【摘要】當今社會，經(jīng)濟發(fā)展迅速，各行各業(yè)只有通過合作才能獲得更大的發(fā)展。近日，寧波小額貸款保證保險試點披露，將向更大范圍進行擴展，以下是詳細情況。

　　保險+銀行=融資成本降低
　　屬于第一批試點城鄉(xiāng)小貸險的寧波市，于2009年9月開始正式試點。近日趕赴寧波，實地調(diào)查了當?shù)剡\作模式。在解決中小微企業(yè)融資難問題上，寧波模式實行的單筆貸款限額機制、風(fēng)險共擔機制、超賠保障機制、欠款追討機制及失信懲戒機制等在風(fēng)控方面發(fā)揮的作用顯著。
　　了解到的數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，寧波市小貸險累計支持信貸業(yè)務(wù)4422筆，支持貸款額55.43億元，累計保費收入1.36億元。
　　在受到普遍關(guān)注的融資成本方面，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險運營管理中心負責(zé)人薛雅琴說：“在小貸險中，融資成本主要由兩個部分構(gòu)成，即銀行利息和保險費率，二者之和大概10.25%，而對標小額貸款公司的20%左右和各類民營擔保公司的融資成本，小貸險顯著地降低了融資成本。”
　　8月14日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，提出大力發(fā)展相關(guān)保險產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個體工商戶、城鄉(xiāng)居民等主體獲得短期小額貸款；積極探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款，開展“保險+信貸”合作；促進更多保險資金直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟。
　　據(jù)了解，在寧波市，小貸險處于供不應(yīng)求的狀態(tài)。在融資成本普遍低于其他渠道的背景下，產(chǎn)品的門檻和準入方面也備受關(guān)注。投保要求針對自熱人和法人各有不同，要求集中于連續(xù)居住、連續(xù)經(jīng)營、借款人或主體在其間沒有發(fā)生過逃費、債務(wù)的信用不良記錄，及年齡控制在60周歲以下等。
　　整個業(yè)務(wù)的流程大致分為7個環(huán)節(jié)，即申請貸款、銀行受理并審查、保險公司受理并審查、銀行放貸、出具保單、三方簽訂相關(guān)合同及協(xié)議、出具保險方案。
　　保險金額方面，針對農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶最高限額是50萬元、初創(chuàng)期小企業(yè)最高限額是300萬元、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高是100萬元，保險期限一般不超過1年。費率方面，寧波試點的小貸險產(chǎn)品在考慮差異化的保險費率，即按照產(chǎn)品定價與風(fēng)險匹配、收益覆蓋風(fēng)險的原則，根據(jù)銀保之間的風(fēng)險分攤比例、客戶信用評級、風(fēng)險緩釋措施和經(jīng)辦銀行經(jīng)營小貸險風(fēng)險控制質(zhì)量等因素，來確定合理的保費費率標準。

　　保險公司風(fēng)險共擔 機構(gòu)共保
　　對于小貸險的定位而言，其并不是一個商業(yè)屬性很強的產(chǎn)品?！皹I(yè)務(wù)風(fēng)險其實對運營中心是一個很大的挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營至今已有5年，產(chǎn)品有財政保障每年1000萬的支持，整體要求是盈虧平衡?！毖ρ徘僬f，“目前，我們總的賠款加上未決準備金、稅費、人工運營成本和管理分攤，成本率是97%?！?br>　　上述產(chǎn)品由銀行承擔30%的風(fēng)險，其余70%全由參與的保險公司共同承擔，風(fēng)險共擔。而這一風(fēng)險分擔比例在其他開展試點的地區(qū)略有不同。以廣東為例，實行的是政府、銀行、保險三方分層共擔風(fēng)險的模式，風(fēng)險分為三層：約定150%保險賠付封頂率之內(nèi)，由保險公司和合作銀行共同承保責(zé)任，保險公司承擔80%貸款損失，合作銀行承擔20%；超過150%的保險賠付封頂率但在政府兜底基金之內(nèi)的損失，由政府和合作銀行承擔超賠部分責(zé)任，合作銀行負責(zé)20%，政府扶持基金負責(zé)80%；保險賠付達到封頂線及政府超賠基金用完之后，由銀行單獨承擔其后的貸款損失風(fēng)險。寧波試點的小貸險以相對獨立的小貸險運營管理中心負責(zé)專業(yè)運營和管理，由參與試點的5家保險機構(gòu)采取共保模式分擔風(fēng)險，運營管理中心由共保體成立，小貸險運營管理中心與多家銀行簽訂合作協(xié)議，按照“一對多”的合作模式開展業(yè)務(wù)。風(fēng)險共擔機制比例方面，5家保險公司按照人保財險47%、平安財險5%、國壽財險8%、大地保險8%、太保產(chǎn)險32%的比例分攤。此外，共保模式下還成立了風(fēng)控委員會負責(zé)制定小貸險的授信實施細則，對重大疑難承保件進行討論決定是否承保。
　　政策支持方面，寧波市政府有關(guān)部門出臺了《寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點工作財政補助轉(zhuǎn)向資金管理辦法》，每年安排1000萬專項資金對保險機構(gòu)無法追償?shù)牟糠謸p失按一定比例給予補貼。按規(guī)定，當賠付率達到150%或者貸款逾期超過10%就叫停小貸險產(chǎn)品，同時啟動專項資金，目前的賠付率是73.29%。
　　提及在試點過程中遇到的問題及困難方面，筆者走訪的多名人士表示，征信和再保是兩大核心問題。有業(yè)內(nèi)人士對本報稱：“征信層面希望能得到更大范圍內(nèi)的支持，而再保和分保則有利于減輕保險機構(gòu)的風(fēng)險承擔比例?！贝送猓愂諆?yōu)惠也是關(guān)注焦點。了解到，廣東保監(jiān)局已有計劃將與人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門共同推動社會信用體系建設(shè)，建立小微企業(yè)征信平臺，向保險公司等金融機構(gòu)開放征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，向金融機構(gòu)提供小微企業(yè)綜合性信用信息，降低資信調(diào)查等前期成本。保監(jiān)會財險部主任劉峰也曾于8月18日表示，對于下一步小貸險業(yè)務(wù)的發(fā)展，要進一步加強政策扶持力度，研究推出針對小微企業(yè)的保費補貼和稅收優(yōu)惠政策。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，今年上半年寧波小額貸款保證保險支持貸款額55.43億元。保險公司與銀行合作能夠降低融資成本，共同分擔風(fēng)險，促進雙方進一步發(fā)展與進步。