【摘要】近期，我國(guó)多地區(qū)再現(xiàn)霧霾天氣，引起社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)注。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但六類風(fēng)險(xiǎn)也需要重視，為此保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管力度。

　　保監(jiān)會(huì)監(jiān)管把關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
　　北京等地連續(xù)數(shù)日遭遇霧霾天氣，引起保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)等問(wèn)題的關(guān)注。有保險(xiǎn)公司人士表示，在“霧霾險(xiǎn)”被叫停之后，新產(chǎn)品設(shè)計(jì)會(huì)更加謹(jǐn)慎，以免觸碰監(jiān)管紅線。
　　此前，中國(guó)人保和中國(guó)平安相繼推出了與霧霾天氣相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但隨后被緊急叫停。接近監(jiān)管層的人士表示，“霧霾險(xiǎn)”被認(rèn)為不滿足“有可保利益”和“符合大數(shù)法則”兩大原則，與保險(xiǎn)本質(zhì)相悖。對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買了霧霾險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，簽訂保險(xiǎn)協(xié)議之后，即使保險(xiǎn)被叫停，協(xié)議在合同期內(nèi)仍然有效，依舊按照原條款對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。
　　碰到監(jiān)管紅線的不僅是霧霾險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，對(duì)存在“博彩嫌疑”的產(chǎn)品敲響警鐘。8月，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管函〔2014〕15號(hào)，認(rèn)為安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)的“世界杯遺憾險(xiǎn)”的條款中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，對(duì)其明令禁止。8月底，國(guó)華人壽、珠江人壽等多家險(xiǎn)企網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品先后下線，被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品避免銷售誤導(dǎo)而進(jìn)行調(diào)整的信號(hào)。
　　保監(jiān)會(huì)人士表示，在保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，部分產(chǎn)品以“創(chuàng)新”的名義突出保險(xiǎn)之外的特點(diǎn)進(jìn)行銷售，已經(jīng)偏離了產(chǎn)品的本來(lái)功能，監(jiān)管一定會(huì)進(jìn)行約束。
　　同時(shí)，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門也在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，并于近期發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的思考》，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)拓寬了行業(yè)發(fā)展空間、可以提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力及優(yōu)化行業(yè)銷售模式。

　　嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)疊加效應(yīng)
　　《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的思考》指出，保險(xiǎn)業(yè)是較早主動(dòng)采用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的金融業(yè)態(tài)。近兩年，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始探索深度融合，呈現(xiàn)市場(chǎng)主體集中進(jìn)入、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的發(fā)展趨勢(shì)。2011年至2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增加到76家（占機(jī)構(gòu)總數(shù)的56.3％），互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從31.99億元增加到317.9億元，增長(zhǎng)近10倍。
　　但該研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有改變保險(xiǎn)的根本屬性，相伴而生的一些新型風(fēng)險(xiǎn)可能與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疊加效應(yīng)，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題涉及信息披露、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信息安全、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)、反欺詐能力及客戶服務(wù)能力六個(gè)方面。
　　具體表現(xiàn)是，目前部分第三方平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)、混同一般理財(cái)產(chǎn)品、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險(xiǎn)提示等問(wèn)題。雖然保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面進(jìn)行了積極探索，但總體上，行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價(jià)值的能力還不平衡。由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，在創(chuàng)新型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生較大偏差。此外，個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品違背保險(xiǎn)基本原理和大數(shù)法則，帶有博彩性質(zhì)。
　　相關(guān)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。研究認(rèn)為，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶個(gè)人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息滅失、泄露的重大風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的合規(guī)性判斷、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力也有待提升。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，近期北京等地霧霾天不見(jiàn)“霧霾險(xiǎn)”。為了嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)疊加效應(yīng)，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管將把關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該提高多方面的能力。