件，香港保險公司通常要求投保人一個月內(nèi)書面通知并提交相關(guān)材料提起索賠申請。另外在香港保險訴訟案件的訴訟時效通常為6年（內(nèi)地為5年），但是保險公司可以通過合同約定縮短或者延長訴訟時效，因此一定要注意保險合同的約定。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，香港保單便宜25%左右，而香港重疾險條款各有側(cè)重。此外，香港保單現(xiàn)金價值總值不保證，因此內(nèi)地人在香港購買保險需注意以上三個要點。