【摘要】近年來，隨著香港市場的不斷繁榮，越來越多的人開始去香港購物。與此同時，有很多人開始選購香港重疾險，那么，香港重疾險真的便宜嗎？下面筆者將詳細解為大家解答。

　　　8月29日，香港保險業(yè)監(jiān)理處公布，上半年向內地訪客發(fā)出的新保單保費達101億港元，創(chuàng)歷史新高，占期內個人業(yè)務新造保單保費546億港元的18.4%。其中，香港重疾險保險產品由于覆蓋病種廣、保費相對更低或者移民需要等原因，吸引不少內地居民打“飛的”前去購買。

　　在一家財富管理公司工作的張寧（化名）同時購買了兩地的保險產品，比較之后告訴筆者，她認為，“香港的一些保險產品的確更便宜，但內地購買、理賠都更方便，各有各的好處。”

　　李偉（化名）給自己和愛人都購買了重疾險保單，但他至今都不知道兩地保險的重大疾病到底有哪些區(qū)別。

　　有保險經紀公司人士認為，重大疾病保險動輒繳費20年，年繳數(shù)千元甚至上萬元，是一筆非常重要的投資，投保人需要盡可能利用各種資源來審視即將購買的保險，不管是在香港地區(qū)還是在內地購買大額保險，都需要仔細閱讀條款，香港同樣存在保險銷售誤導和理賠糾紛。

　　而他本人則選擇了在內地購買，他認為購買重疾險保單要綜合考慮幾個因素，價格雖然是重要考慮因素，但潛在風險如匯率風險、訴訟風險、公司倒閉風險等都不容忽視。此外，如果在香港購買保單，會犧牲便利性和時間，而增加時間成本。

　　那么香港地區(qū)和內地的重疾險到底有哪些區(qū)別？香港保單真的有如此吸引力？筆者在比較了多份香港和內地保險保單的基礎上，通過大量訪談理財規(guī)劃師、再保險公司、壽險公司、經紀公司，推出重疾險專題，試圖解答投保人的疑問。

　　香港保單便宜25%左右
　　筆者對比了多張內地和香港地區(qū)的重疾險保單后發(fā)現(xiàn)，香港保單和內地保單很多設計思路并不相同，不容易比較。例如對于男性投保人，香港保單分為吸煙者和非吸煙者，內地保單并沒有針對此進行分類；在保障的多樣性方面，兩地保單也不太一樣。
　　為了使比較更具說服力和可比性，筆者選取了同一家國際性保險公司A公司分別在香港地區(qū)和內地出售的重疾險保單進行了比較。
　　例如，同樣是30女性投保A公司香港區(qū)域出售的這款重疾險，年繳保費3273美元，共繳費18年，基本保額15萬美元（折合人民幣92.19萬元）；如果其購買內地保單，年繳保費8184元，共繳費20年，基本保額16.368萬元。將之換算成同口徑，該香港保單每元保費對應的保額為2.55元，該內地保單每元保費對應的保額為1.47元，香港保單保費便宜近27%。單從價格來看，香港保單略勝。
　　在保障責任豐富性上，該內地保單更勝一籌，除涵蓋重疾責任，還涵蓋了全殘、燒傷、重大自然災害等保險責任條款。
　　從保障的病種和范圍看，香港保單再次占了上風。該香港保單可以承保53種嚴重疾病、2種非嚴重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，該內地保單承保責任則包含8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，總42種。
　　不過，令人振奮的是，以往內地重疾險保單中往往會排除的原位癌，在這份保單中被視為次嚴重疾病，給予賠付20%。隨著競爭加劇和壽險費率市場化改革的加快，內地保險公司和香港保險公司的保障病種差距不斷縮小。越來越多的公司開發(fā)了能夠承保原位癌、非嚴重疾病，并可分類給付的重疾險產品，近期也有內地公司開發(fā)了能覆蓋60余種重疾風險的新產品。
　　一家壽險公司總精算師認為，客戶不應該過度關注病種數(shù)量。事實上，行業(yè)協(xié)會定義的25種重疾已經涵蓋了絕大部分發(fā)生率較高的重大疾病，其中前6種在重疾發(fā)生率中占比達到八成以上，這部分重疾的風險保費最高，最影響保費，在此基礎上承保40種重疾還是50種重疾，對于保險公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。
　　諾亞榮耀保險經紀運營管理部李凌志持同樣看法，他認為，國內統(tǒng)一的25種重大疾病事實上已經涵蓋了絕大多數(shù)常見的重大疾病，例如惡性腫瘤、腦中風等，實際上多出來的這部分在重大疾病發(fā)生率里占的比例非常小，有的很少會碰到，實際的作用并沒有想象大。

　　條款各有側重
　　香港沒有關于重疾的標準定義，各公司使用自己的定義，細微差異不少。內地的行業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)則在2007年開始對發(fā)生率最高的25種重大疾病保險進行統(tǒng)一定義，并要求成年人重疾險產品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。目前內地保險公司設計的重疾險一般會在25種統(tǒng)一定義的基礎上再增加10到20幾種重疾責任保障。
　　筆者通過對比兩地保單發(fā)現(xiàn)，在病種的表述上和保險責任的選擇上，兩地有很多細節(jié)上的差異。
　　例如腦中風病，內地保單規(guī)定的特別嚴格，要求疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙，包括：一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；自主生活能力完全喪失。
　　香港保單則沒有類似表述，而是要求中風的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，并必須由腦神經?？谱葬t(yī)生確定，短暫性缺血引起的腦部癥狀、任何可復原之缺血性神經機能缺損等四項不在被保之列。
　　李凌志在對比了香港和內地A保險公司的兩份重疾險保單后，認為都遵循了醫(yī)學上對重大疾病的診斷原則，對重大疾病的賠付標準大方向都是一致的。當然，各個公司在可能細節(jié)的表述上、或者除外責任的選擇上可能略有差異。
　　例如：在第二類重大疾病的惡性腫瘤的除外責任中，內地公司的這份保單將相當于Ann Arbor分期方案為I期的何杰金氏病（一種早期的淋巴瘤，發(fā)病以年輕人居多，治愈率很高）的責任除外，香港保單雖然沒有除外上述疾病責任，但將早期甲狀腺腫瘤（TNM評級為T1N0M0或以下級別）納入了除外范圍。事實上近兩年來甲狀腺腫瘤發(fā)病率越來越高，并不鮮見。
　　他解釋說，重大疾病保險屬于健康保險，應該是最復雜的保險產品之一，里面有太多的醫(yī)學概念，以前面所說的腫瘤TNM分期為例，T代表腫瘤大小，數(shù)字越大表示腫瘤越大，N代表淋巴轉移，M代表遠端器官轉移。一般人投保人不可能掌握這么多醫(yī)學知識。也就是說，由于信息不對稱導致的對條款保險責任的誤解，從而導致的理賠糾紛，在內地和香港都有可能遇到。

　　現(xiàn)金價值總值不保證
　　李凌志認為，重大疾病保險動輒繳費20年，年繳數(shù)千元甚至上萬元，是一筆非常重要的投資，投保人需要盡可能利用各種資源來審視即將購買的保險單，在陌生的環(huán)境并不利于完成這樣一次重要的投資。。
　　他認為，內地不同的保險公司在合同定義保險責任時，對于行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種疾病的定義完全一致，這在一定程度上減少了投保人選擇的時間，由于香港是公司各自定義，合同上對各種疾病表述可能會有一些細小的差異，投保人如果不具備醫(yī)學知識，可能不易分別其中的差別。
　　該人士認為，他會選擇在內地購買保單，因為購買保單要綜合考慮幾個因素，價格雖然是重要考慮因素，但潛在風險如匯率風險、訴訟風險、公司倒閉風險不容忽視。此外，如果在香港購買保單，會犧牲便利性和時間，而增加時間成本。
　　一家壽險精算師提醒，香港保險比內地保險便宜有很多原因，投資收益的差異，香港方面投資渠道廣泛；重疾和死亡發(fā)生率不同，香港預期壽命高于內地，疾病發(fā)病率可能低于內地發(fā)病率，導致了保險公司在定價上更便宜。假設發(fā)病率上升，香港保險公司可能會要求提高繳費費率。
　　在香港公司的保單中，通常會有一句話即“此基本保單制保費率并非保證不變，我們保留不時檢討保費率之權利”，即意味著如果賠付率升高，保險公司可能會根據(jù)情況提高繳費費率。
　　此外，保單紅利也不完全保證。筆者翻看保單條款可以發(fā)現(xiàn)，保險現(xiàn)金價值總值一般由保證現(xiàn)金價值、非保證周年紅利和非保證滿期紅利組成。期滿紅利并非保證，只會在第10個保單周年日或以后派發(fā)。
　　因此其現(xiàn)金價值總值也不保證。例如A公司香港保單寫明，當被保險人60歲時，保單現(xiàn)金價值總值約為10.94萬美元，其中保證的現(xiàn)金價值僅為約6.44萬美元。
　　瑞士再保險中國大陸和香港臺灣地區(qū)人壽及健康險產品精算的負責人潘恒昶說，由于使用的財務報告制度不同，各保險公司的保費構成會很不一樣。兩個市場的價格、產品都有差異，所以人們傾向于選擇最符合自己需要的保險產品，這是很自然的。
　　造成兩地重疾險保單區(qū)別的原因包括：一是某些具體的監(jiān)管要求不同，比如內地關于退保價值的要求使得保費增加了10%；二是在內地投保時的如實告知率比香港低很多，理賠時的糾紛也更多些；三是香港的分銷渠道效率更高，能夠銷售比較復雜的產品，所以在香港銷售的保險產品相對來說涵蓋的內容更復雜。

　　赴港購買保險三要點
　　由于赴港購買重疾險的風潮始于近兩年，目前筆者尚未找到內地居民赴港理賠的重疾險糾紛統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
　　美國華人金融協(xié)會中國區(qū)主席、上海理慈律師事務所合伙人詹銳律師說，依據(jù)香港保險索償投訴局的統(tǒng)計，近兩年保險索賠的案例都有超過10%的增長，如2013年全年共接獲535宗投訴個案，較上年增加接近12%。香港壽險投訴案件主要集中在保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件。
　　不過，詹銳認為，相對于香港每年數(shù)量龐大的保單銷售量，投訴案件相比還不算多。例如2014年上半年，上海市保險同業(yè)公會受理壽險投訴案件即有1137件。
　　他表示，隨著內地居民赴港購買保險產品越來越多，自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局開始受理內地居民的保險索賠，處理程序是免費的。通常理賠事故發(fā)生后，內地居民可以通過郵寄索賠文件向香港保險公司索賠。如發(fā)生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序，或者依據(jù)保險合同約定在香港申請仲裁或者訴訟。
　　符合下列條件的索賠案件，該機構會予以受理：保險公司系其會員；保險公司以出具書面最后賠償決定；爭議未進入仲裁或者訴訟程序。目前香港90多家主要的保險公司都是該機構會員，可以做出80萬元港幣以下的賠償裁決。委員會作出裁決后，保險公司無上訴權，投訴個人如不滿意可以另行起訴。
　　由于一旦出現(xiàn)糾紛，內地居民赴港處理糾紛的資金和時間成本巨大，因此不少理財顧問并不建議內地居民專程赴港購買重疾險之類的產品，尤其是在香港保險公司認可醫(yī)院數(shù)量仍不算多。
　　筆者查詢的一家保險公司指定的內地醫(yī)院名單顯示，該公司認可的內地醫(yī)院已經多達數(shù)百家，但多集中在一線城市、省會城市，其中對比強烈的是，地處北京的醫(yī)院多達65家，遼寧鐵嶺只有一家醫(yī)院。因此，購買的保險公司保單是否覆蓋自己所在區(qū)域的足夠多醫(yī)院、是否利于疾病治療，是內地居民購買香港保單時必須重視的問題之一。
　　詹銳建議尤其應該注意三點，一是應當在香港購買正規(guī)保險公司適合非港居民購買的合法的保險產品，在內地銷售的香港保險產品存在無效的法律風險；二是認真閱讀保險合同，充分了解保險產品，眾多的索賠爭議發(fā)生在保單條款的解釋上。三是出險后應當及時索賠，索賠不成應當咨詢法律顧問及時投訴、起訴。
　　他說，如發(fā)生損失事件，香港保險公司通常要求投保人一個月內書面通知并提交相關材料提起索賠申請。另外在香港保險訴訟案件的訴訟時效通常為6年（內地為5年），但是保險公司可以通過合同約定縮短或者延長訴訟時效，因此一定要注意保險合同的約定。

　　無憂保提示：綜上可知，盡管香港保單便宜25%左右，但香港重疾險不保證現(xiàn)金價值總值，所以消費者在選購該產品時需謹慎。此外，消費者在選購香港重疾險時需要掌握以上三大購買要點。