【摘要】今年以來，我國銀行業(yè)取得了較大的成就，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用也逐漸加深。近期，五家民營銀行試點(diǎn)獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行即將面世。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行開啟
　　就在前海微眾銀行（籌建）廣泛招募工作人員以及高層管理人員逐步到位之際，同為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的阿里巴巴也迎頭趕上。作為阿里巴巴十八羅漢之一的彭蕾，先前出任支付寶CEO，而后成為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司的法人代表，從公開信息中可以查詢到，該公司在2000年10月19日成立。9月29日，銀監(jiān)會發(fā)布公告顯示，由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星、萬向三農(nóng)、金潤資產(chǎn)等發(fā)起設(shè)立的浙江網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)籌建，而上述四家公司則分別認(rèn)購網(wǎng)商銀行30%、25%、18%和16%的股份。
　　而之前在五家民營銀行試點(diǎn)的申報中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也曾認(rèn)為阿里上報的小存小貸等模式有一定的創(chuàng)新性，但是由于之后阿里并未上報方案，而導(dǎo)致未趕上民營銀行籌建的首班車。
　　作為主發(fā)起人，小微金服表示，網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。顯然，如果按照之前的設(shè)想，那么中國國內(nèi)第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行將在2015年3月中下旬正式開業(yè)，也許會更早。
　　同時，對于網(wǎng)商銀行的小存小貸的業(yè)務(wù)模式，小微金融服務(wù)集團(tuán)副總裁俞勝法則表示，網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費(fèi)者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。一位銀行人士認(rèn)為，商業(yè)銀行無論其經(jīng)營模式如何變化，其對風(fēng)險的識別、定價以及控制等能力則是核心競爭力，那么這些能力也是目前處于籌備期的民營銀行的缺陷，雖然可以從銀行中招聘各種人才，但是人員相互之間的磨合等都是需要時間的。
　　然而面對著風(fēng)控能力，網(wǎng)商銀行或許能夠從阿里小貸之中吸取經(jīng)驗(yàn)。
　　小微金服表示其所籌建的銀行，和現(xiàn)有小貸業(yè)務(wù)，在數(shù)據(jù)能力，在服務(wù)理念等方面一脈相承。銀行的籌建會吸取阿里小貸這么多年在數(shù)據(jù)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)；同時，在服務(wù)理念、體驗(yàn)上，也會依循阿里小貸所提供的小微企業(yè)信貸服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，希望能呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化、便捷的服務(wù)。
　　“網(wǎng)商銀行作為小微金服生態(tài)的一部分，會采取全網(wǎng)絡(luò)化營運(yùn)，為電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對簡單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。而同時，小微金服還會堅持?jǐn)U大和更多銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作，以自身的平臺和技術(shù)為更多金融機(jī)構(gòu)服務(wù)用戶提供支撐，共同構(gòu)筑面向未來的金融生態(tài)，未來包括網(wǎng)商銀行自身也會探索以開放和平臺化的方式去運(yùn)作?！庇釀俜ㄟM(jìn)一步闡述道。中行研究所副所長宗良認(rèn)為，民營銀行的獲批，更多的則是給銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來一定的壓力及動力。像其使用大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)就是信息，能夠使得服務(wù)、模式、手段以及效率大幅度提高。

　　“螞蟻”金融逆襲
　　就在浙江網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)籌建之前，京東金融和招商銀行合作，推出一款理財產(chǎn)品，名為招商銀行人民幣歲月流金546號理財計劃，為保本浮動收益類理財產(chǎn)品，起購金額5萬元，期限32天，預(yù)期年化收益率5.8%。然而這次京東金融和招行的嘗試在產(chǎn)品銷售的第二天便遇到了問題。根據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》稱，產(chǎn)品銷售第二天，也就是9月16日，監(jiān)管層經(jīng)研究后，向招行發(fā)送了書面通知，叫停了該合作項(xiàng)目。按照2012年1月實(shí)施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第二十八條，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存，即所謂的“面簽”。
　　華寶證券認(rèn)為，面簽主要有兩重目的，一是從銀行風(fēng)險管控角度，確認(rèn)本人身份及行為的真實(shí)性，否則互聯(lián)網(wǎng)渠道資金來源無法追溯，就可能成為洗錢的渠道。二是從保護(hù)消費(fèi)者利益角度，一定要確認(rèn)銀行客戶的風(fēng)險承受能力，以及對所購買產(chǎn)品風(fēng)險的知情。
　　顯然，即將成立的網(wǎng)商銀行也將面臨這樣的困境。“需要看監(jiān)管層在目前創(chuàng)新程度的容忍度以及在籌建期間網(wǎng)商銀行與監(jiān)管層之間的有效溝通。對于網(wǎng)商銀行籌建的批準(zhǔn)，或許監(jiān)管層也在尋找一些創(chuàng)新開放合適的契機(jī)?！币粋€銀行人士分析道。
　　“不僅中國，美國為首的發(fā)達(dá)國家也僅僅對基金產(chǎn)品實(shí)行無‘面簽’政策。國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品存在剛性兌付和低風(fēng)險的特點(diǎn)，但是由于掛鉤的標(biāo)的資產(chǎn)不清晰，存在一定的隱形風(fēng)險。但是相信監(jiān)管層會根據(jù)銀行理財劃分不同等級，互聯(lián)網(wǎng)銷售銀行理財產(chǎn)品或?qū)⒊蔀榭赡堋！比A寶證券分析道。與此同時，在之前商業(yè)銀行建立異地分支行，都受到監(jiān)管的限制，如果網(wǎng)商銀行成立，其純網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的話，那么物理區(qū)域的劃分，將對其沒有任何意義。同時，面臨著利率市場化的加速進(jìn)程，商業(yè)銀行在負(fù)債端的壓力與日俱增，或許網(wǎng)商銀行的壓力并不那么大。
　　從其小存小貸的模式來看，小存是指20萬以下的存款，然而在不久的將來，淘寶上任何一個有效的支付寶賬戶或許都會成為網(wǎng)商銀行的戶頭，這對于網(wǎng)商銀行在負(fù)債端的管理似乎能有利。再者，網(wǎng)商銀行在貸款端則是針對草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，然而面對這部分消費(fèi)者以及企業(yè)主時，網(wǎng)商銀行在貸款利率的議價能力上顯然有很大的優(yōu)勢?！盎蛟S這部分消費(fèi)者對貸款的可獲得性的敏感度比貸款利率的敏感度高很多，獲得貸款是第一位的?！鄙鲜鲢y行人士分析道。
　　顯然，在利率市場化加速進(jìn)行，網(wǎng)商銀行在存貸之間的利差或許能夠保持很好的優(yōu)勢，對于前期發(fā)展也會帶來足夠大的支撐。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，目前已經(jīng)有五家民營銀行試點(diǎn)全部獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)。在此背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行即將面世，其架構(gòu)以及經(jīng)營模式等受到市場的關(guān)注。