【摘要】當今社會，我國保險行業(yè)發(fā)展逐漸走向成熟。而保險市場監(jiān)管也逐步嚴格，近日保監(jiān)會下發(fā)相關(guān)意見稿，進一步加強人身保險公司保險產(chǎn)品監(jiān)管。

　　人身保險產(chǎn)品報備須滿足“兩個150%”
　　按照《征求意見稿》中規(guī)定產(chǎn)品報送條件，保險公司報送保險產(chǎn)品審批或備案須滿足“兩個150%”，即上季度末償付能力充足率和本季度末預測償付能力充足率均不得低于150%。處于風險處置期間的保險公司則應按照風險處置工作的要求報送保險產(chǎn)品審批或備案。
　　“這與今年4月出臺的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》中對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的人身保險公司設(shè)定的門檻一致，后者最主要的硬性要求是經(jīng)營期間償付能力保持充足Ⅱ類，即保險公司償付能力充足率須高于150%?！睒I(yè)內(nèi)專家分析認為，150%的紅線標準其實對于資本的要求還是比較高的，尤其是對于快速發(fā)展的中小公司而言，這意味著公司的資本要大于資本需求的1.5倍。事實上，根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2013年末，壽險公司中7%的公司處于償付能力充足I類水平（償付能力充足率在100%到150%之間），90%的公司處于償付能力充足Ⅱ類水平，僅有兩家小型壽險公司償付能力不達標。因此可見，低于150%的公司并不多，實際上對于業(yè)界實質(zhì)影響并不是太大。

　　人身保險產(chǎn)品開發(fā)符合消費者需求
　　隨著費率市場化階段性的推進，保險監(jiān)管部門也以“積極、開放、包容”的態(tài)度鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。然而今年以來，市場上一批打著創(chuàng)新旗號的博彩類保險紛紛登場，相繼推出霧霾險、熊孩子險、搖號險、世界杯遺憾險、喝高險等賺取人氣。
　　為規(guī)范上述奇葩類保險銷售行為，6月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，其核心就是嚴禁財產(chǎn)保險公司開發(fā)賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。8月，保監(jiān)會連續(xù)對五家財險公司發(fā)布了監(jiān)管函，多個類博彩型創(chuàng)新產(chǎn)品被正式叫停。此次《征求意見稿》中明確規(guī)定了保險產(chǎn)品在開發(fā)設(shè)計中應堅持符合“保險基本原理、相關(guān)法律法規(guī)、保險消費者需求和保險市場實際”三項原則，就是為了糾偏此前的保險產(chǎn)品“創(chuàng)新”亂象。
　　按照規(guī)定，保險公司應合理設(shè)定保險責任，保障范圍應符合保險消費者實際需求。保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計過程中應注重提升產(chǎn)品保障功能，責任設(shè)計應清晰明確、表述應通俗易懂。同時《征求意見稿》還要求，保險公司應加強對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計與銷售服務管理，建立健全面向保險消費者真實需求、著眼長期健康發(fā)展的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計管理機制，實現(xiàn)開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品的公平性、合理性和適應性。“此次下發(fā)的《征求意見稿》是對2011年10月頒布的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》的豐富和完善，對保險產(chǎn)品從設(shè)計、推出再到退出都有了細致約束，特別是與精算有了更多結(jié)合，很大程度是為了嚴控風險，這使得險企在今后推出產(chǎn)品時會更為謹慎，從而遏制一些靠噱頭產(chǎn)品制造賣點、打品牌的小型險企?！币粔垭U公司北京分公司相關(guān)負責人對筆者表示。

　　高管問責制更趨細化
　　雖然近年來“互聯(lián)網(wǎng)保險”令一批中小保險公司名噪一時，網(wǎng)銷理財型保險產(chǎn)品也賺足了眼球。然而，整個互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)無不充斥著叫賣“高收益、低保障”產(chǎn)品的短期行為。
　　《征求意見稿》中明確指出，保險公司對保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計銷售負主體責任。保險公司董事長對保險產(chǎn)品承擔最終責任。保險產(chǎn)品應以正式公文報送中國保監(jiān)會審批或備案，公文應由公司董事長或董事長授權(quán)總經(jīng)理簽發(fā)。倘若保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品違反《保險法》及保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的，可視情節(jié)輕重分別采取責令停止使用、半年內(nèi)不得報送產(chǎn)品審批或備案的監(jiān)管措施。
　　在責任追究方面，《征求意見稿》還要求，保險公司、董事長、總經(jīng)理、總精算師、法律責任人等相關(guān)責任人違反保險產(chǎn)品管理相關(guān)法律法規(guī)的，保監(jiān)會也將依法進行處罰或采取相應的監(jiān)管措施?！斑@是保險業(yè)首次在產(chǎn)品設(shè)計方面要求險企最高層承擔相應的責任。”南開大學風險管理與保險系教授朱銘來分析認為，原先產(chǎn)品出現(xiàn)問題多數(shù)歸咎于總精算、產(chǎn)品部，此次意見稿將險企高管納入連帶責任范圍內(nèi)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門在費率市場化背景下對產(chǎn)品設(shè)計的重視。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，人身保險產(chǎn)品提高監(jiān)管門檻，保險公司報備新產(chǎn)品需要滿足“兩個150%”。此外，保險公司開發(fā)人身保險產(chǎn)品需要符合消費者需求，高管問責制更趨細化。