【摘要】一直以來，商業(yè)車險費率改革都是社會各界關(guān)注的重點話題。據(jù)最新消息稱，商業(yè)車險費率改革邁入了實際操作階段。那么改革后的商業(yè)車險費率與原車險費率有什么區(qū)別呢？這對保險公司來說又有什么意義呢？

　　日前，保監(jiān)會向各家保險公司下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，意味著商業(yè)車險費率改革終于邁入了實際操作階段。實際上，保監(jiān)會在商業(yè)車險市場化改革上一直不遺余力，多次在各種公開場合表示，要積極穩(wěn)妥地推進市場化改革。

　　最大區(qū)別是車型定價模式
　　據(jù)了解，車險費率市場化改革的步伐加快，很大程度上來自目前車險業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況慘淡的倒逼。據(jù)國內(nèi)49家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司2013年年報顯示，除了人保、平安、太保三家上市險企實現(xiàn)承保外，其余未上市財險公司去年的車險承保全部宣告虧損。
　　據(jù)報道，現(xiàn)行車險費率價格最大的決定因素是汽車購置價。也就是說，購買同樣價格的進口車和國產(chǎn)車，盡管保費一樣，但進口車的維修成本顯然更高。
　　在不久前舉辦的中國精算師年會上，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部精算處處長丁鵬表示：“此次費改跟以往最大區(qū)別是車型定價。這次整合了全行業(yè)的資源，對于10余萬種車型進行了梳理和標(biāo)碼，形成保險行業(yè)自己的車型身份編碼體系。每一個車型都有身份證，每一個車型都編制了一個相對合理、全國平均的汽車購置價，在各公司之間形成了完善完整的、有可比性的車型車價資料庫?！?br>　　事實上，8月中旬，中保協(xié)就已經(jīng)提出在全國范圍內(nèi)建立“車型標(biāo)準(zhǔn)名稱數(shù)據(jù)庫”，以解決國內(nèi)車型產(chǎn)銷量大、型號多等待解難題。
　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受媒體人采訪時表示，改革最簡單的就是“三從”原則，從車、從人和從用這三個方面來進行合理的定價。
　　據(jù)了解，高度市場化的歐洲車險市場遵行的即是“從人從車”原則，在確定保費時，保險公司會充分考慮到車主的個人情況以及車況等因素。一般保險公司通行的原則是，25歲以下的車主，年齡越低，所需保費越高；年齡相當(dāng)?shù)能囍鳎瑹o賠付記錄年限越長，所需保費相對會便宜。
　　郝演蘇認(rèn)為，車險改革應(yīng)是一個全方位的、社會各個方面都要配合的改革，除了保險公司，汽車的維修包括汽車所有產(chǎn)業(yè)鏈都要有相應(yīng)的匹配。政府相關(guān)部門也要對保險公司在汽車維修方面的零整比問題以及零部件價格偏高等問題采取一定的動作，允許保險公司自己采購汽車的零部件，甚至允許保險公司參股相應(yīng)的汽車企業(yè)，這樣市場就不一定完全受制于人了。
　　“保險企業(yè)在車險方面的很多虧損并不是保險業(yè)務(wù)本身導(dǎo)致，而是零部件的價格和維修成本和實際狀態(tài)不符所導(dǎo)致的虧損?！焙卵萏K表示。

　　險企積極備戰(zhàn)車險費率改革
　　隨著費率改革正式實施，保險公司自主定價權(quán)范圍將隨著費改的推進而隨之加大。有車主推斷，各保險公司為了獲得更多的市場份額，在短時間內(nèi)，可能會有一場“價格戰(zhàn)”。也有分析人士指出，費率改革或?qū)硪粓銎嚤ｋU市場的洗牌。
　　有保險公司業(yè)內(nèi)人士表示：“過去四年，車險市場老三家（太保財險、人保財險、平安財險）之外的幾十家中小公司始終在1/3的市場中掙扎。從過去幾年車險主體的業(yè)績來看，中小公司的機會都不大，整體來看，基本沒有能力跑贏市場?！?br>　　郝演蘇也認(rèn)為，小企業(yè)不會因價格戰(zhàn)而把消費者都吸引過去，保險公司并不會出現(xiàn)大洗牌，保險公司成立的標(biāo)準(zhǔn)很高，會有自己的一個判斷和基本安排。無論怎樣競爭，市場上都會有一個基準(zhǔn)的價格，保險公司會有一個理性的判斷，初期會有一些小的麻煩，但市場會有自我修復(fù)能力。
　　媒體人在采訪中了解到，相對于險企之間的價格戰(zhàn)，不少車主最關(guān)心的問題則是價格與服務(wù)如何協(xié)調(diào)，這也成為擺在諸多險企面前的一道考題。
　　媒體人還了解到，盡管車險費率改革尚未實施，一些先知先覺的保險公司早已開始了積極的嘗試。陽光車險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱：“陽光始終注重研發(fā)人性化的產(chǎn)品和服務(wù)，并且在積極地準(zhǔn)備著‘商車費改’ （商業(yè)車險條款費率管理制度改革）之后更好更快地提升服務(wù)質(zhì)量?！?br>　　據(jù)介紹，長久以來，陽光車險早已開始了對于費改的嘗試和準(zhǔn)備，贏得了眾多客戶支持和信賴。據(jù)了解，陽光車險根據(jù)車型區(qū)別特別推出了“大眾品牌專屬車險”，同時針對不同的車主先后推出了“零出險”車主優(yōu)惠活動和女性專屬車險等特色產(chǎn)品。
　　“此次改革對于陽光車險是一個契機，陽光將繼續(xù)加大價格優(yōu)勢。”陽光車險相關(guān)人士表示，陽光車險一直以性價比高著稱，在商業(yè)車險費率改革之后，陽光仍然意在以實惠的價格與優(yōu)質(zhì)服務(wù)相結(jié)合，絕不會因價格的降低而摒棄優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　無憂保提示：綜上所述可知，日前，保監(jiān)會向各家保險公司下發(fā)了《征求意見稿》，這意味著商業(yè)車險費率改革終于邁入了實際操作階段。此次費改跟以往最大區(qū)別是車型定價，形成了保險行業(yè)自己的車型身份編碼體系。此外，隨著費率改革正式實施，保險公司自主定價權(quán)范圍將隨著費改的推進而隨之加大。