【摘要】近年來，我國保險中介市場不斷發(fā)展壯大，其違法違紀現(xiàn)象屢禁不止，引起保監(jiān)部門的重視。為此，保險中介市場迎來清理整頓，以重塑健康業(yè)態(tài)。

　　保險中介市場黑洞多
　　在保險行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上，保險中介一端連著消費者，一端連著保險公司，是保險市場不可或缺的重要組成部分。據(jù)丘斌斌介紹，近年來，由于保險中介行業(yè)不斷擴容與發(fā)展，保險中介經(jīng)營規(guī)范度參差不齊，風險隱患時有暴露。“保險中介亂象太多了，給我三天的時間，我也給你講不完?！毙氯A人壽保險股份有限公司陜西分公司資深客戶經(jīng)理溫華如是說。
　　據(jù)溫華介紹，目前最常見的問題主要有保險中介機構(gòu)誤導消費者、聘任不具有任職資格人員、未按規(guī)定出示客戶告知書、一些保險中介非法銷售非保險理財產(chǎn)品、還有些中介機構(gòu)很容易出現(xiàn)一些地下保單(不受任何法律保護的保單，比如香港、美國等一些保險不允許在大陸銷售，但是很多中介機構(gòu)繼續(xù)銷售)以及一些假保單等?！氨热?，保險中介的銷售人員流動性比較大，很多保險中介招聘沒有達到相應(yīng)標準的業(yè)務(wù)員，敷衍了事地培訓一下，就讓他做業(yè)務(wù)。這些沒有經(jīng)過保險公司的嚴格培訓的業(yè)務(wù)員一定會遺留很多問題，比如銷售誤導等?！睖厝A進一步解釋說。一位業(yè)內(nèi)人士說：“尤其是在寒暑假，保險代理公司鐘愛招聘大學生做兼職。一方面可以免去高昂的培訓成本；另一方面，大學生做業(yè)務(wù)，其主要目標就是他們身邊的親戚朋友，如此簽單既容易且成本也低?！薄斑@些兼職大學生取得業(yè)務(wù)之后，掛靠在有證業(yè)務(wù)人員名下，通過被掛靠業(yè)務(wù)員獲取傭金報酬，監(jiān)管部門是查不出來的?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士進一步表示。
　　丘斌斌也表示，在保險公司，還存有比如監(jiān)管處之類的監(jiān)管部門，但是到了中介機構(gòu)，監(jiān)管體系是很脆弱的。中介機構(gòu)關(guān)心更多的是業(yè)務(wù)量，至于這個業(yè)務(wù)是怎么來的、是否合規(guī)，則不是那么關(guān)心。業(yè)務(wù)多，得到的傭金就多，所以業(yè)務(wù)員就會想方設(shè)法讓客戶買貴的而不是買對的。這些問題從本質(zhì)上來說還是當前的傭金體制問題?！?br>　　“從保險中介市場來看，目前產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴重，尤其是壽險。當產(chǎn)品的傭金差距比較大時，這個時候就會產(chǎn)生很多問題，比如保險公司的銷售人員到中介公司來交單，因為中介機構(gòu)的傭金比較高。”丘斌斌說。北京工商大學保險學系主任王緒瑾教授說：“上述現(xiàn)象稱為‘賣單’，即保險銷售人員在取得一筆業(yè)務(wù)后，比較市場上各家保險公司及中介機構(gòu)的傭金，然后選擇傭金高的機構(gòu)合作?！薄俺松鲜龅摹u單’之外，保險中介還存在‘撕單’‘埋單’的行為。這種行為主要是指保險代理機構(gòu)，利用保險公司財務(wù)制度的漏洞，在收取投保人的保費后，留存手中暫不投保。如果保險期限內(nèi)未發(fā)生保險事故，則保費就被代理機構(gòu)私吞；若發(fā)生保險事故，代理機構(gòu)會以一些理由向保險公司補交保費，讓保險公司進行賠償?！蓖蹙w瑾進一步說。

　　保險公司和中介機構(gòu)關(guān)系微妙
　　雖然近些年國家相關(guān)部門也采取了不少措施，但是，違法違紀現(xiàn)象依然屢禁不止?！氨ｋU公司和中介機構(gòu)之間剪不斷、理還亂的微妙關(guān)系是中介業(yè)務(wù)亂象叢生的重要原因?！鼻鸨蟊笳f。北京律師協(xié)會保險專業(yè)委員會委員李濱認為，所謂二者關(guān)系微妙其實就是利益關(guān)系，比如，業(yè)務(wù)給誰，傭金如何確定，有無回扣等。
　　丘斌斌也表示，現(xiàn)在某些保險公司對那些大的中介公司還是會網(wǎng)開一面的，盡管它們代理的手續(xù)費可能比較高。比如一些中小保險公司，其20%至30%的業(yè)務(wù)都來自于中介公司，它們對中介公司依賴度比較高。據(jù)了解，2012年，保險中介渠道實現(xiàn)保費收入占全國總保費收入的82.7%，保險公司對中介渠道的依賴度進一步增強。
　　上述業(yè)內(nèi)人士也表示，為了搶占市場和客源，部分保險公司會通過猛增傭金的方法，用高價“拉攏”中介公司售賣自家產(chǎn)品。
　　丘斌斌說：“近些年，保險公司分支機構(gòu)考核壓力很大，最典型的合作方式就是把中介的保費計入保險公司分支機構(gòu)業(yè)績，然后再通過費用等手段補償中介機構(gòu)，于是某些中介就成為保險分支機構(gòu)的下線。”一位不愿具名的保險業(yè)內(nèi)人士說：“以保險公司最為常見的違規(guī)行為——非法套取費用為例，實際上保險公司通過虛掛應(yīng)收保費、虛開中介發(fā)票、虛假理賠等方式套取費用，都是靠保險中介來完成的?！薄氨ｋU公司之間的這種惡性競爭，助長了中介機構(gòu)的肆意妄為。”該業(yè)內(nèi)人士說。

　　亟需健康的生態(tài)環(huán)境
　　隨著傭金的抬高，保險公司的利潤空間也在不斷受到擠壓。據(jù)丘斌斌介紹，目前比較好的保險公司的利潤也只能達到保費的5%左右。
　　“如果繼續(xù)提高傭金，保險公司無錢可賺，理賠和服務(wù)就跟不上，而消費者得不到滿意的服務(wù)，也就不愿意再買保險了，這是損害了整個保險行業(yè)的利益?！蓖蹙w瑾說。
　　丘斌斌說：“為了斬斷保險公司與中介機構(gòu)之間的暗箱操作，保監(jiān)會也做了很多工作，比如電話回訪、抽樣檢測、利用IT技術(shù)處理和發(fā)送信息以取代傳統(tǒng)手工操作、見費出單等，但是似乎收效甚微。”那么，目前保監(jiān)部門采取對保險中介清理整頓是否能夠徹底解決這些亂象？廣東金融學院保險系王萍副教授認為，從長期來看，現(xiàn)在注銷或者整改一批問題中介公司是有助于保險行業(yè)的良性發(fā)展的。
　　“但是市場需要理性的發(fā)展，保險行業(yè)的發(fā)展也離不開中介市場，不能一棍子打死，也要給那些好的中介機構(gòu)一些生存的空間?！蓖跗歼M一步解釋說。李濱也表示，清退的這些中介機構(gòu)是保險市場選擇的必然結(jié)果，有利于凈化保險中介市場，也是對其他中介機構(gòu)的一個警醒。丘斌斌認為，針對目前保險中介機構(gòu)存在的亂象，僅靠客戶投訴、客戶舉報等手段是不能完全杜絕的，需要多方共同努力，才能減少相關(guān)問題的出現(xiàn)?！皬漠斍皝砜矗晟葡嚓P(guān)法律法規(guī)、改善保險市場環(huán)境、調(diào)整企業(yè)自身結(jié)構(gòu)，打造一個公平、透明的保險市場生態(tài)環(huán)境很重要?！蓖蹙w瑾說。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保險中介市場亂象叢生，而保險公司和保險中介機構(gòu)關(guān)系業(yè)微妙。為了切實保護消費者的合法權(quán)益，保險中介市場亟需健康的生態(tài)環(huán)境。