【摘要】近期，浙江保險(xiǎn)行業(yè)因?yàn)閴艛嘬?chē)險(xiǎn)折扣和手續(xù)費(fèi)而備受人們關(guān)注。據(jù)報(bào)道，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織協(xié)商約定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率折扣幅度，所以被處以巨額罰款。那么具體情況如何？面對(duì)這種情況，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該怎么做呢？

　　汽車(chē)價(jià)格有壟斷，汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)也搞壟斷。這一回，被拉出來(lái)“示眾”的是浙江保險(xiǎn)行業(yè)。

　　9月2日，國(guó)家發(fā)改委網(wǎng)站通報(bào)，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）組織23家浙江省級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司多次開(kāi)會(huì)協(xié)商約定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率折扣幅度，涉嫌達(dá)成、實(shí)施價(jià)格壟斷協(xié)議，對(duì)協(xié)會(huì)及涉案保險(xiǎn)公司處以總計(jì)1.1億多元罰款，因其涉案主體眾多，處罰金額巨大，此例創(chuàng)造了保險(xiǎn)業(yè)反壟斷的新紀(jì)錄。

　　盡管最終公之于眾的時(shí)間比做出處罰決定的時(shí)間遲了9個(gè)月，但正值反壟斷“全面開(kāi)花”之勢(shì)，加之汽車(chē)漸成生活必備品之一，發(fā)改委此舉依然有“振聾發(fā)聵”的效應(yīng)。

　　壟斷車(chē)險(xiǎn)折扣和手續(xù)費(fèi)
　　浙江車(chē)險(xiǎn)搞壟斷，具體表現(xiàn)在新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)被要求統(tǒng)一9.5折，并根據(jù)市場(chǎng)份額商定統(tǒng)一的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。
　　根據(jù)發(fā)改委官網(wǎng)日前公布的、2013年12月30日就已頒布的《國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)行政處罰決定書(shū)》（發(fā)改辦價(jià)監(jiān)處罰[2013]7號(hào)，下稱(chēng)《決定書(shū)》），2009年7月22日，協(xié)會(huì)組織浙江各保險(xiǎn)公司開(kāi)會(huì)，約定新車(chē)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不得低于0.95。對(duì)上年有賠款的9座以下客車(chē)按車(chē)輛購(gòu)置價(jià)區(qū)別適用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，購(gòu)置價(jià)在50萬(wàn)-100萬(wàn)的，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不得低于0.9；購(gòu)置價(jià)在100萬(wàn)及以上的，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不得低于1。
　　手續(xù)費(fèi)，調(diào)整過(guò)兩次。
　　2009年5月8日，協(xié)會(huì)組織保險(xiǎn)公司開(kāi)會(huì)約定2008年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額超過(guò)4%的公司（人保、太保、平安、天安、中華聯(lián)合、大地、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)）商業(yè)車(chē)險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)不超過(guò)15%，市場(chǎng)份額低于4%的公司不超過(guò)16%，天平公司不超過(guò)18%，并據(jù)此形成《〈浙江省機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)自律公約〉補(bǔ)充約定》（浙保行協(xié)秘[2009]52號(hào)），并規(guī)定對(duì)違約公司處以每單2萬(wàn)-4萬(wàn)元罰款。
　　2010年5月5日，協(xié)會(huì)再次開(kāi)會(huì)商定對(duì)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，分六檔執(zhí)行不同標(biāo)準(zhǔn)。第一檔人保、太保和平安，手續(xù)費(fèi)7%；第二檔國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合，手續(xù)費(fèi)8%；第三檔陽(yáng)光，手續(xù)費(fèi)9%；第四檔大地、天安、大眾、華泰等10家，手續(xù)費(fèi)10%；第五檔安誠(chéng)、安信、長(zhǎng)安，手續(xù)費(fèi)11%；第六檔天平、中銀、渤海和民安，手續(xù)費(fèi)12%。協(xié)會(huì)還督促各保險(xiǎn)公司按照商定意見(jiàn)調(diào)整商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
　　《決定書(shū)》稱(chēng)，《反壟斷法》把商品和服務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為商品，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)率就是機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)格，依法應(yīng)當(dāng)由各保險(xiǎn)公司自主確定。但協(xié)會(huì)的做法“組織經(jīng)營(yíng)者達(dá)成壟斷協(xié)議”、“督促經(jīng)營(yíng)者實(shí)施壟斷協(xié)議”、“排除限制了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”，且《反壟斷法》第十三條規(guī)定禁止具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的經(jīng)營(yíng)者達(dá)成壟斷協(xié)議“固定或者變更商品價(jià)格”，所以協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司都違反了《反壟斷法》。

　　新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率全國(guó)最高
　　雖然處罰已下，但媒體人從杭州多家4S店的負(fù)責(zé)人或銷(xiāo)售人員處獲悉，目前車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率基本沒(méi)有變化，買(mǎi)新車(chē)不管選哪家保險(xiǎn)公司，交強(qiáng)險(xiǎn)都是固定價(jià)格，即個(gè)人車(chē)輛950元/年，單位車(chē)輛1000元/年。新車(chē)第一年商業(yè)險(xiǎn)折扣也固定為9.5折。
　　不少4S店人員表示，之前他們并不清楚9.5折的原因，只知道老早就是這樣定好的，原先還以為跟浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，開(kāi)的車(chē)普遍比較好有關(guān)。
　　某保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士稱(chēng)，原先大家猜測(cè)規(guī)定9.5折可能是因新車(chē)賠付率較高，因?yàn)檐?chē)主對(duì)新車(chē)總是倍加愛(ài)惜的，稍有刮、蹭都會(huì)去修，開(kāi)幾年后小碰撞就有點(diǎn)無(wú)所謂了，所以續(xù)保的客戶(hù)，第一年未出險(xiǎn)最高可以打7折，出一次險(xiǎn)打7.5折，兩次險(xiǎn)的打9折。另一個(gè)因素可能是保險(xiǎn)公司對(duì)第一次投保的車(chē)主駕駛水平不了解，只能用較少的折扣保證自己的利益。
　　一些車(chē)主表示，以為9.5折是行規(guī)，現(xiàn)在才知道是壟斷，新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)折扣各家保險(xiǎn)公司是可以自己定的。
　　有保險(xiǎn)公司和4S店人士告訴媒體人，雖然不少省份新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)也有統(tǒng)一折扣，但浙江的9.5折在全國(guó)算是折扣打得最少的地區(qū)之一。
　　一業(yè)內(nèi)人士透露，在北京，無(wú)論哪家4S店和保險(xiǎn)公司，新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)統(tǒng)一都是9.2折。長(zhǎng)沙4S店買(mǎi)新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)，統(tǒng)一折扣是8.8折。深圳的折扣更多，有些4S店7.5折都可以打到。
　　不少車(chē)主對(duì)9.5折的“統(tǒng)一價(jià)”早已頗有微辭，認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率一刀切很不合理，因?yàn)槊總€(gè)人開(kāi)車(chē)的技術(shù)、習(xí)慣并不一樣，所以保費(fèi)也應(yīng)該有所差異?！叭绻f(shuō)第一次買(mǎi)車(chē)還查不到理賠記錄的話，第二次買(mǎi)車(chē)完全可以查詢(xún)第一輛車(chē)的理賠記錄，那么保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)理賠記錄來(lái)確定后面新買(mǎi)的車(chē)的保險(xiǎn)折扣，有的人技術(shù)不好出險(xiǎn)次數(shù)多保費(fèi)要上浮，有的人可能一次事故都沒(méi)有過(guò)，那完全可以給個(gè)大折扣啊。這就跟同一輛車(chē)后面幾年上保險(xiǎn)一樣，出沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)折扣都不一樣，所以統(tǒng)一9.5折根本沒(méi)道理的?！避?chē)主王先生對(duì)此表示。

　　監(jiān)管部門(mén)曾干預(yù)價(jià)格
　　公開(kāi)報(bào)道顯示，保監(jiān)會(huì)曾于2003年啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)此后陷于價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)而嚴(yán)重虧損。為規(guī)范市場(chǎng)，保監(jiān)會(huì)于2006年推出了人保、太保和平安三套條款標(biāo)準(zhǔn)，而商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率統(tǒng)一，并根據(jù)交通事故狀況進(jìn)行浮動(dòng)，最多只能打7折。但統(tǒng)一的市場(chǎng)費(fèi)率也造成了保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)攀升，理賠服務(wù)質(zhì)量薄弱等行業(yè)頑疾。
　　這些年來(lái)，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)虧損的窘境也一直在持續(xù)。如2012年，42家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司去年共承保機(jī)動(dòng)車(chē)1.29億輛次，保費(fèi)收入1114億元，經(jīng)營(yíng)虧損54億元。經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的39家非上市險(xiǎn)企財(cái)報(bào)顯示，2013年車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部虧損，虧損額較2012年更是翻番。
　　發(fā)改委稱(chēng)此次查處是根據(jù)媒體報(bào)道和群眾舉報(bào)，有保險(xiǎn)業(yè)人士向媒體人猜測(cè)，新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)9.5折的統(tǒng)一規(guī)定，最吃虧的是中小保險(xiǎn)公司，同等折扣下車(chē)主肯定會(huì)選擇大企業(yè)，致小公司業(yè)務(wù)上不去，所以不排除去舉報(bào)的可能。
　　在被通報(bào)處罰的第二天，也就是9月3日，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布公告稱(chēng)，已經(jīng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)自律工作進(jìn)行了全面整改。
　　相關(guān)信息顯示，協(xié)會(huì)在2013年5月前全面廢止了涉嫌違反《反壟斷法》的自律公約，修正行業(yè)自律工作；組織全行業(yè)開(kāi)展《反壟斷法》法律法規(guī)培訓(xùn)，邀請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)家為行業(yè)授課，提高行業(yè)合規(guī)意識(shí)；聘請(qǐng)專(zhuān)職法律顧問(wèn)，全面審查協(xié)會(huì)各項(xiàng)工作的合法性。
　　但作為協(xié)會(huì)上級(jí)主管單位、在同一幢樓辦公的浙江保監(jiān)會(huì)，卻一直沒(méi)有對(duì)外發(fā)聲。媒體人查詢(xún)資料發(fā)現(xiàn)，浙江保監(jiān)局此前也曾出手干預(yù)過(guò)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。
　　2004年底，在浙江省保監(jiān)局和浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議上，雙方簽訂車(chē)險(xiǎn)自律公約，約定一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司有超額返還的違規(guī)行為，監(jiān)管部門(mén)將嚴(yán)肅查處。浙江省保監(jiān)局稱(chēng)價(jià)格惡戰(zhàn)致車(chē)險(xiǎn)全行業(yè)虧損，又養(yǎng)肥掌握市場(chǎng)資源的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等中介機(jī)構(gòu)，威脅投保人利益，因此統(tǒng)一向代理商支付手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格查處高額回扣。
　　此次被查處保費(fèi)壟斷，浙江保監(jiān)局是否知情？是否負(fù)監(jiān)管之責(zé)？9月12日，浙江保監(jiān)局獨(dú)家回應(yīng)本報(bào)媒體人稱(chēng)，得到發(fā)改委的處罰后，已立刻責(zé)成保險(xiǎn)協(xié)會(huì)停止一切有違《反壟斷法》的行為，一切行為都必須依法依規(guī)開(kāi)展。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)因?yàn)榻M織23家浙江省級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司多次開(kāi)會(huì)協(xié)商約定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率折扣幅度，被處以總計(jì)1.1億多元罰款。不過(guò)，目前車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率基本沒(méi)有變化，新車(chē)第一年商業(yè)險(xiǎn)折扣也固定為9.5折。