【摘要】眾所周知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有重要意義，能夠彌補(bǔ)自然災(zāi)害所造成的損失。但是，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障力度還不夠大，需要進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品，提高農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是剛需
　　9月10日，由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場需求調(diào)查報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，六成受訪農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)險(xiǎn)至多彌補(bǔ)損失的一半，農(nóng)戶可承擔(dān)保費(fèi)集中在20元左右。
　　《報(bào)告》顯示，在受訪農(nóng)戶中，對種植業(yè)保險(xiǎn)的需求達(dá)85.3%，牲畜養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求占比50.7%，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)占比18.1%；而就投保農(nóng)戶對保險(xiǎn)賠付彌補(bǔ)損失的效用來看，35.4%的投保農(nóng)戶認(rèn)為不足以彌補(bǔ)損失的三成，30.54%的農(nóng)戶認(rèn)為可以彌補(bǔ)損失程度的三到五成，說明當(dāng)前保險(xiǎn)市場上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足以使農(nóng)戶滿意。
　　在此背景下，產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或?qū)⒅鸩匠蔀檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流，特別是產(chǎn)量保險(xiǎn)在承保方式、保險(xiǎn)金額確定和賠付方式上更易于被農(nóng)戶接受。
　　從專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部人士處獲悉，公司目前已完成種植業(yè)中大豆價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)及玉米價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品的精算等設(shè)計(jì)研究，正在向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的報(bào)備，如無意外，此兩項(xiàng)產(chǎn)品將成為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。就在去年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司率先在業(yè)內(nèi)推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，也是價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)衍生品在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的首次運(yùn)用。所謂生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，即以生豬為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生豬價(jià)格指數(shù)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)生豬平均價(jià)格指數(shù)低于保險(xiǎn)責(zé)任約定價(jià)格指數(shù)時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。陳文輝表示，在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，如何開發(fā)出適應(yīng)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任如何從傳統(tǒng)的自然災(zāi)害向市場風(fēng)險(xiǎn)拓展，天氣指數(shù)保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)在中國的可行性如何等問題都值得研究。
　　據(jù)了解，對于天氣保險(xiǎn)指數(shù)的研究已成為保監(jiān)會(huì)的課題之一。此前的“賞月險(xiǎn)”“高溫險(xiǎn)”等產(chǎn)品讓天氣這一因素開始介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有關(guān)非災(zāi)難性氣象風(fēng)險(xiǎn)的保障需求將成為未來保險(xiǎn)公司競爭的重要領(lǐng)域。在農(nóng)業(yè)部農(nóng)研中心研究員龍文軍看來，下一步我們國家怎么樣做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一個(gè)很重要的手段。目前來看，如果已經(jīng)在做大宗農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)不適合推進(jìn)，農(nóng)戶接受新的東西有點(diǎn)費(fèi)勁，但在一些領(lǐng)域可以探索，如種子的品質(zhì)會(huì)因天氣變化，可采取天氣指數(shù)保險(xiǎn)形式來推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，另外對于現(xiàn)已有的部分農(nóng)產(chǎn)品及種植業(yè)產(chǎn)品，可采取天氣指數(shù)保險(xiǎn)形式給予補(bǔ)充保險(xiǎn)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼是關(guān)鍵
　　《報(bào)告》總結(jié)，政府推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三大難題為農(nóng)民對農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，投保積極性不高；財(cái)政補(bǔ)貼能力不足；缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作專項(xiàng)資金和人員。
　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有非常強(qiáng)的地域性，公司想要?jiǎng)?chuàng)新推出新的產(chǎn)品，除產(chǎn)品本身符合農(nóng)戶需求外，還要獲得當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府的財(cái)力支持?！鄙鲜霭踩A農(nóng)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士說道，“產(chǎn)品出來后，公司要跟政府談補(bǔ)貼，因?yàn)檗r(nóng)戶承受能力有限，對于有兩三坰地的農(nóng)戶來說幾百元的保費(fèi)已較難接受，因此能談下多少保費(fèi)支持對產(chǎn)品能否推動(dòng)有決定性作用，公司也的確遇到過因某地財(cái)政能力有限而使產(chǎn)品未能實(shí)踐的情況?！?br>　　農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長李健華介紹，目前各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼占到農(nóng)業(yè)保費(fèi)的80%，在全國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入中，享受財(cái)政補(bǔ)貼形成的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入占比達(dá)到98%?！秷?bào)告》指出，區(qū)縣政府在推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中處于兩難境地：一是為了應(yīng)對自然風(fēng)險(xiǎn)需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來減輕自身救災(zāi)的財(cái)政負(fù)擔(dān)；二是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保過程中主要由其相應(yīng)承擔(dān)保費(fèi)壓力。
　　“包括安華、安信等專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司之所以盈利狀況良好，最主要的就是依賴保費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)保額相對較低，且將諸如干旱、地震等因素排除在外，近幾年又基本沒有遇到大的災(zāi)害等，但不能說明這些專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司中的涉農(nóng)業(yè)務(wù)已經(jīng)在穩(wěn)健經(jīng)營?！币晃晦r(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)＜冶硎尽?br>　　四家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司2013年度報(bào)告披露，陽光農(nóng)險(xiǎn)、安華保險(xiǎn)、安信農(nóng)險(xiǎn)、國元保險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.5億元、27.4億元、9.4億元、23.1億元，分別較上年同期增長22%、15.9%、15.4%、16.3%。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)部已經(jīng)決定在財(cái)務(wù)司增設(shè)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與金融處，希望能夠集中人力和精力，配合財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門開展金融保險(xiǎn)支農(nóng)重大問題研究，支持政策協(xié)調(diào)落實(shí)等工作，接下來將和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)有關(guān)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)性文件。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，農(nóng)戶對當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司滿意度較低，新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀檗r(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品主流。而在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，保費(fèi)補(bǔ)貼是關(guān)鍵。