【摘要】近幾年來，我國保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了一系列奇葩險(xiǎn)，這些奇葩險(xiǎn)并不能給予消費(fèi)者保障，不利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。為了規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)秩序，保監(jiān)會(huì)首次對(duì)“奇葩險(xiǎn)種”開出罰單，對(duì)人?！办F霾險(xiǎn)”處以50萬元罰款。

　　據(jù)媒體報(bào)道，保監(jiān)會(huì)首次對(duì)“奇葩險(xiǎn)種”開出罰單。9月11日，保監(jiān)會(huì)宣布，人保財(cái)險(xiǎn)旗下一款名為“空氣污染健康保險(xiǎn)”（又稱“霧霾險(xiǎn)”）產(chǎn)品，因擅自更改保險(xiǎn)條款，已觸犯《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定。

　　保監(jiān)會(huì)對(duì)此開出行政處罰書，并對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)處以50萬元的罰款，高于該險(xiǎn)種總保費(fèi)近200倍。時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)意外健康險(xiǎn)部副總經(jīng)理沈曉鳳被警告并罰款5萬元。

　　早在今年3月，人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)相繼推出針對(duì)天氣預(yù)測(cè)的財(cái)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。僅數(shù)日后，該類產(chǎn)品就被叫停。

　　據(jù)悉，人保財(cái)險(xiǎn)推出的這款霧霾險(xiǎn)，保費(fèi)從78元到154元不等，為期一年。根據(jù)條款，針對(duì)10-50周歲的在京人士，若連續(xù)5天北京城區(qū)12個(gè)監(jiān)測(cè)點(diǎn)AQI大于300，將一次性給付“污染津貼”200-300元。另外，因霧霾致?。ㄈ绾粑?、心血管疾病）住院，將獲賠住院補(bǔ)貼，50-100元/天，最高1500元。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士給予的解釋是：霧霾險(xiǎn)與保險(xiǎn)本質(zhì)相悖，不再是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更像是博彩。保險(xiǎn)產(chǎn)品要滿足兩大原則：一是要有可保利益，二是要符合大數(shù)法則?！办F霾險(xiǎn)兩條都不符合。”

　　保監(jiān)會(huì)稱，3月17日至22日，人保財(cái)險(xiǎn)在官方網(wǎng)站銷售該產(chǎn)品27份（含退保5份），實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2629.16元。在已售的有效保單中，人保財(cái)險(xiǎn)均通過保單上的“特別約定”，改變了經(jīng)備案條款中的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，人保財(cái)險(xiǎn)未按規(guī)定銷售“空氣污染健康保險(xiǎn)”的行為，造成了不良的社會(huì)影響，危害后果較為嚴(yán)重，因此開出高于總保費(fèi)200倍的罰單。

　　近年來保險(xiǎn)行業(yè)奇葩險(xiǎn)種可謂層出不窮，這些保險(xiǎn)的名稱五花八門，紛紛打出“產(chǎn)品創(chuàng)新”口號(hào)，但在業(yè)內(nèi)人士看來，此類產(chǎn)品卻有“博彩”性質(zhì)在內(nèi)。

　　這些產(chǎn)品大多價(jià)格低廉，比起傳統(tǒng)千元起跳的保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎更為“親民”。但實(shí)際上，消費(fèi)者想獲賠償卻不容易。以霧霾險(xiǎn)打比方，條款規(guī)定連續(xù)5天內(nèi)天氣指數(shù)超過標(biāo)準(zhǔn)才能獲賠，但從歷史數(shù)據(jù)來看，北京從未有過連續(xù)三天天氣指數(shù)超標(biāo)的先例。

　　針對(duì)這這些現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)于6月就已下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，矛頭直指“奇葩保險(xiǎn)”。

　　8月，保監(jiān)會(huì)更是連下5道監(jiān)管函，其中包括“世界杯遺憾保險(xiǎn)”等包含博彩性質(zhì)的險(xiǎn)種被勒令下架，監(jiān)管函也再次強(qiáng)調(diào)，“（保險(xiǎn)公司）應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求合理創(chuàng)新，不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品；保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得進(jìn)行惡意炒作”。

　　險(xiǎn)企馬不停蹄開發(fā)新險(xiǎn)種，保監(jiān)會(huì)條條命令下發(fā)，此次人保財(cái)險(xiǎn)遭處罰升級(jí)，無疑是保監(jiān)會(huì)在釋放監(jiān)管信號(hào)。

　　值得關(guān)注的是，國內(nèi)并不只有人保財(cái)險(xiǎn)銷售了“霧霾險(xiǎn)”。早前，中國平安旗下子公司曾推出的“霧霾指數(shù)險(xiǎn)”、“霧霾健康險(xiǎn)”，目前尚未見保監(jiān)會(huì)公開給出罰單。

　　無憂保提示：綜上所述可知，人保財(cái)險(xiǎn)推出的這款霧霾險(xiǎn)，保費(fèi)從78元到154元不等，為期一年，早在推出僅數(shù)日后，該類產(chǎn)品就被叫停。不過，該款產(chǎn)品因?yàn)樯米愿谋ｋU(xiǎn)條款，觸犯了《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，所以被保監(jiān)會(huì)罰款。