【摘要】近年來，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，很多人都開始熱衷購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。與此同時(shí)，香港地區(qū)各大保險(xiǎn)公司開始爭(zhēng)相搶奪內(nèi)地訪客，與此同時(shí)，香港保單也隨之上漲。

　　香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處（下稱“保監(jiān)處”）最新公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年內(nèi)地游客在香港投保的新造保單保費(fèi)累計(jì)101億港元，占同期個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的18.4%。即香港保險(xiǎn)市場(chǎng)每賣出100港元的新單，就有18.4港元的貢獻(xiàn)來自內(nèi)地投保人。

　　筆者翻查資料顯示，近四年，內(nèi)地客戶到香港投保的新單保費(fèi)年均增幅高達(dá)50%，去年內(nèi)地保費(fèi)規(guī)模已達(dá)149億港元，占全港新單總保費(fèi)16.1%，而2010年這一比例僅為7.5%，規(guī)模為44億港元。

　　內(nèi)地人投保保費(fèi)較高
　　“這些大額保單的客戶投保的主要目的之一就是為了轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，目前內(nèi)地反腐運(yùn)動(dòng)愈演愈烈，他們很多人擔(dān)心國(guó)內(nèi)的政治風(fēng)險(xiǎn)太高，財(cái)產(chǎn)隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。”某法資保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問告訴筆者。
　　“目前內(nèi)地富裕階層主要購(gòu)買的是一些大額壽險(xiǎn)，主要為保全資產(chǎn)和財(cái)富傳承的目的，一般的中產(chǎn)家庭則會(huì)考慮醫(yī)療、重大疾病險(xiǎn)，主要是因?yàn)橄愀郾我话闼w的疾病種類比內(nèi)地更為全面?！彼嘎丁?br>　　她所在的分部辦事處位于香港最繁華的銅鑼灣時(shí)代廣場(chǎng)，寸土寸金。她透露，目前她們分部的保險(xiǎn)代理清一色都是內(nèi)地來港人士。
　　“一般的香港家庭保單一年保費(fèi)也就兩三萬港元，而很多內(nèi)地過來的單子年交保費(fèi)都是幾十萬?！彼寡?。
　　同時(shí)，香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2013年向內(nèi)地居民發(fā)出的新增保單中，整付保費(fèi)的人壽及年金保單988件，保費(fèi)累計(jì)34.88億港元，也就意味著，內(nèi)地訪客購(gòu)買的人壽及年金新單件均保費(fèi)高達(dá)353萬港元。
　　上述法資保險(xiǎn)代理透露，今年以來不時(shí)有內(nèi)地客人年繳上百萬的大單，有些壽險(xiǎn)的保額甚至動(dòng)輒過千萬港元。去年該公司銅鑼灣分部近7億港元的新增保單中95%以上都是內(nèi)地客戶，該分部今年9月的保單目標(biāo)高達(dá)8500萬港元。
　　雖然內(nèi)地人士對(duì)香港保單的性價(jià)比十分青睞，但在購(gòu)買過程中需要注意一些“隱形差異”。
　　“一般來說，內(nèi)地訪客在香港簽署的人壽和醫(yī)療類保單基本條款與香港居民大致相同，而一些重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則有一定的差異，某些重疾險(xiǎn)保單內(nèi)地人購(gòu)買的保費(fèi)比香港居民高出25%甚至一半?！蹦趁蕾Y資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)告訴筆者。
　　她舉例，以一份保額為15萬美元的繳費(fèi)期為18年的人壽附加重疾險(xiǎn)為例，30歲非吸煙的女性內(nèi)地投保人的年繳保費(fèi)為3273美元，而同等條件的香港居民的年繳保費(fèi)則為3063美元，內(nèi)地投保者的保費(fèi)比香港居民高出6.86%。
　　“這主要是考慮到投保人居住地不在香港，相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)性較高，所以保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)表示。
　　此外，據(jù)筆者了解，個(gè)別保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)地投保人和香港居民投保人的疾病保障范圍也有所差別。例如英國(guó)保誠(chéng)在某份保單中明確表示對(duì)自閉癥和嚴(yán)重精神病的保障不涵蓋內(nèi)地投保人。

　　理賠糾紛時(shí)有發(fā)生
　　“香港的保險(xiǎn)理賠程序通常比較正規(guī)，一般在遞交齊全的資料以后，一切正常的話，在8-15個(gè)工作日完成理賠?！蹦迟Y深保險(xiǎn)業(yè)人士向筆者透露。
　　以重疾險(xiǎn)理賠為例，被保險(xiǎn)人需要填寫賠償申請(qǐng)表，并由被保險(xiǎn)人的診治醫(yī)生填寫相關(guān)疾病的醫(yī)生報(bào)告，以及相關(guān)疾病的病理報(bào)告和其他相關(guān)檢驗(yàn)報(bào)告等。此外，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，相關(guān)費(fèi)用則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
　　“香港保險(xiǎn)公司提供的保單中列出的疾病種類并無統(tǒng)一定義，各個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)在保單合同中明確定義保障疾病范圍和疾病的具體定義。只要是經(jīng)由香港官方認(rèn)可的醫(yī)生出具的診治報(bào)告認(rèn)定被保人患有此疾病，以及該保險(xiǎn)公司認(rèn)可的部分國(guó)內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)生提供的診治報(bào)告，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行理賠?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
　　以友邦香港為例，截至今年3月14日，該保險(xiǎn)公司認(rèn)可1466家內(nèi)地醫(yī)院，內(nèi)地人士于本公司投保任何住院、住院現(xiàn)金、殘廢及危疾保障時(shí)，均需在上述指定醫(yī)院進(jìn)行住院、診斷、治療及（/或）手術(shù)。
　　隨著內(nèi)地人士赴港購(gòu)買保險(xiǎn)熱潮的興起，因理賠產(chǎn)生的糾紛也時(shí)有發(fā)生?！耙话闼鲀斖对V可以分三個(gè)步驟，首先向保險(xiǎn)公司進(jìn)行內(nèi)部投訴，在接到保險(xiǎn)公司最終賠償決定后仍不滿意，則可以考慮先向保險(xiǎn)索償投訴局進(jìn)行投訴，最后再考慮聘請(qǐng)律師進(jìn)行法律訴訟?！痹撊耸勘硎尽?br>　　保險(xiǎn)索償投訴局（下稱“投訴局”）委員會(huì)自去年五月起接受非香港本地居民就保險(xiǎn)索償?shù)耐对V，提供免費(fèi)渠道。
　　該委員會(huì)主席徐福榮曾透露，截至今年3月，委員會(huì)共接獲5宗內(nèi)地投保人投訴，其中兩宗表證不成立，另有兩宗超出索償范疇，尚余一宗涉及住院保險(xiǎn)的投訴仍在調(diào)查中。目前投訴局可裁決的索償糾紛限額為80萬港元。
　　如果內(nèi)地投保人選擇向投訴局進(jìn)行投訴，銷售涉案保單的保險(xiǎn)公司須屬投訴局會(huì)員，涉案保單屬個(gè)人保險(xiǎn)類別，投訴人為保單持有人/受益人/合法索償人，而且涉案保險(xiǎn)公司已對(duì)索償申請(qǐng)作出最終賠償決定。此外，投訴人必須于接獲保險(xiǎn)公司最終賠償決定的六個(gè)月內(nèi)向投訴局作出書面投訴。
　　另外，索償糾紛并不涉及工業(yè)、商業(yè)或第三者保險(xiǎn)，并且索償案件并非正在進(jìn)行法律程序或仲裁。如果被保人持有多份保單，而要求賠償?shù)脑蛳嗤蝾愅?，則索償總額以不超過80萬港元為限；如果索償涉及長(zhǎng)期和定期賠償，則合計(jì)五年的索償總額不得超過80萬港元。

　　無憂保提示：綜上可知，由于在內(nèi)地投保的保費(fèi)較高，而且，理賠糾紛時(shí)有發(fā)生，所以，很多人都開始投保香港保單。此外，上半年內(nèi)地客狂掃100億香港保單，但是，消費(fèi)者在投保時(shí)也需要謹(jǐn)慎。