【摘要】近年來，隨著全球保險業(yè)的不斷繁榮，技術(shù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險業(yè)即將面臨一些重要變革。近日，據(jù)了解，波士頓咨詢公司(BCG)與摩根士丹利近日發(fā)布了最新合作報(bào)告，具體內(nèi)容如下。

　　最新合作報(bào)告指出，保險業(yè)正面臨著以技術(shù)為推動力的重要變革。這一變革有可能從根本上改變?nèi)虮ｋU企業(yè)的業(yè)務(wù)模式。保險公司若能接受這些顛覆性的變化，則將收獲寶貴的機(jī)遇；如果不能迅速適應(yīng)最新的數(shù)字化環(huán)境并據(jù)此作出調(diào)整，則將面臨巨大的風(fēng)險。

　　摩根士丹利歐洲地區(qū)保險業(yè)股票研究團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人Jon Hocking指出：“物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)將改變保險公司評估風(fēng)險時所用的數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)分析方式以及理賠通知和管理方式，進(jìn)而改變實(shí)際風(fēng)險池的規(guī)模和結(jié)構(gòu)?！?br>
　　研究發(fā)現(xiàn)，房屋險和車險風(fēng)險池的規(guī)模有望分別減少620億美元和1090億美元，相當(dāng)于全球非人壽保險(健康險除外)保費(fèi)總額的5%-9%。然而，新興風(fēng)險(如網(wǎng)絡(luò)安全)和更加靈活的保險合約有可能在一定程度上緩解這一下降趨勢。

　　技術(shù)變革很有可能對財(cái)險產(chǎn)生最顯著的長期影響。BCG合伙人Michael Niddam表示，財(cái)險行業(yè)將從使用統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法進(jìn)行風(fēng)險評估精算，逐漸轉(zhuǎn)向根據(jù)實(shí)時觀察結(jié)果來進(jìn)行結(jié)構(gòu)性風(fēng)險建模。隨著時間的推移，健康險與壽險行業(yè)也有可能發(fā)生類似的改變。在儲蓄型保險業(yè)務(wù)中，線上分銷將會使價格變得更加透明，并導(dǎo)致利潤率有所下降。

　　全球調(diào)研結(jié)果顯示，半數(shù)以上的消費(fèi)者與保險公司之間的互動頻率僅為一年一次，或從未進(jìn)行過任何互動活動。

　　BCG合伙人Jean-Christophe Gard表示：“與其它行業(yè)相比，保險公司給消費(fèi)者帶來的數(shù)字化體驗(yàn)整體較為落后，此類差距在保險賠付等‘關(guān)鍵時刻’尤為突出?！?br>
　　調(diào)查還表明，在保險行業(yè)中有大量消費(fèi)者需求尚未得到滿足，且消費(fèi)者普遍認(rèn)為目前許多產(chǎn)品既昂貴又缺乏靈活性。但與此同時，報(bào)告也帶來了一些鼓舞人心的消息：消費(fèi)者表示愿意嘗試創(chuàng)新產(chǎn)品，其中年輕和富裕人群的態(tài)度最為積極。

　　研究表明，盡管存在諸多挑戰(zhàn)，保險公司還是面臨大量機(jī)遇。例如，在以互聯(lián)傳感器和設(shè)備構(gòu)建而成的物聯(lián)網(wǎng)中擁有大量保險業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會。

　　摩根士丹利歐洲地區(qū)技術(shù)軟件和服務(wù)業(yè)股票研究團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人Adam Wood表示：“物聯(lián)網(wǎng)將很可能會徹底重塑保險業(yè)的產(chǎn)品主張，這一影響與資產(chǎn)管理和銀行業(yè)相比有過之而無不及。價廉物美的互聯(lián)傳感器將有望促使車險、房屋險、健康險和工業(yè)險等領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。保險公司將能夠采集到全新的數(shù)據(jù)集，并用截然不同的方式進(jìn)行風(fēng)險評估。在某些特定情況下，它們甚至還能對風(fēng)險作出實(shí)時響應(yīng)。物聯(lián)網(wǎng)還能幫助保險公司改變客戶溝通的頻率及方式，進(jìn)而推動交叉銷售或提升客戶保有率。此外，這一趨勢還將對保險公司的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生顯著的影響?！?br>
　　在保險行業(yè)中，許多以新興技術(shù)為導(dǎo)向的產(chǎn)品，如數(shù)字家庭一體化和車聯(lián)網(wǎng)等，均為促進(jìn)保險公司與技術(shù)服務(wù)企業(yè)之間的相互合作創(chuàng)造了有利條件。然而，保險公司并不一定能夠獨(dú)自造就和駕馭此類“生態(tài)系統(tǒng)”。Jon Hocking指出：“在車險、房屋險和健康險等領(lǐng)域中，互利共生的‘生態(tài)系統(tǒng)’將會變得日益重要。保險公司必須迅速構(gòu)建起穩(wěn)固的合作關(guān)系，否則將會面臨被市場淘汰的風(fēng)險?！?br>
　　報(bào)告指出，為了在市場中捍衛(wèi)自己的一席之地，保險公司必須構(gòu)建全新的業(yè)務(wù)模式，將滿足消費(fèi)者的數(shù)字化互動需求視為重中之重。同時，保險公司應(yīng)尋找理想的技術(shù)合作伙伴并與之簽約，共同打造以物聯(lián)網(wǎng)為載體的融入式“生態(tài)系統(tǒng)”。

　　無憂保提示：綜上可述，我們可以得知，技術(shù)變革將從根本上改變?nèi)螂U企業(yè)務(wù)模式，這對于險企來說是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。此外，這一趨勢的到來，將會影響到各大保險公司的財(cái)務(wù)狀況，保險公司應(yīng)當(dāng)提前做好準(zhǔn)備。