【摘要】自然災(zāi)害頻發(fā)不僅為受災(zāi)地區(qū)帶來嚴(yán)重的損失，對社會穩(wěn)定和財政也造成了很大的壓力。目前，我國的保險機制還不完善，不能全面保障災(zāi)區(qū)的風(fēng)險。因此，需要建立巨災(zāi)保險機制。那么，如何構(gòu)建巨災(zāi)保險體系？

　　政策推動巨災(zāi)保險發(fā)展
　　根據(jù)民政部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年以來，各類自然災(zāi)害共造成全國30個省(自治區(qū)、直轄市)1916個縣(市、區(qū))和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團部分團場1.2億人次受災(zāi)，533人死亡，97人失蹤，直接經(jīng)濟損失達(dá)1575.6億元。自然災(zāi)害的發(fā)生無可避免，但如何保障人們?yōu)暮笊詈椭亟ㄋ璧馁Y金，是擺在政府和保險等金融機構(gòu)面前的難題。
　　今年8月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》印發(fā)，其中對“完善保險經(jīng)濟補償機制，提高災(zāi)害救助參與度”提出要求，指出“圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險制度”，被業(yè)內(nèi)人士視為給巨災(zāi)保險制度確定了具體框架。
　　中國保監(jiān)會原副主席魏迎寧在本次論壇上表示，“新國十條”明確提出，要圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險制度；要研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。這要求我們必須強化巨災(zāi)保險意識，加快推動巨災(zāi)保險發(fā)展，充分發(fā)揮其在風(fēng)險管理和災(zāi)害救助等方面的重要作用。

　　政府與市場各擔(dān)“角色”
　　目前，國內(nèi)巨災(zāi)保險普遍存在賠付不足、賠付率較低的問題。論壇上，海南省保監(jiān)局局長王小平以“威馬遜”臺風(fēng)舉例，雖然該臺風(fēng)造成的損失很大，但災(zāi)后主要救助資金合計僅為28.23億元，與災(zāi)害實際經(jīng)濟損失存在巨大差距。其中，保險業(yè)理賠金額約為11.13億元，財政救濟方面中央財政與省財政力度基本持平，均為7億元左右，社會捐助則有2.1億元。
　　王小平認(rèn)為，海南臺風(fēng)頻發(fā)導(dǎo)致保險理賠體系相對成熟，“去年的臺風(fēng)"海燕"中，海南保險理賠比例達(dá)到12%左右，今年"威馬遜"理賠比例約為10%左右，就全國范圍來說，已經(jīng)比較高了?！?br>　　統(tǒng)計顯示，2008年我國南方地區(qū)遭遇雨雪冰凍災(zāi)害，直接經(jīng)濟損失達(dá)1500多億元，事后保險賠付金額僅為45億元，占總損失的3%。2014年云南魯?shù)榈卣鹪斐芍苯咏?jīng)濟損失63億元，事后保險估損約734萬元，占總損失的千分之一。瑞士再保相關(guān)數(shù)據(jù)卻顯示，全球巨災(zāi)保險的保險賠付金額平均占直接經(jīng)濟損失的30%左右，而歐美等發(fā)達(dá)國家地區(qū)巨災(zāi)保險理賠能占60%至70%左右。
　　另外，在建立巨災(zāi)救助基金上，也存在衡量、劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)的整合和規(guī)范技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立等問題。
　　對此，王小平指出，應(yīng)盡早制定巨災(zāi)保險條例，同時明確以下幾方面的內(nèi)容:第一，保險契約基本內(nèi)容，包括保險標(biāo)的、保險范圍、保險責(zé)任、保險方式等要素；第二，統(tǒng)一制定各種巨災(zāi)保險的保險費率、保險金額、免賠額和損失賠償；第三，風(fēng)險分散方式，靈活運用市場手段分散風(fēng)險；第四，明確投保人、原保人和再保人的法律職責(zé)；第五，監(jiān)管要求。

　　創(chuàng)新巨災(zāi)保險產(chǎn)品
　　對于巨災(zāi)保險，國內(nèi)險企在積極研究的同時，也存在不少顧慮，最主要的問題就是擔(dān)心巨災(zāi)風(fēng)險過大，最終“穿透”保險公司的能力范圍。
　　據(jù)悉，1996年時，中國人民銀行從控制和防范保險公司經(jīng)營風(fēng)險的角度出發(fā)，要求險企停辦地震保險?！叭绻皇茄胄械倪@項政策，以當(dāng)時保險公司的踴躍，一旦碰上2008年汶川地震那樣的巨災(zāi)，國內(nèi)就會有保險公司面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。無論從理論還是模型角度分析，償付能力都會是一個大難題。放在中國這個背景之下，就可能是幾百億元、幾千億元甚至上萬億元的風(fēng)險暴露?！蓖鹾捅硎?，巨災(zāi)保險償付的問題，說白了就是要解決賠付“擊穿”后的“兜底”問題”。
　　在王和看來，解決償付能力應(yīng)堅持商業(yè)保險的“有限責(zé)任”原則，明確政府的“最后責(zé)任人”身份，“比較貧困的地區(qū)，甚至可以嘗試授信方式提供緊急融資擔(dān)保，而萬一發(fā)生"擊穿"則可通過地方立法來保證"回調(diào)機制"確立并解決問題”。王和表示，還應(yīng)注重發(fā)揮政府和市場兩方面作用，建立比較完善的法律保障，同時要加大巨災(zāi)基金的運作管理。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，在自然災(zāi)害多發(fā)的情況下，建立中國巨災(zāi)風(fēng)險保障體系已刻不容緩。而構(gòu)建多層次巨災(zāi)風(fēng)險共擔(dān)機制，監(jiān)管層和保險公司都應(yīng)該創(chuàng)新思路、創(chuàng)新模式。政府也在實施相關(guān)政策，推動巨災(zāi)保險發(fā)展。