【摘要】車險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的，屬于一個相對年輕的險種。所以多家財險公司的車險業(yè)務(wù)都在不斷下滑，這就給財險公司帶來巨大影響。那么為了提高車險保費，財險公司會怎么做呢？這對保險行業(yè)又會有什么影響呢？

　　財險公司在對汽車零部件價格定位上很難有話語權(quán)，在賠付率居高不下的情況下，財險公司的盈利空間勢必受到擠壓。

　　近日，因車險壟斷問題，保監(jiān)會對浙江保險行業(yè)協(xié)會與相關(guān)財險公司拋出了1.1億的天價罰單，引起業(yè)界一片嘩然。而因其受到處罰的主因：“約定新車折扣系數(shù)，并根據(jù)市場份額商定統(tǒng)一的商業(yè)車險代理手續(xù)費”，則將4S店與保險公司之間的利益糾葛呈現(xiàn)在公眾面前。

　　然而，事情并非如此簡單。近期，因涉嫌限定零配件價格，多家汽車制造商同樣受到了反壟斷處罰。由于汽車零部件費用直接關(guān)系保險公司的理賠支出，汽車生產(chǎn)商在車險業(yè)務(wù)中，同樣扮演著重要角色。一條關(guān)系汽車制造商、4S店與保險公司之間的利益鏈條逐漸清晰。

　　根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全國汽車銷量達(dá)到1168.35萬輛，同比增長8.36%。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的預(yù)測，2014年國內(nèi)汽車銷量將達(dá)到2374萬輛至2418萬輛，平均每隔2秒鐘，中國消費者就會購買一輛新車。與此同時，2014年國內(nèi)汽車保有量將達(dá)到1.4億左右。

　　如此廣闊的市場，對于參與到車險業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)來說，都存有難以割舍的利潤空間，而各個環(huán)節(jié)之間的博弈，將使車險成為競爭更為激烈的“江湖”。

　　車險市場難以割舍
　　在行業(yè)整體虧損面不斷擴大的情況下，車險業(yè)務(wù)這道“菜”對于財險公司來說味道鮮美，卻也“硌牙”。
　　據(jù)了解，去年，財險公司的車險業(yè)務(wù)經(jīng)歷了全行業(yè)的虧損，僅3家公司實現(xiàn)了車險承保盈利。而據(jù)一位不愿具名的某財險公司高管向理財周報媒體人透露，車險業(yè)務(wù)在今年上半年依舊呈現(xiàn)盈利面收緊的情況，而考慮到行業(yè)競爭的壓力和季節(jié)性因素的影響，“財險公司的車險業(yè)務(wù)依然面臨挑戰(zhàn)”。
　　據(jù)了解，去年以1.18億元勉強擠入車險承保盈利隊列的中國太保，今年上半年的車險業(yè)務(wù)綜合成本率也已攀升至100%，瀕臨虧損。而2014年整個車險行業(yè)的綜合成本率已高達(dá)99%。
　　這種情況下，車險業(yè)務(wù)對于財險公司來說依然難以割舍。據(jù)了解，對于大部分財險公司來說，車險業(yè)務(wù)保費收入占據(jù)總保費收入的七成甚至更多。在整個車險業(yè)務(wù)的承保普遍虧損的情況下，財險行業(yè)的整體承保盈利空間面臨收縮風(fēng)險。
　　“很多中小型保險公司，特別是分支機構(gòu)在承保車險之初就不是抱著靠車險出利潤的想法，而是想著如何靠車險上規(guī)模，它考慮到的是保費任務(wù)，而不考慮業(yè)務(wù)質(zhì)量，沒有將承保是否可以盈利的問題考慮進(jìn)去?！鄙鲜龈吖鼙硎?。
　　“車險方面是有一定的虧損，但車險占整個盤子的份額太大，如果不做就沒辦法上規(guī)模，市場份額要受很大沖擊。而且虧損額度尚在可承受范圍內(nèi)，不會主動縮減這方面的業(yè)務(wù)，尤其是在投資面不斷放寬的情況下，畢竟保費收入是鐵打不動的。”

　　多方利益糾葛
　　為了爭奪保費市場，在車險銷售上，最直接的利益博弈在各財險公司之間、財險公司與4S店之間展開。
　　“4S店作為傳統(tǒng)的車險銷售渠道，掌握數(shù)量龐大的客戶資源，把握車輛銷售和維修的端口，為了讓4S店推自己的產(chǎn)品，公司不得不給4S店提供高額代理費用，最直接的后果就是拉低車險承保利潤?！鄙鲜龈吖鼙硎?。
　　據(jù)了解，財險公司提供給4S店的代理費用維持在15%—40%之間，而為了“討好”4S店，財險公司還會在理賠標(biāo)準(zhǔn)、延長工時費等方面給4S店讓利，目的只有一個：獲得更多的車險保單。
　　此前，浙江省保險行業(yè)協(xié)會對保費折扣率、手續(xù)費率的硬性規(guī)定，也是為了避免財險公司在爭奪渠道資源上進(jìn)行惡性價格競爭而設(shè)立，這勢必會壓縮4S店在車險銷售上的利潤空間。
　　實際上，隨著電銷網(wǎng)銷等渠道的開展，財險公司與4S店之間也存在競爭關(guān)系。
　　據(jù)了解，在車主投保時，4S店與保險公司之間往往會推出各種優(yōu)惠活動吸引車主投保。根據(jù)媒體人調(diào)查的某款大型財險公司的車險投保情況，在4S店與電銷渠道的投保費用相差400余元，如果在4S店投保，可以享受現(xiàn)金券、空調(diào)保養(yǎng)、四輪定位等活動，而財險公司則在電銷上向客戶開展了洗車、贈送油卡等活動。
　　根據(jù)媒體人了解，在車險業(yè)務(wù)上表現(xiàn)較好的平安產(chǎn)險，也在積極開發(fā)多種銷售渠道。據(jù)平安產(chǎn)險2014年中期業(yè)績報告顯示，平安產(chǎn)險今年上半年實現(xiàn)保費收入687.05億元，同比增長27.8%，占據(jù)市場份額18.0%，綜合成本率為94.4%，較去年同期下降1.1個百分點。交叉銷售和電話銷售保費收入288.21億元，同比增長23.7%，渠道貢獻(xiàn)占比達(dá)41.9%。
　　“在雙方價格差異并不明顯的情況下，車主在4S店所享受的一體式服務(wù)是電銷與網(wǎng)銷渠道很難達(dá)到的，目前從長期來看，車險業(yè)務(wù)對代銷渠道的依賴程度依然會維持在較高水平?！鄙鲜龈吖鼙硎?，“特別是對于中小型保險公司來說，在保費任務(wù)的壓力下，在同4S店的交涉上，沒有足夠的話語權(quán)。”
　　在整個車險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上，還有另外一個重要角色，就是汽車制造商。
　　據(jù)了解，在車險理賠環(huán)節(jié)上，汽車零部件的售價直接關(guān)系著理賠報價，從而決定著財險公司的理賠支出。公開資料顯示，目前保險公司的車險理賠款70%被用于更換汽車零部件。
　　而反映車輛零配件的價格之和與整車銷售價格的比值的“零整比”系數(shù)則居高不下。今年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會首次披露了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”。
　　據(jù)了解，“零整比”在300%之內(nèi)被認(rèn)為是合理的，比值能反映廠家通過維修和保養(yǎng)環(huán)節(jié)是否攫取過高利潤。
　　而統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，18種常見車型中，僅有3款車型的零整比系數(shù)在300%之內(nèi)，而北京奔馳C級W204則以1273%的零整比系數(shù)高居榜首。國內(nèi)汽車零部件高額利潤的現(xiàn)狀開始受到業(yè)界的關(guān)注。今年8月份，相繼有多家國外大型汽車制造商在零部件問題上受到了反壟斷調(diào)查。
　　顯而易見，財險公司在對汽車零部件價格定位上，很難有話語權(quán)，面對高企零部件更換費用，在賠付率居高不下的情況下，財險公司的盈利空間勢必受到擠壓。
　　實際上，在車商、4S店與財險公司之間互相拉扯利潤空間時，最終的成本將轉(zhuǎn)嫁到消費者身上，最簡單的邏輯：在財險公司分流出高額費用給銷售渠道時，消費者所能享受的保險服務(wù)質(zhì)量就將下降，車商提高零部件價格的同時也將拔高消費者來年的保費支出。

　　無憂保提示：綜上所述可知，車險業(yè)務(wù)在今年上半年依舊呈現(xiàn)盈利面收緊的情況，其中，中國太保今年上半年的車險業(yè)務(wù)綜合成本率已攀升至100%，瀕臨虧損。但是這種情況下，車險業(yè)務(wù)對于財險公司來說依然難以割舍。所以為了爭奪保費市場，最直接的利益博弈在各財險公司之間、財險公司與4S店之間展開，形成了多方利益糾葛的局面。